傘式保險：60歲以上人士容易忽略的超值保險

【大紀元2026年11月09日訊】（英文大紀元記者Anne Johnson撰文 / 李皓月編譯）傘式保險（Umbrella Insurance）是市面上最經濟實惠的保險產品之一，保費通常每年只需幾百美元，卻能為你的個人淨資產提供額外保障。

應購買多高額度的傘式保險，可能取決於你個人擁有的資產規模。保障額度越高，保費通常也越高。

傘式保險的保障範圍

就像一把能在下雨時為穿著雨衣的你提供額外遮蔽的傘一樣，傘式保險也是一種附加責任保險。當發生重大意外事故時，它可以在一般房屋保險、汽車責任保險及租客保險（Renters’ Insurance）的基礎上，提供額外的責任保障額度。

舉例來說：你有一份汽車保險，其責任保障額度為10萬美元，另外還有一份100萬美元保額的傘式保險。如果你被判定依法須對一宗交通事故負責，而對方司機的醫療費用達到30萬美元，那麼汽車保險會先支付其中的10萬美元，傘式保險則可承擔超出部分的20萬美元。

如果沒有投保傘式保險，法院可能會要求你自掏腰包支付剩餘費用。

無論是車輛或住宅，意外事故都可能發生。根據美國大型上市汽車保險公司Allstate的說法，如果你依法須對財產損失或他人受傷承擔責任，而賠償金額超出汽車保險或房屋保險的保障限額，傘式保險便可提供額外保障。

但需要注意的是，購買傘式保險通常有一個前提條件：你必須先擁有相應的基礎保險，例如汽車保險或房屋保險。

根據個人徵信巨頭益博睿（Experian）的資料，標準傘式保險的保單限額通常介於100萬至500萬美元之間。

傘式保險不僅僅是疊加在你的住宅或汽車保險之上。根據財務顧問公司Attend Wealth的說法，它還涵蓋以下人身傷害風險：

• 書面誹謗（Libel）
• 口頭中傷（Slander）
• 名譽侵害（Defamation）

一般房屋保險中的個人責任保障，並不涵蓋這些風險。

應該購買多少額度的傘式保險？

根據方案顧問公司Ramsey Solutions的說法，傘式保險是財富累積計劃中的防禦環節。任何淨資產達到50萬美元或以上的人士都應投保傘式保險，且保額應等於或高於自己的淨資產。

因此，如果你擁有100萬美元，就應投保100萬美元的傘式保險；如果你的淨資產為300萬美元，則應考慮投保300萬美元的傘式保險。

根據Ramsey Solutions的說法，你的財富越多，可能面臨的損失就越大。

不同保額的傘式保險費用

Attend Wealth也認同Ramsey Solutions的建議，認為傘式保險的基本保障額度至少應與個人淨資產相當，並向上取整。因此，如果你的淨資產為75萬美元，你應選擇100萬美元的傘式保險。不過，如果你的資產規模有限但收入頗高，你可能需要購買超出上述基本額度的保障。

這是因為傘式保險不僅能保護你目前擁有的財產，還能在一定程度上保護你未來的收入。

傘式保險的典型費用約為每年首100萬美元保額需支付150至350美元。每增加一層保額，費用便會更低。因此，將保額從100萬美元提高至300萬美元，通常只需要多付不到300美元。

保險公司通常要求投保人先購買達到指定額度的基礎保險，包括汽車保險和房屋保險，之後才允許購買傘式保險。汽車保險的責任保障額度通常需要達到每人25萬美元、每次事故50萬美元；房屋保險的個人責任保障額度則通常需要達到30萬美元。

你的退休帳戶會因訴訟而面臨清算風險嗎？

你的退休帳戶在訴訟中是否可能被清算，取決於所涉及帳戶的類型。

根據Experian的資料，《雇員退休收入保障法》（Employee Retirement Income Security Act，簡稱ERISA）為大多數401(k)、403(b)及利潤分享退休計劃提供保護，使這些帳戶中的資金免於因訴訟或債權人追索而被查封。無論你居住於美國何處，此項保護均適用。

然而，個人退休帳戶（IRA）在訴訟中並不享有聯邦豁免權。像401(k)這類符合ERISA規定的退休帳戶，從法律角度而言，資金由退休計劃管理人持有，而不是由你直接持有。只有當你從帳戶中提取資金後，這筆錢才會成為你直接持有的資產。相比之下，IRA帳戶由個人直接出資，因此帳戶中的資金始終由你本人擁有。

不過，具體保護範圍可能因各州法律而有所不同，也存在一些例外情況。

例如，在加利福尼亞州，IRA帳戶中的資金可在一定程度上受到保護，但保護範圍以退休時維持你本人、配偶及家庭合理生活所需的金額為限。

在判定合理生活所需金額時，還會將你的其它資產一併納入考量。

購買傘式保險的理由

在這個訴訟案件頻發的社會中，有許多理由值得考慮購買傘式保險。根據Ramsey Solutions的建議，以下情況尤其值得考慮購買：

• 擁有第二套住宅。這不僅可能讓你成為他人索賠的目標，而且第二套住宅的房屋淨值，與主要住宅的房屋淨值一樣，都會增加你的總資產。
• 擔任公司董事會成員，或在非營利組織擔任董事職務。
• 擁有較高的社會知名度，或公開展現出成功人士及富裕人士的形象。
• 擁有房地產。
• 駕駛豪華汽車。
• 擔任青少年體育活動教練。
• 家中有駕駛經驗不足的新手司機。
• 參與可能造成他人受傷的運動或活動，例如狩獵、滑雪等。
• 從事其它可能使自己承擔人身傷害或財產損失賠償責任的活動。

如何購買傘式保險

大多數保險公司不允許客戶單獨購買傘式保險，投保人必須先擁有相應的基礎保險。如前所述，你的汽車保險和房屋保險的保額必須達到一定標準。

如果你向同一家保險公司購買傘式保險，以及房屋和汽車保險，便可以將這些保險產品捆綁購買。根據Ramsey Solutions的說法，這樣通常能享有一定的保費折扣。

這樣做還有一個好處：如果你遭到起訴，需要動用個人責任保險、汽車保險或傘式保險，就可以與同一家保險公司聯繫處理相關事宜。

如果你的房屋保險公司因為你曾經提出過理賠申請，或因為你飼養了比特犬等被認為具有較高攻擊風險的犬種，而拒絕讓你購買傘式保險，你可能需要聯繫獨立保險代理人。獨立保險代理人通常可以幫助你尋找其它保險公司，找到願意承保的傘式保險產品。

保護你的淨資產

傘式保險可能是你能購買到的最經濟實惠的資產保護方案。如果你擁有高淨資產，便可能成為潛在目標；一旦被判定對人身傷害或財產損失負有法律責任，便可能面臨巨額賠償。

因此，對於已經累積一定財富、尤其是步入退休年齡的人來說，購買適當額度的傘式保險，或許是保護現有資產及未來財務安全的重要一步。

原文：Umbrella Policies Are the Cheapest Insurance Nobody 60-Plus Buys刊登於英文大紀元網站。

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來源：大紀元（原文）