【2025年01月10日訊】（記者徐曼沅洛杉磯報導）洛杉磯野火持續肆虐，造成至少5人死亡，摧毀上千棟建築物。有關當局下令逾10萬民眾撤離，總統拜登於1月8日宣布加州進入聯邦緊急狀態。
許多家庭遭野火波及，富達保險（Hoya Insurance Agency）資深經紀人游蕙綾（Samantha Yu）建議，火災發生後，應立即採取五大步驟確保理賠權益。
災後「迅速備案」等5步驟
游蕙綾說明，若居家周邊出現火警，首先需「迅速備案」，立即聯繫保險公司。即使損失尚未完全確認，也應儘早啟動理賠程序，並提供火災發生的時間、地點及初步損失概況。
第二步就是「搜集證據」，使用照片或影片記錄所有損壞情況，包括房屋結構、室內物品等，並向消防局索取消防調查報告，作為保險公司判定賠償範圍的依據。第三步則是「防止二次損害」，採取臨時修復措施（如覆蓋破損屋頂、修復窗戶），避免損害擴大，並保存所有相關支出的收據，以便申請報銷。
第四步驟是要「參與損失評估」，游蕙綾提醒，保險公司派遣理賠專員到場評估時，業主應全程參與，確保所有受損項目被完整記錄，避免日後產生糾紛。
最後是要「申請額外生活補助」。若承保人的住所暫時無法居住，應確認保單中是否涵蓋額外生活費（ALE）條款，並保存臨時住宿及餐飲費用的單據，以便向保險公司申請補償。
保險業面臨前所未有挑戰
游蕙綾指出，此前加州就因野火與地震頻率與強度攀升，導致保險市場緊縮。多家大型保險公司退出高風險地區，甚至取消現有保單，讓不少市民出現「無保險」可買的擔憂。這種市場緊縮趨勢，已嚴重影響加州居民的財產保護能力。保險業正面臨前所未有的挑戰。
多家保險公司，包括州立農業保險公司（State Farm），已停止在高風險地區承保新客戶，並開始取消部分現有保單。部分受影響的居民被迫選擇保費更高、保障範圍有限的加州公平計劃（FAIR Plan）。
近期，加州政府採取了一系列改革措施，包括更精確的風險建模和加速保費審批流程，來應對保險市場的壓力。此外，加州還宣布了一項新規定，要求保險公司在火災高風險地區逐步提高房險覆蓋率，最終達到其市場份額的85%。然而，此舉也將允許保險公司將「再保險」成本轉嫁消費者，這可能導致保費上漲多達40%。
這些措施旨在穩定保險市場，減少對FAIR Plan的依賴，但也加劇了居民的經濟負擔。
民眾可做哪些事
此外，像科哈塞特（Cohasset）這樣的高風險地區，居民在經歷野火後發現難以獲得保險，有些甚至不得不依靠眾籌平台來彌補損失，這進一步凸顯了現有安全網的不足。
為應對保單取消及保費上漲風險，游蕙綾建議居住在高風險區域的民眾，特別是面臨保單被取消風險的居民，尋找替代方案。屋主可多方諮詢願意承保的公司，或評估加入FAIR Plan的可能性，同時定期檢視保單內容。屋主也需加強火災防護，主動採取措施降低住宅著火風險，例如清理周圍可燃物、使用防火建材、維持適當防火間距等。這些都有助於降低保費或提高承保可能性。
游蕙綾也提醒民眾，在選擇保險時，應特別關注「替換成本價值」（RCV）、「延伸替換成本保障」、「建築法規覆蓋」、「使用損失覆蓋」（Loss of Use Coverage）等條款的內容。◇
