【2022年11月26日訊】（記者馬尚恩洛杉磯報導）65歲生日前後，是美國公民和永久居民申請醫療福利的關鍵年齡段。從這一年開始，公民和符合條件的居民有權享有聯邦政府的醫療福利，但必須申請登記。如果錯過及時申請，就可能被罰款，增加今後的醫保負擔。
洛杉磯德蘭保險理財的規劃師戴維‧ 梁（David Liang）在最近的療保險理財講座中，提醒進入這一年齡段的讀者，在12月7日登記截止日前，查看自己個人情況，及時完成紅藍卡保險登記事項。
紅藍卡申請時間的相關規定
梁先生介紹，美國社安局提供的兩大福利，除了財務上的退休金福利外（FI），另一大福利就是醫療福利（MI），簡稱紅藍卡。傳統的紅藍卡是針對65歲以上退休人士的醫療福利，由聯邦提供，主要包括兩個部分：A部分的住院保險和B部分的醫療保險。
在年滿65歲之前的3個月即可開始申請紅藍卡。在65周歲的生日月份之後，還有3個月可繼續申請。前後這段時間加在一起被稱為初期申請期（Initial Enrollment Period），申請者共有7個月的時間來申請登記。
如果錯過初期申請期，就要等到下一年的開放投保期（OEP，即每年1月1日～3月31日）才能申請，但申請後生效時間只能從當年的7月1日開始；而且，超過規定登記時間的月份，紅藍卡的B部分可能還面臨罰款問題。
在加入紅藍卡計畫之後，不可隨便更改。如想更改，只能等到每年開放註冊期（AEP，即10月15日～12月7日期間）時可以考慮更換計畫。但是，對於那些剛滿65周歲，或剛退休、剛搬遷來以及符合低收入醫療補助條件的人，經過申請，可能會獲得資格在中途的特別選擇期（SEP）更改計畫。
在美國工作滿10年以上，年滿65歲的人士，大部分人可免費獲得資格拿到紅藍卡A部分的住院保險。2023年，如果每一季收入達到1,649美元，可得到1個積分；一年賺到6,560美元，每年最多可得4個積分。一般需要工作交稅10年，並繳納FICA收入税才能獲免費的A部分的住院險。
紅藍卡B部分保險屬於醫療險，每月的保費要等到65歲退休以後才開始交。如果延遲退休，本人仍然享有所在公司的、與紅藍卡保險待遇相類似的團體保險，可以暫時延遲申請紅藍卡。
在退休後，如果沒有了公司的商業保險，就要儘快在8個月時間內申請紅藍卡的其它部分福利。否則，仍有可能被罰款。
未及時申請紅藍卡 可能承擔罰款
梁先生說，大部分人可自動、免費加入紅藍卡的A部分，但也有例外。有的人來美國時間不夠10年即已年滿65歲，怎麼辦？
梁先生說，A部分的保險如果點數不到40點，要通過購買來加入住院險。如果點數在30～39之間，現在的住院保費是278美元/月；如果30個點不到，住院保費是506美元/月。所以，德蘭理財鼓勵大家及時按章納稅。
紅藍卡A部分的保險，負責支付生病住院、養老院護理、臨終關懷護理以及家庭護理的費用。
紅藍卡B部分醫療險，每月保費是164.90美元，在滿65歲後開始支付。滿65歲必須購買B部分的醫療保險；如果沒有購買，每一年的罰金是10%。比如，今年滿65歲，錯過了日期，明年才買，那麼，明年他需要繳納的保險金額為：164.90+16.49（罰金）=181.39美元。而且，這一罰款是終身性的。
另外，到了65歲時，除了要考慮購買紅藍卡的A部分和B部分之外，還要考慮購買處方藥D部分的保險。如果有資格、卻沒有購買處方藥保險，每個月也會有1%的罰金。罰金數額如何計算呢？
舉例說明：2023年美國人平均藥費為32.74美元/月，罰金是這一費用的1%，即0.33美元/月。如果拖延了12個月，罰金就是0.33×12=3.96美元/月。這一罰款也是終身性的，意味著你每月要比別人多交3.96美元。拖欠一年，就會多交47.52美元。
梁先生提醒：一定要小心，到了65歲，千萬別忘記申請紅藍卡的福利。
有些人收入不足，買不起醫療保險B部分的費用，或者無法負擔20%的自付額部分怎麼辦？下期，我們將繼續探討這個話題。（註：以上事例只是作為提醒參加保險之用，不作為具體參照。）◇
