美國地產熱點

美國天災越來越劇烈 房屋保險漲翻天

文:李歐

【2024年06月02日訊】現在美國不僅房價很貴,連房屋保險也節節升高!保費升高的原因,有通貨膨脹的因素,更有天災越來越劇烈、頻繁的原因。美國大氣總署5月份就預測,今年大西洋的颶風將會比往年更加嚴重!在極端氣候的威脅之下,似乎沒有一個州是絕對安全的地方。今天我就以房屋保險的角度,來探討美國各地的房屋風險問題。

創紀錄的天災數量

美國海洋暨大氣總署(NOAA)數據顯示,1980到2023年,造成財產損失達到十億美元的天候災害,每年平均有8.5起,但是到了最近5年2019—2023年,年平均值飆升到20.4起事件。

2023年是破壞性天氣和氣候事件創紀錄的一年,是1980年以來最多的一年!財產損失達到929億美元,共記錄了28起災難性天氣事件,超過2020年創下的22起。

從大氣總署提供的2023年天氣災難地圖上,可以看到這些災難性氣候,包括乾旱、熱浪、洪水、冰雹、龍捲風、颶風、野火和冬季風暴等惡劣天氣。這些天氣比較集中在南部、中西部以至東部地區,西部相對較少,2023年只有一場冰雹和一場洪水。

美國2023年財損達10億美元以上的各地天災。(美國海洋暨大氣總署NOAA提供)

2024年,截至5月8日,造成財產損失達到10億美元的天候災害,已經確認有7起,包括5起嚴重暴風雨事件,和2起冬季風暴事件。

德州又遭重創

5月的最後一週,德州又迎來十分不平靜的天氣,一系列的嚴重風暴導致至少8人死亡,也讓德州陷入困境,5月29、30日,近50萬人遭到斷電,預計幾天內可能都不會全部恢復。雖然風暴造成的損失仍需要評估,但這一系列惡劣天候,使德州的損失預計將攀升至數百萬,甚至數十億美元之多。

現在,當休士頓、達拉斯和沃斯堡等全州城市的居民整頓家園時,許多人可能想知道:接下來怎麼辦?毫無疑問,許多人會向保險公司提出索賠。不過,隨著近幾年美國的天災似乎越來越頻繁,而且帶來重大損害,所以保險公司只好把成本不斷轉嫁到消費者身上,提高保費;另一種做法,甚至在高風險區域停止受理新保單,只願意讓原有舊保單續約,這種情況在加州越來越常見到。

借貸公司LendingTree的數據顯示,全美範圍內的房屋保險費率一直在上漲,特別是在德州的風暴多發地區,從2019年到2024年3月,這些地區的保險費率上漲了54.5%的幅度。

事實上,根據金融服務公司NerdWallet分析,德州房屋保險的平均費用,為每年4,400美元,每月367美元。相比之下,全美平均房屋保險費用,每年只有1,915美元,差異非常巨大。在休士頓,這樣容易受到洪水、颶風侵襲城市,平均保險費用更是飆到6,610美元!相對便宜的德州城市是在奧斯汀和美墨邊界的厄爾巴索(El Paso),保費大約也要兩千五百美元上下。

地區性保費的差異,受到主要來自天然災害的影響,比如德州的天災除了暴風雨,還有龍捲風、冰雹和野火,2021年還碰上罕見的暴風雪,造成財損飆升到1290億美元,至少有48人死亡。

美國惡劣天候發威 房屋保險漲翻天|今年颶風恐強勢來襲 哪一州風險最大|美國最貴房屋保險 vs 最便宜保險|【美國地產熱點】第158集

今年颶風可能很多

其實,6月份開始標誌著美國東南部颶風季節的開始,不過令人很擔心的是,今年的天氣預報看起來,有可能是史上最糟糕的一年。

美國國家海洋暨大氣總署5月23日發布,2024年颶風季節報告中警告說,大西洋目前的氣溫比往常都要溫暖,這個溫度通常要到每年的8月才會出現。所以,海洋大氣總署估計,今年的颶風高於正常水平的可能性有85%的機率,預計會有17到25個風暴,其中8到13個可能會成為颶風,還有4到7個可能會變成大型颶風。

根據美國大氣總署的數據,最容易遭受颶風襲擊的城市是佛羅里達州的邁阿密和基韋斯特(Key West),這兩個城市每年遭受颶風襲擊的可能性均為16%,其次是北卡羅來納州的哈特拉斯角(Cape Hatteras)有15%的機率,另外,佛州的坦帕和路易斯安那州的新奧爾良,也有11%的機率。

儘管佛州三面環海,但非常容易受到颶風侵襲,它占據了颶風風險前五名中的三個,但它仍然是最受歡迎的搬家地點之一。2023年,佛州有美國5個發展最快的城市中的4個。這大概就是為了享受大海藍天,所需要付出的代價吧!

如果你很擔心颶風,一些房地產經紀人建議搬到佛州中部或東北部,例如是奧蘭多、利斯堡(Leesburg)、基西米(Kissimmee)和萊克城(Lake City),這些地方會相對安全一些。但是,總的來說,佛州沒有真正遠離颶風的地方,幾乎該州的所有地區,都有可能遭到颶風的侵害。

這也就是為何佛州的房屋保險費用會這麼高的原因了。根據Nerdwallet的分析,佛州的房屋保險費的平均每年是2,625美元,這比全美平均的1,915美元,高出37%,而且這個數字還在上升,佛州屋主也越來越難找到保險。

佛州不同地區的保險費用,差異也很大,例如在邁阿密平均房屋保險費用為每年5,315美元,而佛州內陸中北部的蓋恩斯維爾(Gainesville)只有1,675美元,這裡幾乎是佛州最便宜的房屋保險了。

加州的房屋保險

我們再來看看加州,最多華人居住的州。加州在房屋保險方面,算是實惠的一州,這確實十分難得,這也得益於加州大部分的地區都是好天氣的緣故。加州平均保費只有1,250美元,在大城市裡,洛杉磯平均保險要1,485美元,聖地牙哥1,205美元、聖荷西1,055美元,幾乎是所有大城市中最低的價格。

加州的山火近年越來越常波及住宅區,索賠高昂使得保險公司逐漸吃不消。(Shutterstock)

不過,加州房屋保險近幾年也面臨許多麻煩,因為山火的侵襲逐年擴大,造成一些大型保險公司從去年開始不願意再承擔新的保險,例如Farmers去年七月開始對加州的新保單設定上限;Allstate不再銷售加州的新保單,但會繼續更新現有的保單;State Farm去年也宣布不再銷售新保單,但也同意繼續向現有客戶提供續約。

因為這些部分的保險公司的撤離,逼得加州政府決定擴大CA FAIR加州公平計劃,以政府資金來幫助一些無法找到保險公司的屋主。另外,加州屋主也要注意,對野火、洪水、地震的保險,都不包含標準房屋保險裡面,這些都是需要另外加保的項目。

最便宜和最貴的房屋保險

從Nerdwallet的數據來看,全美房屋保險最便宜的州,前五名分別是:夏威夷平均每年只要515美元,德拉瓦州平均每年860美元,佛蒙特州870美元,新罕布夏州1,000美元,緬因州1,075美元。

夏威夷無疑是全美房屋保險最便宜的地方,但是這不代表夏威夷沒有天候威脅,實際上夏威夷還是很容易受到暴風雨、颶風的侵襲,甚至2023年八月還發生重大的山火事件。要注意的是,夏威夷的標準房屋保險,不會賠償颶風造成的損失,所以如果加上颶風保險,保險費可能會突破兩千美元,而且夏威夷海還有火山、地震的威脅,都可能導致保險費用提高。

其它最便宜的州,德拉瓦州、佛蒙特州和緬因州,這幾個州確實是天災比較少的地方,因此保險費用就經濟很多。

再來看看房屋保險最貴的前五名,分別是:俄克拉荷馬州平均每年5,495美元,德州平均每年4,400美元,內布拉斯加州4,135美元,科羅拉多州3,820美元,堪薩斯州3,570美元。

俄克拉荷馬州之所以成為保險最貴的州,當然是與她的惡劣天候有直接關係,除了有野火、冰雹,還有為數不少的龍捲風。事實上根據大氣總署的統計,全美最多龍捲風的前三名,就在德州、堪薩斯州和俄克拉荷馬州,然而整個南部和中西部,都有龍捲風的潛在威脅。

全美房屋保險飆漲

上面,我所探討的房屋保險費用,幾乎都是各州各城市的平均費用,但其實不同房產價值的保險,差異卻非常的大,例如20萬美元的住房保險,每年平均要1,420美元;30萬美元,要1,915美元;如果50萬美元,每年已經將近三千美元的保費。

房屋年份也會影響保險費用,1955年的建造年份,平均一年要1,910美元;2023年興建的,只要1,130美元,不過年份越新的房產,通常房價也會越高昂。

根據保險公司Policy genius對1萬7千多份保單的分析,從2022年5月到2023年5月,美國房屋保險保費平均增加了21%;2021年5月到2022年5月,平均上漲了12%,高於破紀錄的8.6%。

在同一個期間,佛州房主續保時的平均保費上漲了35%;其次是愛達荷州,上漲了31%;科羅拉多州上漲了30%;南達科他州上漲了28%;路易斯安那州、德州和俄克拉荷馬州都上漲了27%。

如何降低保費?

如果想要得到比較便宜的保險費用,專家建議,第一、請貨比三家,比較各家費用,或是聯繫獨立代理人來獲得多方報價。第二、可以提高免賠額,但是提高免賠額要注意,在索賠時屋主必須拿出比較多的現金來支付損失。

第三、務必要詢問保險公司的折扣活動,例如是否和汽車保險綑綁,以獲得比較優惠的費用,或是透過安裝安全裝置,來獲得保費的優惠等等。第四、透過升級房產,打造可以抵擋暴風、洪水的房屋,也可以獲得折扣。

第五、保持良好信用,好信用和不良信用的保費差異,也是巨大的,不過加州、馬里蘭州和麻薩諸塞州,並不允許使用信用來確定保險價格,這也是要留意的地方。

好了,今天房屋保險就分享到這裡,還有很多細節需要屋主們親自去發現,但最好不要放棄保險,這樣很可能會得不償失。◇

(本文内容仅作一般资讯参考用,没有任何推荐用意。大纪元不提供投资、税务、法律、财务规划或其它个人理财建议。具体投资事项,请咨询你的财经顾问。大纪元不承担任何投资责任。)

責任編輯:李曜宇#

「三藩有話説」立足華人社區,服務華人朋友,堅守傳統媒體的良知與價值觀,向民眾傳遞真實的資訊。請關注我們的社媒主頁,及時獲取最新咨詢!

看完這篇文章您覺得:

已經有 0 次投票 抢沙发
相關文章
文章評論區

发表评论