收入減少債務增加？北美家庭3招走出財務困境

2026-11-09 13:57閱讀時間 7 分鐘

家庭成員在整理帳單及財務文件。(Shutterstock)

大小正|简

【大紀元2026年11月09日訊】（大紀元記者季薇報導）美國與加拿大的關稅摩擦，為兩國企業和家庭帶來新的經濟壓力。當收入減少、生活開支增加，有些家庭不得不依靠信用卡周轉，債務也隨之累積。

加拿大一名讀者近日向理財專家求助。他表示，過去一年，由於妻子的工作時數減少，家庭財務逐漸吃緊。目前兩張信用卡共欠款約1.4萬加元，另有2,000加元的銀行透支欠款。夫妻兩人仍按時支付最低還款額，沒有拖欠，但銀行已拒絕協助整合債務。妻子知道家庭財務狀況不好，兩人卻一直避而不談，眼看欠款越積越多，不知如何是好。

紐約聯邦儲備銀行微觀經濟資料中心的最新數據顯示，2026年第二季度，美國信用卡未償還餘額升至1.26萬億美元，較去年同期增加540億美元。

對北美一些家庭來說，即使仍有工作和收入，也可能因收入減少、開支增加而逐漸陷入債務壓力。面對這種情況，如何及早發現問題、控制欠款並尋求適當協助？非營利機構加拿大信用諮詢協會（Credit Counselling Society）總裁兼首席執行官佩塔‧威爾斯（Peta Wales），以及美國消費者金融保護局（CFPB）等機構，均提供了相關建議。

第一招：先弄清楚欠多少錢

處理債務的第一步，不是急著借新貸款還舊債，而是先把所有欠款列清楚。

可以準備一張簡單的表格，記下每筆債務的欠款金額、利率和每月最低還款額，包括信用卡、銀行透支、個人貸款及其它分期付款。

接著計算每月家庭收入和必要開支，看看扣除房租或房貸、水電、食物及交通等費用後，還剩多少錢可以還債。如果每月收入已不足以支付生活開支和最低還款額，就需要儘早尋求協助。

加拿大金融消費者管理局（FCAC）建議，可以優先償還利率最高的欠款，以減少利息支出；也可以先還清金額最小的債務，讓自己較快看到進展。無論採用哪種方法，都應儘量維持其它債務的最低還款額。

美國消費者金融保護局也建議，先計算收入和支出，找出可以削減的開銷。如果連最低還款額也無法負擔，應先估算自己實際能支付多少，再與信用卡公司商討還款安排。

第二招：主動聯絡債權人尋求專業協助

銀行拒絕提供債務整合貸款，不代表沒有其它選擇。

借款人可以直接聯絡信用卡公司或貸款機構，說明收入減少及還款困難的情況，詢問能否降低利率、延長還款期限，或安排其它還款方式。美國消費者金融保護局也提醒，遇到還款困難時，應及早聯絡信用卡公司，不要等到欠款逾期才採取行動。

如果自己難以處理，也可以向非營利信用諮詢機構（Credit Counselling Agency）求助。美國和加拿大都有這類機構，可以協助評估個人財務狀況、制定預算及安排債務管理計劃（Debt Management Plan）。

在債權人同意的情況下，部分欠款的利息或費用可能獲得減免，借款人則可通過諮詢機構，按計劃定期還款。這類計劃一般不會直接免除欠款本金，但可能降低利息或每月還款壓力。簽約前應先確認債權人是否接受計劃，以及服務費用。

兩國也有不同的法律選項。

在加拿大，債務問題較嚴重的人，可以向持牌破產管理人（Licensed Insolvency Trustee）了解個人債務重整方案（Consumer Proposal）或破產程序。個人債務重整允許當事人提出在一定期限內償還部分欠款的方案，或延長還款時間；債權人接受後，當事人按照協議完成還款，便可依法解除方案所涵蓋的債務。還款期限最長為五年。

在美國，個人可視乎收入、資產及債務情況，了解《破產法》第七章（Chapter 7）或第十三章（Chapter 13）。第七章主要涉及依法處理部分資產，以解除符合條件的債務；第十三章則讓有固定收入的個人提出法院批准的還款計劃，通常分三至五年償還債務。兩種程序都有條件，也有不同的財產及信用記錄影響，應先諮詢熟悉破產法的專業人士。