個人理財:怎樣讓你的信用評分高過800

【2023年02月23日訊】(英文大紀元記者Mike Valles報導/余欣然編譯)打理好個人財務,最佳方案之一即擁有良好的信用分數。它能讓你在申請貸款時得到一些優惠,不過,那些最棒的優惠往往只青睞於評分800或更高的信用達人們。信用評級高達800,你所能享受的好處還不止於此。

在當今社會,信用分數影響生活的諸多方面。低利率的個人貸款、汽車貸款和信用卡都離不開優秀的信用評分。你可能還需要它拿到租賃協議、房屋貸款、人壽保險,甚至某些工作也要求信用良好。

LendingTree介紹說,根據個人情況,你或許可以在30天內將信用分數提高多達100分。以下撇步不僅能讓評級進階,還告訴你怎樣將分數升至800。

檢查你的信用報告

首先,查看你的信用報告有無差池。報告難免有錯,但這可能會影響你的信用分數。此外,詐騙和身分盜竊也能夠影響分數。你或許還有一些帳戶自己早已忘記,討債公司卻記得清清楚楚。所以,在申請任何新的貸款之前,先還清所有舊債。

如果報告上有任何錯誤,更正後可迅速提高你的信用分數,但這需要至少30天才能生效。三大信用機構——Equifax、Experian和TransUnion——每年鈞提供一份免費信用報告。你可以從AnnualCreditReport網站免費獲取這三家機構的報告。

信用報告上的某些紀錄不會在短時間內被刪除。Equifax表示,逾期付款可能會在報告上保留長達七年。第七章破產(Chapter 7 bankruptcy-依照美國破產法第七章申請的破產)可保留長達十年。這些紀錄可能會讓你近期內無法貸到款,而即便申請得到批准,利率也會偏高。

準時付款

信用機構計算評分時所依賴的最大因素是,你有無按時付款。並且,每次付款必須至少支付帳單的最低金額。僅此一項就占信用總分的35%。能否將你的信用分數提至800以上主要取決於這一點。

如果你有一次逾期付款,可能不是什麼大問題。Experian表示,大多數貸方在逾期30天後才會向信用機構報告。儘管如此,你還是應該盡力在帳單到期前定時付款。

Equifax建議你可以通過銀行自動付款來杜絕逾期問題。這樣即使你真的忘記按時付帳,也不會惹什麼麻煩。

保持信用卡低餘額

信用卡債務過多會對信用分數產生負面影響。決定你信用分數的另一個因素是債務總額與信用額度的對比。如果你的信用額度是3,000美元,卡上欠款為900美元,那麼信用利用率(credit utilization)為30%。想要獲得800分以上的信用評級,該比例是上限。

Experian稱,FICO 800分以上的人通常信用利用率低於11.5%。貸方不喜歡看到該利率過高,因為他們擔心借款人無法跟上付款。高信用卡餘額也可能意味著持卡人消費習慣缺乏節制。

降低你的欠款

LendingTree表示,減少所有貸款和信用卡的欠款是提高信用分數的最佳方法。如果你沒有逾期付款和其它重大問題,它會讓你的評分大幅上升。

如果你無法完全清償債務,請考慮申請個人貸款。LendingTree表示,個人貸款是分期償還借貸(installment credit),不會像循環貸款(revolving credit,如信用卡)那樣計入你的信用利用率。

保留舊卡帳戶

影響信用分數的另一個因素是,所持信用卡的時間長短。也就是說,如果你註銷舊的信用卡,即便是很長時間未刷的信用卡,也可能會損害你的信用分數。放貸人希望看到你擁有長期持續付款的信用紀錄。

申請更多信貸

如果你信用評分良好,可申請更多信貸。獲得新貸款後,信用利用率就會降低,信用評分也會相繼提升。

避免同時申請太多貸款,因為這將引發硬查詢(hard inquiry,即貸方向信用機構調取你的信用報告)。你的分數會因此降低幾分,但一張新卡就可抵消它。太多此類硬查詢能夠進一步降低信用評分。因此,當申請多張信用卡時,儘量分散在一週或兩週內遞交表格。

另一個獲得更多信貸的方法是,要求信用卡公司提高信用額度。如果你的付款紀錄良好,他們可能很快就會同意。

不過,如果你的信用利用率偏高,借更多貸款效果仍然有限。這取決於新卡能給你多少信用額度。

將信用評分提高到800以上不會在一夜之間實現。這需要自律和耐心。認真遵循上述步驟,你很快就能品嚐到信用評分800的種種甜頭。

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