【2025年04月15日訊】（Deanna Ritchie撰文／大紀元記者謝漫雪編譯）醫療保健費是退休後最大的一筆開銷。即使有很好的保險和足夠的預防性保健，退休後仍可能面臨醫療保健費大幅增加的問題。
如何規劃好這些醫療開銷？對你的整體財務會產生哪些影響？
補足醫療保險的缺口
首先，也是最重要的一點，就是彌補醫療保險的缺口。退休後，你享有的醫療保險可以涵蓋大部分的醫療費用，但其實醫療保險並沒有包含所有的項目。
即使同時擁有聯邦醫療保險 （Medicare）和聯邦醫療補助計劃（Medicaid，針對低收入人群的單獨計劃），也需要考慮這兩種保險可能存在的缺口。此外，你仍須支付與這類型保險相關的保費。
那麼，有哪些缺口需要補強呢？
長期護理的花費非常高，Medicare的保障不全，而許多退休人士也沒有做足準備。（Shutterstock）
符合哪些醫療保險資格？
首先要了解Medicare、Medicaid和其它你有資格購買的醫療計劃。你需要瞭解這些保險的保額，以及你需要繳的保費，還有這些保險有承保和沒有承保的範圍。你的目標是先把Medicare弄清楚，然後你才能規劃其它。
通常一個好辦法是購買一份補充保險來彌補Medicare的缺口。許多保險公司都有提供這類保險，通常稱為「Medigap」政策。在購買之前，請務必了解購買的險種。
另外，針對長期護理，Medicare並沒有提供健全的選項。長期護理的花費非常高，而許多退休人士根本沒有為此做準備。如果你想補足長期護理的缺口，必須單獨購買長期護理保險。這種保險通常不是很貴，但若未來有一天需要用到，你會節省一大筆錢。隨著年齡的增長，這一點尤為重要。
此外，你還可以購買額外的計劃和保單來補充Medicare的不足，甚至自己購物。例如，在網上購買眼鏡節省開支。即使你有眼科預約和度數眼鏡的部分保險，但保單可能有嚴格的賠付上限額。各種健康相關需求的產品，可以在網上找更便宜的度數眼鏡，還可以利用牙科折扣方案，及購買相似設計的產品來省錢。
善用健康財務方案
財務方案包括健康儲蓄帳戶（HSAs）和健康報銷安排（HRA）。如果條件符合，又適合你的退休和醫療保健費的管理目標，可以考慮加入。
1）健康儲蓄帳戶
健康儲蓄帳戶（Health savings accounts，HSAs）是一種特定的儲蓄帳戶，讓你增加儲蓄的同時，又可最大限度地減少稅款。但不是每個人都有資格開設HSA，若資格符合，這確實是一個可以將部分資金用於支付健康相關費用的好地方。
2）健康報銷安排
健康報銷安排（Health Reimbursement Arrangements，HRA）是通過雇主獲得的。這類計劃可以為你報銷某些類型的健康和醫療費用，包括部分保費。
體能訓練能延緩衰老，儘量兼顧心血管鍛鍊和抗阻力運動。（Shutterstock）
關注健康和預防保健
對你而言，如果能夠專注於維護自身健康和進行預防性保健，才是上策。簡而言之，你越健康，需要的醫療服務就越少，最終需支付的醫療費就越少。
以下是一些你可以遵循的重要方法：
1）預防性保健
參加各種預防性門診、篩檢和檢查。看起來有點多餘，尤其是當你感覺良好的時候。有些似乎是不必要的費用，特別是有的需要自費。但這是在問題變嚴重之前，及時發現問題的好機會，讓你知道如何過更健康更少花費的生活方式。雖然預防性保健會帶來一些不便，還要花一些錢，但你應該把這看成是在投資你的未來。如果定期檢查身體，聽從醫生的建議調整生活，你就不容易消耗你的儲蓄，未來支付醫療費也就不是難事了。
2）聽從醫生的建議
同樣，聽取並遵循醫生以及其他醫療保健人員的建議很重要。他們都是各個領域的專家，對你的健康和維持健康關係密切。如果他們告訴你不要參加某項活動，或將某些活動加入你的日常生活中，請務必遵照執行。太多的人因為漠不關心、持不同的意見或單純的健忘而忽略了這一點。別讓這種事情發生在自己身上。
3）停止不健康的活動和不好的習慣
如果你還沒有這樣做，現在是認真評估自己的習慣和生活方式的大好時機。無論你已經退休多年，還是剛開始為退休做打算，都應該這樣做，現在還為時不晚。吸菸、過度飲酒和大量吃垃圾食物都會對健康產生負面影響，所以現在就採取一切必要措施戒掉這些習慣。
4）健康的體重
如果你目前的體重超標，最好努力達到健康的體重。對許多人來說，這是一個有爭議且令人困擾的問題，但事實證明，肥胖與多種健康併發症高度相關。肥胖很可能引起幾乎所有的併發症，甚至更糟。當人步入老年時如果有健康的體重，那麼，患上心臟病、糖尿病等各種疾病的可能性就會大大降低，無論出現什麼併發症，都會更容易應對。雖然有難度，幸運的是，達到健康的體重不是一件特別複雜的事情。你只需要優化營養攝入量並進行足夠的體育鍛煉，這兩者都是保持健康和減少退休後醫療保健費的佳策。
5）多喝水和注重營養攝取
每天多喝水，避免飲用含糖軟性飲料。多喝水對健康有很多好處，還能幫助調節新陳代謝。同時，關注你的營養攝取量並優化之，才能保持長久的健康。每天要攝取適量的卡路里，每餐的份量也要均衡；碳水化合物、蛋白質和健康脂肪的攝取也要平衡，還有維生素和礦物質的攝取也很重要；多吃水果和蔬菜，以及瘦肉、複合碳水化合物和堅果⋯⋯都可以幫助你實現這一目標。
6）多做體能鍛鍊
隨著年齡的增長，身體的行動能力會越來越差，體能訓練能延緩衰老。你不必成為健身狂，但每天至少應該進行一些適度的體育鍛鍊，哪怕只是繞著街區快步走一圈。此外，在日常活動中，儘量兼顧心血管鍛鍊和抗阻力運動。心血管運動有益於心臟、肺部和血液循環，而阻力運動可以幫助你維持肌肉、骨密度和力量。
7）優先考慮睡眠
優先考慮睡眠也是個好主意。成年人建議每晚睡7到9小時，如果目前沒有達到這個標準，請查看一下你的睡眠狀況，看看是否可以改進。比如可以早點睡覺，改進睡眠環境，讓環境更舒適或更利於長期睡眠。
8）保持社交
不要低估社交對身體健康的影響。老年人有更多的社會關係、更頻繁的社會交往，往往不太容易患憂鬱症，也不太可能患上其它各種健康併發症。
醫療保健和醫療費用通常可以協商。如果你的保單和折扣計劃不承保某些醫療費用，可以考慮直接聯絡你的醫療保健或醫療服務提供商，協商剩餘差額的折扣。他們很可能會幫你減少欠款，或制定一個適合你的付款計劃。這對於退休後的重大開支尤為重要。
即使採取了以上所有的策略，有些人還是會在醫療保健和醫療費用方面陷入困境。最後一道防線是儘量增加儲蓄，因為更多的資產、更多的股息和利息收入，可以用來支付意料外的醫療費用。
1）儘早開始
如果你目前還沒有退休，請立即開始規劃這些費用。越早開始規劃醫療費用，越早開始儲蓄，準備會越充分。
2）優先考慮風險稍高的資產
如果你還年輕，可以優先考慮風險稍高的資產。通常風險較高的資產往往回報更大。年輕越輕，你會有越高的風險承受能力，因為即使早期遭受了一些損失，也會有足夠的時間重新優化投資組合。
3）推遲退休
如果你接近退休年齡，可以考慮推遲退休。每推遲一年退休，意味著在工作中賺更多的錢，相應的也從社會安全福利中提取更多的錢。在職業生涯的最後階段，按常理你的收入應該很不錯，僅僅只延遲幾年退休，也會對你的醫療保健和醫療費用的儲蓄產生重大影響，工作期間還可以利用雇主資助的醫療計劃。
4）找一份兼職工作
如果你預計退休後在開支上仍有困難，可以考慮找一份兼職或做好兼職的準備。有很多副業和愛好都適合老年人和退休人員，只需要找到適合自己技能和能力的工作即可。
5）減少其它生活開支
你也可以減少其它生活開支來獲得一些迴旋餘地。例如，搬到地段較便宜，小一點的房子裡，這樣每月能立即節省數百美元。
6）如果你還沒退休，那麼像退休一樣生活吧
即使你還沒有退休，也可以考慮過得像退休一樣。隨著退休時間的鄰近，簡約的生活會為你贏得更多時間開始省錢並儲蓄更多的錢。同時，還可以幫助你適應新的財務環境。
目前醫療成本一直居高不下，而且還在不斷攀升。隨著年齡增長，對醫療保健和健康服務的需求只會越來越多。對於那些沒有做好充分準備的人來說，這是一個災難性的組合。如果你願意採取一些積極措施避免退休後醫療費用攀升，而且你還有足夠的時間來增加養老金，那麼，這些醫療開銷對你來說就微不足道了。
原文：How to Keep Healthcare Costs Low in Retirement 刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
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責任編輯：桂枝
