專家詳解《加州健保》醫療保險各項費用

【大紀元2014年12月07日訊】當您去醫院或診所進行檢查治療,保險公司只報銷部分的醫療費用,您個人還需要以種種形式承擔醫療費用,包括:自付款(deductible)、共同保險(coinsurance)、定額手續費(copayment)等。因此,您得知道CoveredCA 補貼有2種,一種是月費的補貼,另一種是看病的補貼,而月費的補貼是以在當年報稅的家庭成員當準則。

現在所謂的當年,是說2015年。因為你的保單生效日期是2015年1月1日。但是,現在才是2014年,怎樣才知道2015年之收入?其實,我們是要用2014年之收入去預測2015年的收入,如果我們沒有轉工、沒有被解僱沒有退休的話,薪金變化不大。

所以用2014的收入計算,便能貼近的預測2015的收入。到了2016年報稅時,CoveredCA便會從稅局中得知你真正在2015年的收入,再做最後調正,然後會發信通知你應多付或再補給多些津貼。

但是政府亦鼓勵民眾儲蓄退休。如果把部份收入放到個人IRA戶口裡,這筆IRA存款便可豁免,不當是收入。50歲以下,可個人存放$5,500到IRA戶囗;50歲以上可放$6,500。現在給大家一個例子:


—家四囗家庭住在Fremont,父母年過50,大孩子19歲,小孩15歲。家庭年薪4萬8千,如果購買CoveredCA藍十字銀73計畫,保額要$254,看醫生掛診費要$40、自付費要$1,600。如果這50歲以上家庭父母各自存放$6,500到IRA 戶口合共$13,000,收入便從$48,000減$13,000,等於 $35,000。購買藍十字銀94計畫,保額便從$254降至$112,而且看醫生的掛診費從$40降至$3,自付費亦從$1,600降至0。

所以要懂得如何計算2015家庭收入,又懂得如何把錢有效地放入IRA等退休戶口。便能替家庭減低保費而且獲得更好的醫保計畫。而且更可利用IRA存放的收入作更有效及穩健的投資。


如何計算醫療保險的費用?

購買醫療保險,您需要支付保險費(premium),這筆費用,無論您看病與否,都必須定期支付。除此之外,還有許多醫療費用需要您自掏腰包(out-of-pocket),比如:受保人必須先支付自付款(deductible)後,保險公司才開始報銷費用,一般情況下,保險費越低,自付款越高。

參加醫療保險包括哪些費用?

1.保險費 Premium: 保險費(premium)指受保人定期向保險公司支付的費用,通常為每月支付。保險費的高低與承保範圍、您的年齡等相關,受保人年齡越高,保險費也相應增加。

premium是您參加保險後必須繳納的固定支出,相當於會員費。如果您看病後發生了醫療費用,您還需要交納各種其它費用,比如:deductible、copayment、coinsurance等。

2.自付款 Deductible: 參加保險後,在看病時,按照保險合同的規定,您必須首先自己支付一定數額的醫療費用,保險公司才開始報銷此後發生的醫療費用。這筆自費的金額叫做自付款(Deductible)。各保險計畫都規定有不同的自付款數額,有些保險計畫不需要您繳納自付額,多數保險計劃要求個人支付$500美元到$5,000美元不等的自付款。

只要您使用了醫療服務,要求保險公司報銷費用,您每年都必須支付合同規定的自付款,保險公司才會報銷以後的費用,通常情況下,自付款deductible越高的保險計畫,保險費premium越低。除了要交納自付款deductible之外,醫療保險通常還要求個人在每次看病後支付共同保險(coinsurance)和或定額手續費(copayment)這兩項費用。這是保險公司和受保人分擔醫療費的方式。

3.共同保險 coinsurance: 每次使用醫生門診、急診、住院、手術和處方葯等醫療服務後,受保人需要按照保險合同規定的比例支付一部分醫療費用,稱為共同保險(coinsurance)。

4.定額手續費copayment:定額手續費(copayment)是指受保人每次看普通門診或購買處方葯時需當場支付的一筆固定費用。例如:每次看醫生門診個人需支付20美元掛號費、購買處方葯時需支付15美元等等。

5.投保人最高應付額 Out-of-pocket limit: 在一個固定時段內,通常為一年,您個人自費支付的所有醫療費用的最高限額(不包括保險費premium和自付款deductible的支出),稱為投保人最高應付額(Out-of-pocket Limit)。

當需要支付大筆醫療費用時,最高應付額就可以作為投保人的安全網,防止個人陷入經濟困境。一般情況下在個人支出達到最高限額後,保險公司將支付100%的費用。

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責任編輯:于晴碧