【2025年05月18日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者吳蔚溪編譯）毫無疑問，退休是人生中最重要的里程碑之一。大多數人從拿到第一份薪水開始，就夢想著退休。然而，何時退休是一個非常重要的決定。畢竟，有些人從早期就開始倒數退休的日子，而另一些人則一直工作到六十多歲甚至七十歲。
事實上，並不存在一個普遍適用的「最佳退休時間」。你需要根據自己的生活方式、財務狀況、職業滿意度、健康狀況以及個人目標來決定最合適的退休時間。我們的目標是通過比較提前退休與延遲退休的優缺點，幫助你選擇最適合自己的人生路徑。
什麼是提前退休？
「提前退休」是指在傳統的65歲退休年齡之前退出職場。尤其對於追求FIRE（財務獨立、提前退休）生活方式的人來說，提前退休可能意味著在50歲甚至40歲就退休。
提前退休的優點
• 你將擁有更多屬於自己的時間
提前退休最顯 的好處就是你會擁有更多的時間。在仍然年輕健康的時候，提前退休者可以享受旅行、與家人相處、做義工以及發展個人興趣。
• 工作壓力更小
根據Headspace發布的年度《職場心理狀況報告》，去年有86%的員工經歷了中度、高度或極度的壓力。其中在極度壓力人群中，有83%表示其壓力主要來自工作。而提前退休可以讓人擺脫日常的辛勞、公司壓力和長時間通勤。對於從事高壓或體力勞動的人來說，提前退休有助於改善心理和身體健康。
• 有機會探索新方向
提前退休並不意味著完全停止工作。這可能是你開始喜愛的事業、自由職業或顧問工作的機會，而且是以你自己喜歡的節奏進行。
提前退休的缺點
• 財務壓力
根據安聯人壽2024年年度退休研究，大約56%的美國人在退休後缺乏明確的財務規劃。可以說，提前退休的一個主要缺點就是會帶來更大的經濟壓力。你的儲蓄可能需要維持更長的時間，而且你可能無法立即領取社會保障或醫保福利。因此，你必須更多依賴個人儲蓄、投資或個人保險。
• 失去工作帶來的相關福利
一旦你退出職場，你將失去雇主提供的健康保險、人壽保險和退休金等福利。你可能需要自掏腰包花一大筆錢來買這些保障。
• 可能感到無聊或失去自我認同感
對於那些熱愛事業的人來說，提前退休可能會對他們的自我認同感產生深遠影響。一旦失去了工作帶來的日常節奏和目標感，便可能感到無所適從，難以維持有意義的生活狀態。
什麼是延遲退休？
延遲退休通常是指在傳統65歲退休年齡之後繼續工作。有些人是出於經濟需要繼續工作，而另一些人則享受工作的規律性和挑戰性。
延遲退休的優點
• 經濟保障更強
工作時間越長，你就有更多的時間來儲蓄、還債，並延遲從退休帳戶中取錢。這可能會讓你的退休生活更加舒適。此外，延遲領取社會保障金可以顯 提高你的每月福利金額。
• 繼續享有雇主提供的福利
如果你繼續工作，就可以繼續享受雇主提供的健康保險、雇主提供的401(k)匹配額以及其它難以替代的福利。
• 保持人生的目標感
工作不僅可以提供生活的規律性和智力刺激，還能帶來歸屬感。在很多情況下，延遲退休幫助人們保持頭腦敏銳，並繼續與社會保持聯繫。
延遲退休的缺點
• 健康風險
即使你現在身體狀況良好，也無法保證未來依然健康。如果你選擇延遲退休，可能會錯過一些本來可以積極生活的寶貴歲月。
• 享受生活的時間減少
工作時間更長，意味著你更少有機會去旅行、培養興趣愛好或陪伴家人。有時，健康問題或突發事件會讓人後悔曾做出這樣的權衡。
• 職場挑戰
年長的員工可能會面臨年齡歧視，或者難以適應快速變化的科技和行業趨勢。因此，在需要的時候，他們可能更難保持競爭力或找到新的工作機會。
財務考量：決定過程中的關鍵部分
無論你選擇提前退休還是延遲退休，財務準備都是至關重要的一環。為此，你需要問自己以下幾個問題：
• 我是否有足夠的儲蓄來支持未來20、30甚至40年的退休生活？
• 我將如何支付醫療費用？
• 我是否考慮到了通貨膨脹和市場下行的風險？
• 我的收入來源（如社會保障金、養老金、投資收益）是否足以覆蓋我的開支？
通過制定退休預算並諮詢理財顧問，你可以判斷哪種退休方式更適合你的實際情況。
生活方式與個人目標
除了財務方面，你還應思考自己想如何度過未來的時光。
• 你願望清單上有任何旅行計劃嗎？
• 你是否對指導他人或做義工感興趣？
• 你是否喜歡目前的工作，還是在倒計時計算什麼時候可以離開？
• 你是否能夠在情感上放下自己的職業身分？
總體來說，選擇提前退休的人更重視生活方式和自由，而延遲退休的人則更看重規律和穩定的生活。最終，是否退休、何時退休，取決於你自己的感受和選擇。
健康與壽命
儘管健康狀況無法預測，但你目前的身體和心理狀態可以為你的決定提供參考。如果你現在正在經歷健康問題，提前退休或許能減輕症狀，並讓你擁有更多自由時間。
另一方面，如果你目前工作狀態良好且樂在其中，那麼繼續工作可能會提升你的心理活力和整體幸福感。
需要記住的是，工作時間越長，出現健康問題的風險越大。因此，有個備選方案總是明智的。
中間選擇：半退休
還不想完全停下來？你也許可以考慮一個循序漸進的方式。
在半退休狀態下，你可以減少工作時間，轉為自由職業，或轉換到壓力較小的職位。通過這種方式，你既能享受部分退休生活的自由，又能保持職業投入並繼續有收入。
這對那些希望保持活力但又不想筋疲力盡的人來說，是一種頗受歡迎的選擇。
最後的思考：哪條路適合你？
關於退休，並沒有一個放之四海而皆準的答案。提前退休除了帶來自由和靈活性，也讓你趁著還年輕有更多時間享受生活。然而，這也需要你在財務和心理上都做好充分準備。
相反，延遲退休通常意味著更穩健的財務狀況、持續的生活目標和更好的福利待遇，但也可能意味著你擁有更少的休閒時間。
你可以參考以下幾個問題來幫助自己做出決定：
• 我現在退休的話，是否還能在未來幾十年中過上舒適的生活？
• 我是否仍然喜歡目前的工作，還是已經感到身心俱疲？
• 我理想中的退休生活是怎樣的？
• 我的健康狀況如何？對我的退休生活有何影響？
退休不僅僅是停止工作，它是有目標地開啟人生的新階段。所以，無論你選擇哪條道路，都要確保它符合你的價值觀、人生目標以及身心健康。不管是早退、晚退，還是半退休，最重要的是按自己的意願過上理想的退休生活。◇
原文刊登於Due博客網站，授權《大紀元時報》轉載：Early Retirement vs. Delayed Retirement: Which Is Right for You?
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責任編輯：李琳#
