【大紀元2026年11月10日訊】（大紀元記者鄭煦婷綜合報導）美聯儲近期發布了本十年來規模最大的財富調查報告。在這項調查中，美聯儲訪談了數千個美國家庭，內容涵蓋其帳戶、資產、每一筆貸款以及每一項事業。調查發現，除底層以外的各階層的家庭淨資產呈現全面增長。
淨資產（net worth）就是你擁有的所有資產減去你欠下的所有債務。2022年，淨資產前20%行列的門檻中位數為609,000美元。根據最新數據，如今要進入前25%，都需要812,800美元的淨資產。
個人理財專家、前專業財務顧問漢弗萊‧楊（Humphrey Yang）在其YouTube頻道影片中剖析了美國從底層到頂層的每個財富層級，以及他對身處該層級人士的建議。
底層的25%
如果你的淨資產低於27,900美元，就會被歸類到最低層級，該階層家庭的淨資產中位數約為1,700美元。2022年該數字是3,800美元，這意味著底層家庭的淨資產下降了55%，整體狀況有所惡化。
屬於底層25%的人通常是剛起步的年輕家庭，多數是租房族，還有許多家庭可能因為某些突發狀況而陷入困境，如失業、巨額緊急醫療支出或離婚等。這類群體中的其他人則從事體力勞動型工作，例如清潔工、停車管理員、兼職行政人員等。
美聯儲的數據顯示，這個群體中存在一些隱性的壓力跡象：在收入最低的家庭中，汽車擁有率已降至59%，這是20年來的最低點；發薪日貸款（payday loan，註：一種短期、小額且高利息的現金借貸，這種貸款通常旨在幫助借款人渡過到下一次發薪日之前的財務難關）的使用量略有上升；12%的家庭背負「先買後付」（buy now, pay later）的未償餘額，較三年前的7%有所增加。
對於身處這一層級的人，漢弗萊給出了四點建議。第一點是，必須儘快清償高利率債務，如信用卡債務；第二點是，在採取其它任何行動之前，先建立一筆應急資金，用於緊急的大額帳單；第三點是避免「先買後付」，如果你無法一次性付清，就不要買；第四點則是保持積極心態並培養正向思維，堅定地朝著目標一小步一小步地邁進。
下層中產階級
接下來的25%，是處於第25至50百分位區間的人群。這是中產階級的起點，有時這群人也被稱為下層中產階級。若你的淨資產介於27,900美元至215,900美元之間，便被視為下層中產階級。這個區間非常寬泛，可能涵蓋一個25歲、剛開始累積401(k)退休金的人，也可能包括一位50歲、一直租房並緩慢儲蓄的人。
漢弗萊指出，雖然你的淨資產可能落在這個區間內，但你的生活感受未必如此。有時，「中下階層」這個標籤會讓某些人感到氣餒。然而他們中的一些人薪資極高，但由於時間不足，淨資產尚未積累到更高水平。在這種情況下，雖然你的淨資產被歸類為中下階層，但你的生活方式可能相當奢華，而且你當前的發展軌跡或許正引領你邁向中上階層甚至上流社會。
此收入層級的典型家庭淨資產約為100,900美元，年收入約為67,700美元。2022年該層級的淨資產中位數為102,100美元，因此過去幾年下降了約1%。
漢弗萊表示，這個百分位區間令其擔憂的是，持有股票的家庭比例從2022年的58%下降至56%。在收入處於下半部分的家庭中，僅有31%持有股票（包括通過401(k)計劃持有的部分）。過去幾年，股市讓持股者愈發富裕，但處於這個收入區間且沒有持股的人，卻未能從中受益。
漢弗萊對中下階層的建議是：第一，即使金額不大，你也應該參與股市，可以先從低成本且多元化的指數基金開始；第二點是，如果你有401(k)退休儲蓄計劃，務必善用雇主的配對供款，因為這是雇主提供的「免費資金」，能大幅增加你的投資總額；第三點是增加收入，在這個收入基準上，10%的加薪相當於每年6,800美元，如果你將這筆錢全數投資，隨著時間推移，能讓你跨越收入階層；第四點，增加房屋淨值（home equity），這是下層中產階級與上層中產階級的一個重要分水嶺。
上層中產階級
第50至75百分位數的群體被稱為「中產至上層中產階級」。此階層的淨資產介於215,900美元至812,800美元之間，典型家庭的淨資產約為40.5萬美元，家庭收入中位數為97,600美元。
進入這個階層的關鍵在於房屋淨值。美國房主的淨資產中位數為458,900美元，而租房者的淨資產中位數僅有10,600美元。若擁有房產，淨資產約是租房者的43倍。因此，房地產是累積淨資產的一種可靠方式。對大多數房主而言，其房屋淨值的中位數現已達到23萬美元，創下歷史新高。然而，在當今時代，購房的難度已達前所未有的程度。目前房屋中位數價值已超過家庭收入中位數的4.5倍，因此購房正變得越來越難以企及，這也意味著，要進入這個階層也變得更加困難。
然而，在決心買房前，你必須釐清擁有房產對你來說是否真的值得。對某些人來說，租房比買房更划算。如果他們在財務上自律，其實通過租房並將差額用於投資，反而能賺得更多。此外，若購買超出自身負擔能力的房屋，也可能讓你陷入財務困境。
漢弗萊給中上階層的建議是：第一，在這個收入層級，生活方式膨脹（lifestyle creep）會開始加速。當收入接近10萬美元時，你可能會覺得這筆錢已經足夠提升生活品質，但若不謹慎，可能最終導致你的財務狀況停滯不前。第二，即使處於這個層級，也應專注於增加收入。有沒有什麼證照或教育課程，能讓你從年薪10萬，提升到12.5萬或15萬？如果有，那就值得嘗試。
富裕階層
富裕階層是中上階層的延伸，指的是在整體財富分布中位於第75至第90百分位的人。此層級的淨資產範圍為812,800美元至254萬美元，典型家庭淨資產為127萬美元，家庭收入中位數則約為15.2萬美元。
有趣的是，從2022年到2025年，富裕階層的典型家庭收入實際上下降了約1%，但其淨資產卻飆升了12%，從113萬美元躍升至127萬美元。這其中的緣由何在？漢弗萊表示，這本質上體現了「讓錢為你賺錢」。這個層級的資產是其淨值的支柱，美聯儲的調查顯示，富裕階層家庭所持有的股票，其價值中位數與2022年比上升了36%。
另一個耐人尋味的數據是即使是這個階層的人，消費依然相當合理。處於第80至90百分位區間的家庭，每年平均支出為68,800美元（不含住房開支）。富裕階層中很可能有很多雙薪家庭，擁有可觀的401(k)退休金帳戶，且開銷相當合理。
漢弗萊給富裕階層的建議包括：第一，花時間優化投資組合，一旦資產達到100萬美元及以上，股票市場上任何一個表現不錯的年份，都能大幅增加你的淨資產；第二點是，保持自律，不要被賭博、當日交易（day trading）或預測市場這類事物所誘惑；第三點是，在這個層級，稅務開始變得至關重要。你需要確保充分利用所有享有稅務優惠的帳戶，並明智地選擇資金的存放處。
上層階級
排名前10%的群體也就是我們所說的上層階級。這個層級的淨資產門檻為254萬美元及以上，典型家庭的淨資產為494萬美元，家庭收入中位數為309,500美元。2022年時，要進入前10%的門檻是210萬美元，但現在已升至254萬美元，這意味著門檻提高了約44萬美元。
2022年，上層階級典型家庭的年收入為329,500美元，如今下降了約6%，但其財富卻增長了20%，這意味著美國最富有的10%的人群，是通過資產變得更加富裕。就投資行為而言，至少有97%的上層階級人士持有某種形式的股票。另外，40%的上層人士擁有私人企業，相較之下，美國中下層人群中僅有8%擁有私人生意。因此，前10%人群的財富大部分來自企業、股票和房地產。
值得注意的是，這個群體中的多數人年齡都相當大，大部分由75歲及以上的家庭組成，他們並非處於收入巔峰期的人群。要達到這個層級，你不僅需要做所有對的事情，還需要充足的時間，讓這些正確的決策在市場中為你創造價值。在這個層級，防禦遠比進攻重要得多。一旦致富，優先事項將不再是累積更多資產，而是轉向下行風險防護，以及保護已擁有的資本。
來源：大紀元（原文）
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