【大紀元2026年10月14日訊】（英文大紀元記者Javier Simon撰文／李皓月編譯）根據波士頓學院退休研究中心（Center for Retirement Research）對美國人口普查局數據的分析，美國人的平均退休年齡大約在63歲至65歲之間。
事實上，60多歲是你退休規劃中至關重要的一個階段。遺憾的是，許多人辛勤工作、積攢資產數十年，卻在進入這個階段時犯下嚴重錯誤。
下面，我們就來看看，有哪些做法是你應該避免的。
過早領取社會保障金
你一生都在辛勤工作並繳納社會保障稅，從62歲起，你就可以開始申請始領取社會保障金。
你可能認為，終於到了可以領取自己應得福利的里程碑式年齡。但實際領到的金額，可能遠沒有你想像的那麼多。
為什麼會這樣？
你的社會保障金主要根據你一生工作期間、繳納了社會安全稅的收入來計算。如果你在達到「全額退休年齡」（Full Retirement Age，簡稱FRA）之前就開始領取福利，那麼實際領取金額將低於根據你終身收入計算出的全額福利。
「全額退休年齡」會因你的出生日期而異，但對大多數目前在職人士而言，這一年齡為67歲。在「全額退休年齡」時申請，你將能領取全額福利。
不過，如果你選擇推遲領取，未來的福利金額還可能進一步增加。
如果你在達到「全額退休年齡」後繼續推遲領取，每推遲一年，福利金額就會增加約8%，直至70歲為止。但增加幅度僅適用於這一年齡之前。超過70歲後再推遲領取，並不會讓你的社會保障金進一步增加。
當然，延後領取社會保障金並非對每個人都可行。
如果你有其它收入來源，不妨考慮先依靠這些收入維持生活，讓未來的社會保障金隨著領取時間的推遲而增加。
忽視「羅斯轉換」的機會
如果你在60多歲退休且尚未開始領取社會保障金，可能會遇到財務專家所說的「收入低谷期」（Income Valley）。
這一時期也被稱為「收入空檔期」，是指從退休到「法定最低提領額」（Required Minimum Distributions，簡稱RMD）生效之前的這段時間。
如果你出生於1951年至1959年間，RMD將於73歲生效；若出生於1960年或之後，則為75歲生效。
無論屬於哪種情況，這段時間都可能為你提供多種有利的稅務規劃機會，幫助你更有效地利用退休儲蓄。
其中一項便是進行「羅斯（個人退休帳戶）轉換」（Roth Conversion）。
這是指將傳統IRA（個人退休帳戶）中的資金轉入羅斯IRA（Roth IRA）。
你需要在進行轉換的本年度就轉換的金額繳納所得稅，但在你的收入低谷期，稅負影響可能微乎其微甚至為零。
由於你可以隨意決定轉換金額的多寡，因此可通過此轉換策略性地填滿較低的稅率級距。
這是一種具有稅務規劃優勢的做法，但操作起來也比較複雜。如果處理不當，反而可能帶來不利後果。因此，進行「羅斯轉換」時，最好咨詢具備相應資質的財務顧問和稅務專業人士。
沒有合理安排遞延繳稅帳戶的提款順序
你可能已在傳統401(k)或傳統IRA等遞延繳稅帳戶中勤勉儲蓄數十年。
從這類帳戶中提取的每一美元，都將按一般所得稅率課稅，稅率最高可達37%。
因此，如果你在退休初期需要生活費，可以考慮先從其它收入來源中提取資金，讓稅前401(k)帳戶或傳統IRA中的資金有更多時間繼續增長。
舉例來說，你持有應稅證券投資帳戶，如果出售證券帳戶中增值的資產會觸發資本利得稅，但若你持有這些資產超過一年，便可享有更優惠的長期資本利得稅率，分別為0%、15%和20%。
在收入較低的年份裡，這樣做會更有利。事實上，如果你是單身申報者，在扣除各項扣除額後，最高49,450美元的長期資本利得可免繳聯邦稅。
不過，這並不意味著你應該完全忽視稅前IRA或401(k)帳戶中的資金。
年滿73歲或75歲時，你必須開始領取RMD。這項金額是根據你的帳戶餘額及美國國稅局（IRS）的預期壽命係數計算得出。若金額足夠大，可能會推高應稅收入，使你進入更高的稅率級距，甚至陷入所謂的「稅務魚雷」困境。
請記住，即使你不需要這筆錢，也必須按照規定領取RMD。若未依規定領取，可能會面臨稅務罰款。
未及時調整投資組合
在60多歲時，你的理財重點可能需要從積極積累財富，逐漸轉向保護已有資產。
因此，你應當檢查自己的投資組合，確保沒有過度集中於股票及股票型基金等風險相對較高的資產。
這並不意味著你要完全遠離股票市場，但在這一階段，正是重新平衡投資組合的重要時機，以確保你的資產配置與預定目標（該目標取決於你的個人目標與財務狀況）保持在合理範圍內。
忽略「長者增強型稅務扣除額」
美國《大而美法案》（One Big Beautiful Bill Act，OBBBA）推出了一項專門為老年人設立的稅收扣除優惠，該優惠適用於2025至2028納稅年度。
符合條件的老年人，年滿65歲後，最高可享受6,000美元的額外稅收扣除；符合條件的夫妻如果選擇聯合申報，最高可扣除12,000美元。
這項新增扣除可以與原有的標準扣除額，以及65歲及以上納稅人原本可以享受的額外標準扣除額疊加使用。
不過，如果你想獲得全額的新增老年人稅收扣除優惠，調整後總收入（Modified Adjusted Gross Income，簡稱MAGI）必須符合以下條件：單身申報者不超過7.5萬美元：已婚夫妻聯合申報不超過15萬美元。
如果你的MAGI超過上述門檻，能夠享受的扣除額就會逐步減少，直至完全失去這一優惠資格。
當單身申報者的MAGI達到17.5萬美元；已婚夫婦聯合申報者的MAGI達到25萬美元時，即無法申領這項新扣除額。
結語
對許多美國人來說，60多歲是步入退休生活的階段，但這也是退休規劃中容易出現失誤、並可能因此付出經濟代價的時期。
因此，應當認真考慮是否推遲領取社會保障金，評估將傳統退休帳戶資金轉換為羅斯帳戶的可行性，制定合理的退休資金提取策略，同時確認自己是否符合新增老年人稅收扣除優惠的條件。
原文：The Biggest Retirement Planning Mistakes People Make in Their 60s 刊登於英文大紀元網站。
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來源：大紀元：https://www.epochtimes.com/b5/26/10/14/n14869752.htm
