長壽的風險—-退休後的持續收入(三)

對很多人來說,要存夠退休後20年的生活經費是一件非常困難的事情;而且退休以後隨著年齡的增長,他們的健康也會出現更多的問題。超過64%的中產階層美國人認為即使能夠達到他們的退休儲蓄目標也無法保證他們有足夠的退休經費。如何計劃退休儲蓄才能儘量大的保障到我們的退休收入呢?

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(接上期)
4.在做任何退休規劃的時候都要考慮好稅務的問題,每個人都應該清楚哪些收入是免稅的,哪些是需要交稅的。很多時候退休人士,特別是第一年退休的人士,他們往往對自己的稅務問題會比較混亂。特別是很多人是在保稅以後才知道自己原來要補一大筆稅,但他們卻沒有預留這筆款項,那麼在補稅的時候他們就很麻煩。所以,免稅或低稅率的退休收入應該是我們首選的收入方式。

5.在進行退休投資的時候,我們要清楚考慮市場下降的變動;無論是投資不動產、股票市場或簡單的儲蓄投資,市場不會一直上漲的;如果遇到市場下降的時候,你的投資是否有抗衡的能力。傳統的退休投資帳戶,很多時候是投放股票市場的,除非自己是完全瞭解股票市場的運轉和非常熟悉市場的變動,不然我們無法確定自己的投資是否穩健。在歷史上每一次股票大跌的時候,不僅是大戶的投資者受牽連,很多人的退休帳戶也會受到毀滅性的破壞。2008年我接觸很多把退休帳戶投資到股票市場的客戶,股票大跌以後,很多人退休帳戶嚴重縮小,有些甚至已經到了退休年齡,但他們只能選擇繼續工作或延遲領取退休帳戶裡頭的退休金。

6.必須要考慮醫療保健開支,即使你覺得你身體還是非常健康。根據調查統計計算,在患病的時候,有39%的開支是直接的醫療費用開支,61%的開支都不是直接的醫療開支。即使已經有醫療保險的保障,但在患病期間的生活費用,醫療保險是不會幫我們支付的。醫療費用是導致老年人申請破產的最常見原因之一,而且在這些案例中大部份的人士是擁有醫療保險的。

7.必須要有除退休金以外的應急儲備經費。一般家庭需要有3個月左右的應急經費,但對於退休人士來說,應該有6個月左右的應急經費。因為有充足的應急經費,退休人士在遇到緊急情況的時候才不至於耗盡退休經費。如果像2008股票大跌的情況出現,而這個時候退休人士碰上緊急情況需要用錢,那麼他只能從自己的退休帳戶裡面支取;在市場下降的時候取錢離場,那麼他的虧損將無法補回。大概有40%的老年人會有不同程度的長期護理需求,即使很多老年人已經有長期護理的保險保障,但是很多保單的理賠等待期都要90天、180天或更長的時間;所以在等待理賠的這個期間也必須有一定的應急儲備。

8.考慮年金。現在很多年金產品都提供終生收入的保證,而且還有保本增值的保障。到底要存多少錢才能保證到我們可以安心退休呢?沒有人可以給出一個切確的數據,因為太多的不可預算會出現,通貨膨脹、身體狀況等都是我們無法預計的。如果我們可以有一筆確定可以預算的固定收入,而且能夠保證在我們有生之年都會有持續收入,那相對來說就安全很多。

9.考慮人壽保險。即使是單純從身故以後所需的費用角度來考慮,每一位退休人士都應該為自己準備好去支付這最後的一張帳單。有很多退休人士是依靠配偶的退休收入生活的,如果主要經濟來源一方離開,那麼另一方的生活可能就會陷入困境,如果主要收入的一方應該為對方購買足夠的壽險理賠,這樣在離開以後,另一方可以有一筆大額的免稅退休經費理賠。

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圖:理財顧問陳白燕

文 | 陳白燕·理財顧問
責任編輯:趙亮