【2024年09月17日訊】
作者：Siyamak Khorrami／張純之編譯
近年來，數以千計的加州居民失去了房屋保險。 Epoch TV的《加州內幕》（California Insider）主持人西雅馬克·霍拉米（Siyamak Khorrami）在近期節目中探討此一話題。
為幫助理解這一複雜問題，霍拉米邀請一位在保險行業工作40年的經紀人，以及一對最近因加州野火而失去兩處房產的夫婦，其中一處是沒有保險的。
此外，兩位加州立法者也提供了詳細的解決方案以及他們對於如何扭轉這一問題的看法。
限制保費上漲
這一問題始於1988年，當時加州居民通過了《103號提案》，該法律對汽車保險費率的漲幅設上限──最終也適用於房產保單，並設置了加州保險局長職位。
自那以後，保險局根據歷史數據批准住宅/商業房產的保費漲幅，將上限設為7%。如果保險公司提出更高漲幅，則將面臨居民和監察組織的挑戰。專家表示，結果是：即使漲幅最終獲得批准，也可能需要長達兩年時間。
這使得加州房產的保費被人為壓低，而保險公司的其它成本卻在上升。
虧損激增 保險公司退出加州
保險經紀人哈里·克拉斯伯格（Harry Crusberg）表示，許多保險公司取消保單或退出加州的危機始於COVID疫情期間，當時州保險局長凍結了所有保費上漲，導致保險公司虧損。
克拉斯伯格說，保險公司每賺取1美元就會虧損1.15～1.25美元，「當談論數百萬和數十億美元時，這些虧損對保險公司來說是相當可觀的」。
因此，大大小小的保險公司開始發出不續保通知或完全退出加州市場。
失去傳統保險後的兩個選擇
突然之間，許多房主失去了保險，只有兩個選擇：接受「非認可保險公司」（不受州的監管或保證），或是通過加州的公平計劃（Fair Plan）獲得保險，該計劃成立於50多年前，以作為最後的緊急手段。
專家表示，這兩個辦法通常比傳統保險貴得多（儘管價格可能不同），在某些情況下甚至高出10倍。
公平計劃並非政府資助，而是由州的受監管保險公司按比例支付。根據克拉斯伯格，業者對公平計劃的繳款已達約4,000億美元的風險。
克拉斯伯格說，由於保費上漲的凍結、對公平計劃的繳款、業者本身必要的高成本保險（稱為「再保險」）以及更多的野火和災難索賠，使得該行業變得不穩定。
他說：「他們不得不退縮，因為根本沒有資本來維持這一切。」
一項新的保險計劃
根據克拉斯伯格和其他人，現在「隧道盡頭出現了曙光」，加州保險局最近改變決策，允許根據最新事件來確定野火/風險保費。此外，根據該局最新計劃，必須在90天內批示保險公司提出的收費調漲。
然而，由於這個「可持續保險模型」的新計劃尚未實施，一些人作了第三種選擇：完全放棄住宅保險。
一對夫婦的損失
邁克與克里斯蒂·達諾夫婦（Michael and Christy Daneau）就是這種情況，2018年，他們在加州北部比尤特縣（Butte）的坎普大火（Camp Fire）中失去一棟房屋；在今年7月的公園大火中（Park Fire）他們又失去另一棟房子。
這對夫婦表示，在第一次火災發生前，他們的房險僅需每月86美元。但在搬到奇科（Chico）地區後，通過公平計劃（唯一願意承保他們房屋的保險公司），第一年的保險費就高達7,000美元（每月大約580美元），需一次性支付。
他們還必須為新家購買額外的保險，因為公平計劃只提供火災保險。
達諾夫婦表示，第二年的保險費上漲至1萬美元，仍需一次性支付；第三年則達到1.2萬美元，這使他們再也無法承擔。
最終，他們不得不放棄保險。這是一個特別艱難的決定，因為達諾夫婦已因火災失去一棟住宅──而他們從未料到會遭受兩次打擊。
達諾說，這個價格「對我們來說太難以承受」。在公園大火後，達諾夫婦幾乎沒剩下什麼財產，「我們從成為房主，到完全擁有房產，到現在只剩一些衣服和幾件個人財物了」。
其它解決方案
代表包括納帕縣（Napa）、康特拉科斯塔縣（Contra Costa）和沙加緬度縣（Sacramento）的加州第3選區州參議員比爾·多德（Bill Dodd）告訴霍拉米，人們選擇不投保並非明智之舉。他說：「（放棄保險後）你所能做的就是希望和祈禱，而這並不是好的策略。」
他表示，他對保險局長的新計劃充滿信心，因為這將允許保險公司使用氣候和災難模型來提高費率，並考慮再保險的成本。
多德表示，由於業者的費率漲幅長期被限制在7%，因此允許他們追趕25%到40%的漲幅，最終將能阻止如此多的保險公司退出加州。
多德表示，整體35%的費率上漲，比取消保單，或是支付3～4倍甚至10倍的保費要好得多。「這至少是可負擔的，是可行的，最終會創造出一個更穩定的保險市場，或許隨著時間的推移，競爭能夠降低這些價格。」
他指出，過去一年，公平計劃的保單數量增加了兩倍以上，這是一個「關鍵嚴重問題」。「該計劃擁有的客戶數量過多，無法真正承受這種風險。」
隨著情況的變化，目前在公平計劃下的房產所有者或使用非認可提供者的客戶將會減少，因為更多的典型保險公司將重返市場，接回那些失去的客戶。
此外，代表聖克拉拉縣的第15選區州參議員戴夫·科特斯（Dave Cortese）討論了「部分」保險的可能性。例如，保險公司僅為一部分財產投保，他表示這需要更多的研究。
他還說，可能會在下一個立法會期（從1月開始）提出一些法案，如果通過，將使保險流程對房主更有利，特別是在火災風險方面，例如對加固房屋和在周圍創造防火空間的行為給予獎勵。
藉此，房主可以回到保險公司說：「我們已經降低了風險。你能否現在為這些產業承保？」
科特斯還表示，立法機構需要考慮為公平計劃提供一個州資助的備用財務安全網。如果發生幾次重大損失，公平計劃可能會破產。
科特斯最後表示，州參眾兩院已經各自成立保險工作小組，以提出解決方案，使保險市場「自然回到應有的狀態」。
他表示，立法機構非常認真地對待該問題。「我們知道，那些將畢生積蓄投資於房屋和財產上的人，不能在沒有保險的情況下面臨風險。」
科特斯說，在保護屋主和確保保險業者有足夠利潤以留在加州之間必須找到平衡，這是一個挑戰。但「這就是我們試圖實現的目標」。◇
