长寿的风险----退休后的持续收入(三)

对很多人来说,要存够退休后20年的生活经费是一件非常困难的事情;而且退休以后随着年龄的增长,他们的健康也会出现更多的问题。超过64%的中产阶层美国人认为即使能够达到他们的退休储蓄目标也无法保证他们有足够的退休经费。如何计划退休储蓄才能尽量大的保障到我们的退休收入呢?

Sad, gloomy, surprised elderly man holding empty wallet

(接上期)
4.在做任何退休规划的时候都要考虑好税务的问题,每个人都应该清楚哪些收入是免税的,哪些是需要交税的。很多时候退休人士,特别是第一年退休的人士,他们往往对自己的税务问题会比较混乱。特别是很多人是在保税以后才知道自己原来要补一大笔税,但他们却没有预留这笔款项,那么在补税的时候他们就很麻烦。所以,免税或低税率的退休收入应该是我们首选的收入方式。

5.在进行退休投资的时候,我们要清楚考虑市场下降的变动;无论是投资不动产、股票市场或简单的储蓄投资,市场不会一直上涨的;如果遇到市场下降的时候,你的投资是否有抗衡的能力。传统的退休投资帐户,很多时候是投放股票市场的,除非自己是完全了解股票市场的运转和非常熟悉市场的变动,不然我们无法确定自己的投资是否稳健。在历史上每一次股票大跌的时候,不仅是大户的投资者受牵连,很多人的退休帐户也会受到毁灭性的破坏。2008年我接触很多把退休帐户投资到股票市场的客户,股票大跌以后,很多人退休帐户严重缩小,有些甚至已经到了退休年龄,但他们只能选择继续工作或延迟领取退休帐户里头的退休金。

6.必须要考虑医疗保健开支,即使你觉得你身体还是非常健康。根据调查统计计算,在患病的时候,有39%的开支是直接的医疗费用开支,61%的开支都不是直接的医疗开支。即使已经有医疗保险的保障,但在患病期间的生活费用,医疗保险是不会帮我们支付的。医疗费用是导致老年人申请破产的最常见原因之一,而且在这些案例中大部份的人士是拥有医疗保险的。

7.必须要有除退休金以外的应急储备经费。一般家庭需要有3个月左右的应急经费,但对于退休人士来说,应该有6个月左右的应急经费。因为有充足的应急经费,退休人士在遇到紧急情况的时候才不至于耗尽退休经费。如果像2008股票大跌的情况出现,而这个时候退休人士碰上紧急情况需要用钱,那么他只能从自己的退休帐户里面支取;在市场下降的时候取钱离场,那么他的亏损将无法补回。大概有40%的老年人会有不同程度的长期护理需求,即使很多老年人已经有长期护理的保险保障,但是很多保单的理赔等待期都要90天、180天或更长的时间;所以在等待理赔的这个期间也必须有一定的应急储备。

8.考虑年金。现在很多年金产品都提供终生收入的保证,而且还有保本增值的保障。到底要存多少钱才能保证到我们可以安心退休呢?没有人可以给出一个切确的数据,因为太多的不可预算会出现,通货膨胀、身体状况等都是我们无法预计的。如果我们可以有一笔确定可以预算的固定收入,而且能够保证在我们有生之年都会有持续收入,那相对来说就安全很多。

9.考虑人寿保险。即使是单纯从身故以后所需的费用角度来考虑,每一位退休人士都应该为自己准备好去支付这最后的一张帐单。有很多退休人士是依靠配偶的退休收入生活的,如果主要经济来源一方离开,那么另一方的生活可能就会陷入困境,如果主要收入的一方应该为对方购买足够的寿险理赔,这样在离开以后,另一方可以有一笔大额的免税退休经费理赔。

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图:理财顾问陈白燕

文 | 陈白燕·理财顾问
责任编辑:赵亮