退休儲蓄不足100萬美元？10招讓退休金更耐用

美國退休人士應妥善規劃儲蓄、收入及生活開支，讓退休積蓄維持更長時間。(Shutterstock)

大小正|简

【大紀元2026年11月05日訊】（大紀元記者季薇報導）退休儲蓄不到100萬美元，是否意味著不能退休？當然不是。不過，想讓積蓄支應一生的生活開支，就需要仔細規劃。延後退休、減少開支、增加收入，以及妥善安排投資和稅務，都有助於提高退休財務保障。

美國註冊會計師謝麗爾‧羅琳（Sheryl Rowling）提出的10項理財建議，或許能幫助退休儲蓄只有六位數（10萬至不足100萬美元）的人士，讓積蓄維持更長時間。

1. 算清楚退休後需要多少收入

退休規劃的重點不只是存了多少錢，而是每月需要多少收入。例如，每月生活開支為6,000美元，社會保障金（Social Security，美國政府提供的退休福利）每月提供4,000美元，便需要從投資中補足2,000美元。按照常見的4%提取率計算，投資組合需要約60萬美元。

投資不應只依賴利息和股息支付生活費，而應考慮分散投資於股票和債券，並制定兼顧投資回報及通脹的提取策略。

如果儲蓄不足，可以考慮縮小住房規模、申請反向房屋抵押貸款，或從事兼職工作增加收入。仍在工作的人，也應把握最後幾年提高退休計劃供款。

2026年，401(k)（雇主提供的退休儲蓄計劃）、403(b)（公立學校及部分非營利機構的退休計劃）及457(b)（州及地方政府等雇主提供的延稅退休計劃）的年度員工供款上限為24,500美元；50歲或以上人士可額外補繳8,000美元，60至63歲人士的補繳上限則為11,250美元。

此外，從2026年起，上一年度工資收入超過15萬美元的部分高收入員工，必須以稅後Roth方式作出額外補繳供款。

2. 不要沒有計劃就退休

退休前應請合資格財務顧問評估收入、開支及投資資產，計算退休計劃成功的可能性。

羅琳分享，父親原本想退休，但經過財務計算後，她發現父親還需要工作兩年。父親起初不願接受，因為朋友都已退休。羅琳提醒他：「你可以繼續做你現在這份不錯的工作，享受六週帶薪假期、豐厚的假日和各種福利，再幹兩年，然後舒舒服服地退休；或者現在就退休，最後只能去漢堡店打零工。」他聽了羅琳的話。他的一些朋友最終確實去了漢堡店打零工。

3. 建立財務安全網

退休後要防範突發醫療及生活開支。尚未符合美國聯邦醫療保險（Medicare）資格的人士，應安排醫療保險，並考慮長期護理保險及傘式責任保險（umbrella insurance），以增加個人責任保障。

同時，應與律師制定或更新遺產規劃文件，並預留至少相當於3至6個月生活開支的緊急備用金。

4. 不要貿然申領社會保障金

有些人希望儘早領取社會保障退休金，也有人打算等到70歲，以儘可能提高每月福利。事實上，申領時間因人而異，並無統一標準。

若領取退休金後仍繼續工作，收入可能導致福利金被暫扣。2026年，尚未達到標準退休年齡者，全年工作收入若超過24,480美元，超出部分每2美元，福利金便會暫扣1美元。

延後申領亦有好處。對1960年或以後出生者（標準退休年齡為67歲），每延遲申領一年，每月福利金增加8%，延至70歲申領，最多可達標準金額的124%。然而，延後申領未必適合每個人，決策前應考慮三個問題：

預期壽命：延後申領雖可提高每月福利金，但需要經過一段時間，才能彌補提早申領時原本可以領取的累計金額。
眼前資金需求：是否需要這筆錢支付生活開支？有沒有其它退休儲蓄或收入來源可供過渡？
稅務影響：領取社會保障退休金，會否影響將傳統個人退休帳戶（IRA）資金轉換至羅斯個人退休帳戶（Roth IRA）的稅務安排？

5. 退休前後都要做好稅務規劃

退休後至開始最低強制提款（RMD，Required Minimum Distribution，即退休帳戶每年必須提取的最低金額）之前的幾年，可能是進行Roth IRA轉換的合適時機。

IRA是個人退休帳戶。Roth IRA則是以稅後收入供款的退休帳戶，符合條件的提款可以免稅。將傳統IRA資金轉入Roth IRA，通常需要就轉換金額繳稅，因此不宜一次轉換過多資金。

轉換金額應經過計算，避免推高所得稅級，也要留意收入增加可能導致Medicare保費上升。

此外，如果有通過IRA向慈善機構捐款的計劃，更不應急於將IRA全部轉換為Roth IRA。符合資格的IRA直接慈善捐款，可以計入當年的RMD提款要求，而且不計入應稅收入；若事先全部轉換，可能反而需要為原本可以免稅捐出的資金繳稅。

6. 不要忽視RMD及Medicare保費

收入增加不只可能提高所得稅，也可能推高Medicare保費。保費通常根據兩年前的收入計算。

例如，2024年修正後調整總收入（MAGI）為109,000美元或以下的單身人士，2026年Medicare Part B（主要涵蓋醫生診療及門診服務的醫療保險）每月標準保費為202.90美元；如果2024年MAGI升至109,001美元，達到下一個收入級別，每月保費便升至284.10美元，每年多付974.40美元。