個人理財:刷卡易還債難 遠離零售信用卡

【2022年12月22日訊】(英文大紀元記者Mike Valles報導/大紀元記者余欣然編譯)使用信用卡購物簡捷方便,省去隨身攜帶現金的麻煩。在通常是低利息的導入階段(introductory period),用戶大可高枕無憂。然而,一旦高利率開始生效,而你的卡上仍有欠款的話,想還清債務或許就沒那麼簡單了。

信用卡利率創歷史新高

最近,零售信用卡發行商悄悄地提升了他們的利率。財經媒體CNBC稱有些卡商利率已創歷史新高,達百分之30.4,甚至百分之30.74。普通信用卡利率也有所提升,但平均值僅為百分之19.04。

NerdWallet稱利率居高不下的原因是,2012至2019年間,信用卡銷帳(charge-off)比例已從百分之3升至百分之4,而2008年經濟蕭條時期該比例曾一度飆至百分之10。信用卡公司的風險高於以往。並且,信用卡是一種無擔保貸款,這意味著公司沒有任何抵押品可以收回。

高利率出現在假日季節前夕,此時人們紛紛忙著刷卡購物,無暇留意利率已然上漲。用零售信用卡大買特買之前,你可能要三思。無論新卡還是舊卡,利率均已提升。

百分之30或以上的利率創下歷史新高。信用卡公司知道許多人遲遲不付款,或者根本不付款,他們似乎認為這(高利率)是解決該問題的途徑。

遞延利息

利率不一定僅限於當前的余額。一些商家為他們的信用卡提供導入期零利率的優惠,但利率卻被遞延。在導入期結束前如果沒有付清欠款,你可能需要支付全部金額的利息。

還清信用卡債務有何好處

如果你不再處於導入期,信用卡上留有餘額意味著你要為每項消費支付更多的費用。信用卡的利率高於其它類型的貸款,如汽車貸款、個人貸款或抵押貸款。

如果你花點時間想一想,可以用過去一年裡支付的利息做些別的什麼的話,可能腸子都要悔青了。更要命的是,那個你還在用信用卡還債的物品說不定早已不見蹤影,或者被閒置不用。

零售信用卡和普通信用卡的區別

零售信用卡只適用於一家商店或連鎖店,在其它地方毫無用處。

幾乎所有帶維薩(Visa)或萬事達(MasterCard)標誌的信用卡利率都比零售信用卡低。而且,它們幾乎在所有地方都可使用,包括零售店、雜貨店、網上、旅遊票務和加油站。如此普遍性很容易讓他們成為你最好用的信用卡。如果是獎勵卡,它可以讓你更快地積累積分,因為你所有消費都集中在一張卡上,而該卡又可以在很多地方使用。

如何減少信用卡債務

如果你厭倦了每年為高利率信用卡支付大量利息,也想不出如何在一年左右還清欠款,可以考慮以下選擇:

獲得一張餘額轉移(Balance Transfer)信用卡

獲取一張新的零利率的余額轉移信用卡是減少信用卡債務的最佳方案。所有其它方法都會收取利息。余額轉帳信用卡可以為你爭取時間更快地償還債務,並且無需支付利息。此類信用卡最好的優惠往往青睞於那些擁有最高信用分數的申請者。

如果你在新卡的導入期結束時仍有債務,可以再辦一張。還有一點很重要,在還清債務的時候,記住避免任何額外的收費。

挑選余額轉帳信用卡時,儘量選一張不按轉帳金額百分比收費和沒有年費的信用卡。有些卡會針對轉帳金額收取低利率的費用,但該利率多半也會低於你現有的信用卡。

要求信用卡公司降低利率

這是另一個不錯的選擇。金融投資評論網站Investopedia稱,如果你好言好語地向信用卡公司提出請求,他們或許會降低利率,幫你減輕還債壓力。即便是降低幾個百分點,比如從百分之17.99降到百分之14.99,也會大有幫助。

辦理個人貸款

從銀行獲得個人貸款來支付所有的債務會給你一些喘息的空間。個人貸款利率較低,並且只需付一個帳單即可。不過,記住避免將低於新貸款利率的債務放進來。多查多看,尋找最佳的個人貸款利率。

提高信用分數

信用卡公司和零售商從不承諾你在申請時能夠拿到廣告中的利率。你得到的利率基於你的信用分數和支付能力。如果你想在下一張信用卡或貸款中獲得更好的利率,請花時間提高自己的信用分數。三大信用局之一的益博睿(Experian)稱,你可以通過按時支付帳單來提高信用分數。如果有拖欠付款,儘早追上,並將你的信用比率(債務與可用信貸之比)維持在百分之30或以下,最好是個位數。

如果你常常在信用卡上留有餘額,最好避免辦理零售信用卡。利率較低的普通信用卡對你來說更適用,有助於將更多錢留在你的荷包內。◇

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