人壽保險生前理賠 獲益56萬

李先生在2010年的時候在美國人壽購買了有生前理賠的保單,在購買保單的時候李先生的身體是非常健康的,他也拿到了最好保費級別。當時李先生購買了兩份保單,一份是15萬的定期保單,一份是50萬的永久性保單;兩份保單除了死亡理賠還附帶沒有額外收費的生前理賠條款。

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***生前理賠56萬 令人欣慰
在保單生效差不多兩年後,李先生被確診患鼻咽癌,這時他只有48歲。李先生跟他的保險經紀商討,決定以保單中的大病理賠條款申請生前理賠。最後李先生的兩份保單都可以獲得一次性現金理賠,兩份保單分別獲得$430,378.54和$129,622.39,他總共獲得$560,000.93的現金生前理賠。其實李先生一直都懷疑生前理賠的可能性,直到理賠款項存到他的帳戶裡頭,他才為自己之前選擇購買這些保單而感到欣慰。

在患病的時候,李先生擁有自己的小商業,經營生意佔據了他大部份的時間;而且在這個時候他的兒子也將要開始大學生活。在獲得理賠款以後,李先生可以停止工作,他把房屋貸款還清,也提供足夠的大學教育經費給他的兒子;家人不用為目前的生活消費而煩惱,李太太也把工作遲了,在李先生接受癌症治療的時候專心照顧他。現在李先生是一個癌症倖存者,他的生活沒有了經濟的負擔,他有足夠的時間跟家人相處,享受他現在擁有的生活。生前理賠給這個家庭帶來了巨大的變化。

***今年起不額外收費
生前理賠條款早在19世紀的時候就已經開始出現,但是一直以來,生前理賠條款都需要支付額外的費用;直到今年,沒有額外收費的生前理賠條款才慢慢在各大保險公司的保單中出現。

即使增加了生前理賠條款,但保單的保費並沒有增加。生前理賠已經在慢慢改變大家對人壽保險的認識,現在在選擇購買壽險的時候,大家首先要考慮的就是有沒有生前理賠和生前理賠條款是否需要額外支付費用。

***生前理賠略有折扣
很多生前理賠的保單在作出生前理賠的時候都是有折扣的,而且在選擇生前理賠的時候就已經放棄了死亡的全額理賠。通常這種情況,生前理賠金額跟受保人的預期壽命長短有關。
簡單解釋一下,如果客人購買10萬元保單,出現生前理賠的情況時,保險公司會按照受保人現在的健康情況,估算他可以存活的時間,假如該受保人還可以存活10年,那麼按照保守的投資利率計算,保險公司現在要投資多少錢才能在10年以後作出10萬元的死亡理賠;那麼現在的生前理賠金額就是扣除了這些投資的增長額和這10年間可以收取的保費。但即使生前理賠存在折扣,對大部份人來說也是值得考慮購買的,因為在患大病或需要長期護理的時候,往往需要的生活和醫療消費會遞增,但收入確會減少。如果在這種情況下面,我們還有沒有供完的人壽保險,很多人可能就無法繼續繳納保費,那麼到最後可能連保單都無法保留。

所以,生前理賠即使有折扣,最起碼可以及時減少我們的經濟負擔,在我們還活著的時候就儘量可以安排家庭以後的經濟保證。有生前理賠的保單已經不只是一份為家人而購買的保障,同時也是給自己的保障,所以在購買保額的時候要盡自己最大的能力去購買儘量大額的保障。

yan 圖 陳白燕·理財顧問

文、圖 陳白燕·理財顧問

責任編輯:趙亮

 

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