退休後兼職工作如何影響美國人的福利

退休後工作可以增加收入和未來的社保福利，但時機和稅收很重要。(shutterstock)

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大小正|简

【大紀元2026年09月05日訊】（Peter Daisyme撰文／大紀元記者文濟民編譯）目前有著比以往更多已退休的人仍在工作，有些人是為了賺錢，有些人則是為了人生目標、生活規律和社會連結。但是，將薪資與社會保險以及醫療保險混在一起會衍生一些觸及規定的事，這些規定可能會對你有利，但也可能會悄悄地損害你的利益，取決於你的年齡和收入多少。本文能讓你在做兼職工作或尋找臨時工作之前，了解今年在從事工作上會如何影響你的利益。

退休前的收入審核

最重要的規則是退休收入的審核，這項規則僅適用於在達到完全退休年齡之前申請領取社會安全福利金的情況。如果你還未達到完全退休年齡並且仍在工作（提前申領又繼續工作），而你的收入超過一個年度的限額，社會安全局將暫時拒付（扣留）部分福利金：

• 在你屆滿退休年齡之前，如果你的收入超過年度限額，每超過限額2美元社會安全局將會扣留1美元的福利金。

• 在你達到退休年齡的那一年，審核標準放寬為：如果你的收入超過更高的限額，則按每超過限額3美元扣留1美元，並且只計算到你出生月份之前的收入。

• 只有工作所得才會計入。投資收入、退休金以及從退休帳戶提款的錢不會計入。

大多數人忽略的重要細節是，這筆錢並非永久消失。一旦達到屆退年齡時，社會安全局會重新計算，以較高的每月福利金補給你先前預扣的金額。因此，收入審核實際上只是延後發放福利金，而非永久性損失，雖然當下感覺好像是受到了懲罰。

「利潤比工資好。工資讓你能夠過活，而利潤則讓你發財。」吉姆・羅恩（Jim Rohn）的這句話，記載在他的教學文件中，值得加以銘記在心。許多退休人士發現，自行創業或是做顧問工作能夠掌握收入和時程安排，比傳統的計時工作更適合退休生活，而且可以隨著收入審核情況進行規劃調整。

達到完全退休年齡後，收入限制就消失

好消息是，一旦達到屆退年齡，就完全不會有收入審核。你能賺多少就賺多少、全職薪水、火紅的生意，任何你喜歡的，完全不會影響你的社會保險福利。這就是為什麼時間點如此重要。如果你打算在正式退之前繼續工作一段時間，那麼延後領取社會保險金直到正式退休年齡甚或更晚，通常會是明智之舉，這樣既可以避免收入被審核，又可以透過延遲的退休積分鎖定較大的福利。

工作如何影響你的稅費

除了社會保險金之外，工作收入也會增加你社會保險金中需要繳稅的部分。因為工作收入會增加你的總收入，這樣會使更多社會保險金進入應稅範圍，也就是所謂的「稅收陷阱」。它也可能把你推入更高的納稅級距，並影響你兩年後的醫療保險費。這並不是說你應該避免工作，而是說你應該將稅收因素納入考慮，不宜斷然地認為賺一元算一元。

其實工作可以提高你的社保福利

一個常被低估的好處是：繼續工作可以永久性的提高你的社會保險福利。社會保險福利是以你收入最高的35年計算，並且依通貨膨脹率做調整。如果你現在的收入高於以前某些年份的收入，或是填補了收入微薄甚至是沒有收入的年份，那麼每一個較高收入的年份都會在計算中拿來取代一個低收入年份，進而提高你的福利。對於那些工作經歷存在空白期間的人來說，職業生涯後期幾年的額外收入可能會對他們後半生帶來意想不到的價值。

健康保險及其它考慮事項

除了社保之外，退休後繼續工作還觸及其它幾個值得做規劃的事項：

• 醫療保險協調：如果你有雇主提供的醫療保險，要去了解它如何與聯邦醫療保險（Medicare）搭配使用，以及你是否必須加入以免產生滯納金。

• 退休金繳款：收入可讓你繼續向個人退休帳戶(IRA)和工作場所的退休方案繳款，以延長你的稅率優惠儲蓄。

• 最低必要分配：如果你已超過最低必要分配（RMD）的年齡而仍在工作，可以讓你延遲從目前雇主的計劃中分配資金，但不能從舊帳戶或IRA中分配資金。

• 非經濟利益的報賞：即使有了儲備資金，但是人生目標、規律的生活和社會的連繫，這些對健康和壽命也是有其真正的價值。

選擇合適的工作

並非所有的退休工作都一樣。一份僵化、壓力大的工作，若是會觸及收入審核並增加稅負，最終的淨收入可能遠低於薪資支票上所列的數目。相較之下，有彈性、壓力小或具有自主性的工作往往能為你帶來更好的收入與福利。例如從事你原本就專擅領域的顧問工作、或是把嗜好變成一份小小的收入、季節性的工作或是彈性工時的兼差，這些都能讓你獲得額外收入、溶入社會以及維持生活規律，同時將負面影響降到最低。

理想的退休工作應該是除了薪水之外，還有其它原因讓你願意去做的工作。因為非關金錢的回報，與更健康和更長壽有關的因素，才是你繼續工作的主要原因。