【2024年06月02日訊】現在美國不僅房價很貴，連房屋保險也節節升高！保費升高的原因，有通貨膨脹的因素，更有天災越來越劇烈、頻繁的原因。美國大氣總署5月份就預測，今年大西洋的颶風將會比往年更加嚴重！在極端氣候的威脅之下，似乎沒有一個州是絕對安全的地方。今天我就以房屋保險的角度，來探討美國各地的房屋風險問題。
創紀錄的天災數量
美國海洋暨大氣總署（NOAA）數據顯示，1980到2023年，造成財產損失達到十億美元的天候災害，每年平均有8.5起，但是到了最近5年2019—2023年，年平均值飆升到20.4起事件。
2023年是破壞性天氣和氣候事件創紀錄的一年，是1980年以來最多的一年！財產損失達到929億美元，共記錄了28起災難性天氣事件，超過2020年創下的22起。
從大氣總署提供的2023年天氣災難地圖上，可以看到這些災難性氣候，包括乾旱、熱浪、洪水、冰雹、龍捲風、颶風、野火和冬季風暴等惡劣天氣。這些天氣比較集中在南部、中西部以至東部地區，西部相對較少，2023年只有一場冰雹和一場洪水。
2024年，截至5月8日，造成財產損失達到10億美元的天候災害，已經確認有7起，包括5起嚴重暴風雨事件，和2起冬季風暴事件。
德州又遭重創
5月的最後一週，德州又迎來十分不平靜的天氣，一系列的嚴重風暴導致至少8人死亡，也讓德州陷入困境，5月29、30日，近50萬人遭到斷電，預計幾天內可能都不會全部恢復。雖然風暴造成的損失仍需要評估，但這一系列惡劣天候，使德州的損失預計將攀升至數百萬，甚至數十億美元之多。
現在，當休士頓、達拉斯和沃斯堡等全州城市的居民整頓家園時，許多人可能想知道：接下來怎麼辦？毫無疑問，許多人會向保險公司提出索賠。不過，隨著近幾年美國的天災似乎越來越頻繁，而且帶來重大損害，所以保險公司只好把成本不斷轉嫁到消費者身上，提高保費；另一種做法，甚至在高風險區域停止受理新保單，只願意讓原有舊保單續約，這種情況在加州越來越常見到。
借貸公司LendingTree的數據顯示，全美範圍內的房屋保險費率一直在上漲，特別是在德州的風暴多發地區，從2019年到2024年3月，這些地區的保險費率上漲了54.5%的幅度。
事實上，根據金融服務公司NerdWallet分析，德州房屋保險的平均費用，為每年4,400美元，每月367美元。相比之下，全美平均房屋保險費用，每年只有1,915美元，差異非常巨大。在休士頓，這樣容易受到洪水、颶風侵襲城市，平均保險費用更是飆到6,610美元！相對便宜的德州城市是在奧斯汀和美墨邊界的厄爾巴索（El Paso），保費大約也要兩千五百美元上下。
地區性保費的差異，受到主要來自天然災害的影響，比如德州的天災除了暴風雨，還有龍捲風、冰雹和野火，2021年還碰上罕見的暴風雪，造成財損飆升到1290億美元，至少有48人死亡。
美國惡劣天候發威 房屋保險漲翻天｜今年颶風恐強勢來襲 哪一州風險最大｜美國最貴房屋保險 vs 最便宜保險｜【美國地產熱點】第158集
今年颶風可能很多
其實，6月份開始標誌著美國東南部颶風季節的開始，不過令人很擔心的是，今年的天氣預報看起來，有可能是史上最糟糕的一年。
美國國家海洋暨大氣總署5月23日發布，2024年颶風季節報告中警告說，大西洋目前的氣溫比往常都要溫暖，這個溫度通常要到每年的8月才會出現。所以，海洋大氣總署估計，今年的颶風高於正常水平的可能性有85%的機率，預計會有17到25個風暴，其中8到13個可能會成為颶風，還有4到7個可能會變成大型颶風。
根據美國大氣總署的數據，最容易遭受颶風襲擊的城市是佛羅里達州的邁阿密和基韋斯特（Key West），這兩個城市每年遭受颶風襲擊的可能性均為16%，其次是北卡羅來納州的哈特拉斯角（Cape Hatteras）有15%的機率，另外，佛州的坦帕和路易斯安那州的新奧爾良，也有11%的機率。
儘管佛州三面環海，但非常容易受到颶風侵襲，它占據了颶風風險前五名中的三個，但它仍然是最受歡迎的搬家地點之一。2023年，佛州有美國5個發展最快的城市中的4個。這大概就是為了享受大海藍天，所需要付出的代價吧！
如果你很擔心颶風，一些房地產經紀人建議搬到佛州中部或東北部，例如是奧蘭多、利斯堡（Leesburg）、基西米（Kissimmee）和萊克城（Lake City），這些地方會相對安全一些。但是，總的來說，佛州沒有真正遠離颶風的地方，幾乎該州的所有地區，都有可能遭到颶風的侵害。
這也就是為何佛州的房屋保險費用會這麼高的原因了。根據Nerdwallet的分析，佛州的房屋保險費的平均每年是2,625美元，這比全美平均的1,915美元，高出37%，而且這個數字還在上升，佛州屋主也越來越難找到保險。
佛州不同地區的保險費用，差異也很大，例如在邁阿密平均房屋保險費用為每年5,315美元，而佛州內陸中北部的蓋恩斯維爾（Gainesville）只有1,675美元，這裡幾乎是佛州最便宜的房屋保險了。
加州的房屋保險
我們再來看看加州，最多華人居住的州。加州在房屋保險方面，算是實惠的一州，這確實十分難得，這也得益於加州大部分的地區都是好天氣的緣故。加州平均保費只有1,250美元，在大城市裡，洛杉磯平均保險要1,485美元，聖地牙哥1,205美元、聖荷西1,055美元，幾乎是所有大城市中最低的價格。
不過，加州房屋保險近幾年也面臨許多麻煩，因為山火的侵襲逐年擴大，造成一些大型保險公司從去年開始不願意再承擔新的保險，例如Farmers去年七月開始對加州的新保單設定上限；Allstate不再銷售加州的新保單，但會繼續更新現有的保單；State Farm去年也宣布不再銷售新保單，但也同意繼續向現有客戶提供續約。
因為這些部分的保險公司的撤離，逼得加州政府決定擴大CA FAIR加州公平計劃，以政府資金來幫助一些無法找到保險公司的屋主。另外，加州屋主也要注意，對野火、洪水、地震的保險，都不包含標準房屋保險裡面，這些都是需要另外加保的項目。
最便宜和最貴的房屋保險
從Nerdwallet的數據來看，全美房屋保險最便宜的州，前五名分別是：夏威夷平均每年只要515美元，德拉瓦州平均每年860美元，佛蒙特州870美元，新罕布夏州1,000美元，緬因州1,075美元。
夏威夷無疑是全美房屋保險最便宜的地方，但是這不代表夏威夷沒有天候威脅，實際上夏威夷還是很容易受到暴風雨、颶風的侵襲，甚至2023年八月還發生重大的山火事件。要注意的是，夏威夷的標準房屋保險，不會賠償颶風造成的損失，所以如果加上颶風保險，保險費可能會突破兩千美元，而且夏威夷海還有火山、地震的威脅，都可能導致保險費用提高。
其它最便宜的州，德拉瓦州、佛蒙特州和緬因州，這幾個州確實是天災比較少的地方，因此保險費用就經濟很多。
再來看看房屋保險最貴的前五名，分別是：俄克拉荷馬州平均每年5,495美元，德州平均每年4,400美元，內布拉斯加州4,135美元，科羅拉多州3,820美元，堪薩斯州3,570美元。
俄克拉荷馬州之所以成為保險最貴的州，當然是與她的惡劣天候有直接關係，除了有野火、冰雹，還有為數不少的龍捲風。事實上根據大氣總署的統計，全美最多龍捲風的前三名，就在德州、堪薩斯州和俄克拉荷馬州，然而整個南部和中西部，都有龍捲風的潛在威脅。
全美房屋保險飆漲
上面，我所探討的房屋保險費用，幾乎都是各州各城市的平均費用，但其實不同房產價值的保險，差異卻非常的大，例如20萬美元的住房保險，每年平均要1,420美元；30萬美元，要1,915美元；如果50萬美元，每年已經將近三千美元的保費。
房屋年份也會影響保險費用，1955年的建造年份，平均一年要1,910美元；2023年興建的，只要1,130美元，不過年份越新的房產，通常房價也會越高昂。
根據保險公司Policy genius對1萬7千多份保單的分析，從2022年5月到2023年5月，美國房屋保險保費平均增加了21%；2021年5月到2022年5月，平均上漲了12%，高於破紀錄的8.6%。
在同一個期間，佛州房主續保時的平均保費上漲了35%；其次是愛達荷州，上漲了31%；科羅拉多州上漲了30%；南達科他州上漲了28%；路易斯安那州、德州和俄克拉荷馬州都上漲了27%。
如何降低保費？
如果想要得到比較便宜的保險費用，專家建議，第一、請貨比三家，比較各家費用，或是聯繫獨立代理人來獲得多方報價。第二、可以提高免賠額，但是提高免賠額要注意，在索賠時屋主必須拿出比較多的現金來支付損失。
第三、務必要詢問保險公司的折扣活動，例如是否和汽車保險綑綁，以獲得比較優惠的費用，或是透過安裝安全裝置，來獲得保費的優惠等等。第四、透過升級房產，打造可以抵擋暴風、洪水的房屋，也可以獲得折扣。
第五、保持良好信用，好信用和不良信用的保費差異，也是巨大的，不過加州、馬里蘭州和麻薩諸塞州，並不允許使用信用來確定保險價格，這也是要留意的地方。
好了，今天房屋保險就分享到這裡，還有很多細節需要屋主們親自去發現，但最好不要放棄保險，這樣很可能會得不償失。◇
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責任編輯：李曜宇#
