【2024年06月25日訊】（John Boitnott撰文／大紀元記者吳蔚溪編譯）在美國，當你開始投入職場時，可能不太在意社會安全福利（Social Security）這檔事，只當作是工資中必扣的一筆錢。
事實上，社會安全福利金（Social Security Benefits，簡稱社安金，俗稱退休金）對很多人來說，是退休財務規劃很重要的部分。我們在職業生涯中所繳的社安稅就是在投資自己的未來。你不斷地積累這筆基金，到了你退休或不工作，或者工作減少時就可以派上用場。
決定退休時申請退休金是一件重要的事，而決定什麼時候開始申請退休金也很重要。雖然達到法定退休年齡時申請退休金似乎理所當然，實則並非如此，延遲領取退休金可能會有更多好處，包括一些隱藏的好處。
了解社會安全退休制度的基本知識
在全面了解社會安全福利對你有哪些好處之前，讓我們先從接近退休年齡的角度，回顧一下社會安全退休制度的基本知識。其中會涉及一些不太熟悉的術語和縮寫，但基本內容並不複雜。
順便提一下，你可能在社會安全福利金相關訊息中聽過「權利」（entitlement）這個詞，這只是說你和你的雇主已經通過每次工資扣稅支付了社安信託基金。
1) 計算你的退休金：工作積分
根據你工作期間的收入來計算退休時你有權領取多少退休金，收入以「工作積分」計算。工作積分決定你退休時是否具備領取退休金的資格。你需要至少40個積分，每年最多可以獲得4個積分。因此，你至少需要工作10年才有資格領取退休金。
2) 平均收入
有兩件事決定你可以領到多少退休金。主要一個是你的平均收入和你選擇領取退休金的年齡。美國社會安全局（SSA）首先會根據你收入最高的35個工作年計算你的平均月收入指數（AIME）。換句話說，如果你工作了40年，從最低工資開始，而且每年都有加薪（即使是小幅度的），那麼SSA會根據你最近35年的工資計算你的退休金。
如果你在職業生涯初期賺的錢比較多，後來從事的工作薪水較低，那麼SSA可能會考慮你前35年的收入。SSA也會參考全國平均薪資水平，得出你的基本保險金額 (PIA，亦即SSA每月應付金額)。
3) 申領人的年齡
你選擇首次領取退休金的年齡也是決定你領多少的一個因素。你可以在62歲時申請，也可以推遲。你的「完全退休年齡」（FRA）是法規規定你有權足額領取退休金的年齡，但這個年齡並不是62歲。如果你出生於1943年至1954年之間，你的完全退休年齡是66歲。對於1959年以後出生的人，這個年齡增加到67歲。你必須在70歲之前申請你的退休金。
推遲領取退休金的第一個好處是：可以領到更多的錢！如果你在首次有機會申請退休金（62歲）時就申請，你的退休金會比等到完全退休年齡時少，事實上可能少到30%。
社會安全局（SSA）提供了一個在線快速計算器，幫助你估算你的收入。在線計算器不會給你準確的信息，但用於估算，特別是簡單情況的估算非常有用。要獲得精確的信息，你可以透過社SSA的工具檢查你的個人記錄。
早點申請退休金，每月拿的錢較少，推遲幾年領取退休金，每個月領的更多，有時多很多。 (Shutterstock)
立即申請與延遲申請的難題
62歲到70歲之間的八年時間看起來可能不長，但對你退休後的財務狀況可能影響很大。美國退休人員面臨的難題很簡單：早點申請，但每月拿的錢少；還是推遲幾年領取退休金，但每月領的更多，有時多很多。
很多人都在想，為什麼有人願意減少30%的退休金，在第一次有機會時就申請呢？ 實際上，早申請者常引用以下幾個原因：
1. 健康狀況不佳/無法工作：隨著年齡愈大，健康和身體狀況可能在不同時間點開始惡化。如果你面臨慢性或急性疾病、殘疾、受傷或其它阻礙，可能別無選擇，不得不提早辭去工作。如果是這種情況，你可能沒有足夠的財力等待。
2. 壽命：如果你來自長壽家族，家族成員通常能活到90多歲，而且你身體健康，那麼你的情況與那些預計活不到70歲的人完全不同。如果你預計可能活不到享受那額外的30%，早期申請可能更有意義。
3. 不知道早領退休金或打折：有些人之所以選擇早申請，是因為他們完全不知道62歲申請退休金會打折。
了解上述情況後，我們來看看哪些情況推遲領取退休金更有利。
延遲領退休金可以領到更多的退休金，配偶也受益。（Shutterstock）
延遲申請退休金隱藏3個好處
即使你身體健康，並且預計不會在70歲之前去世，你仍然可能想儘快開始領退休金。這是可以理解的，特別是在全球經濟不確定和社會政治動盪時期。然而，在大多數情況下，推遲申請會是更好的選擇。原因有幾個：
1. 每月領到的退休金增加
延遲領退休金最大的優勢在於每月領到的金額增加了。如前所述，62歲申請退休金代表每個月會損失PIA總額的30%。退休金是根據你一生的收入和工作時間來計算，這可是你獲得退休收入重要的部分。延遲領取意味著你的退休金每年會增加大約8%，直到你達到70歲。
2. 改善退休後的財務狀況
延遲領退休金還可以在其它方面改善你的退休財務狀況。每月增加的退休金可以幫助你維持接近工作時的生活水平，也可以幫助你應對隨著年老不斷增加的醫療費用。這些福利反過來可以減輕許多人在退休後常感到的財務焦慮。
3. 對配偶的好處
最後，令人驚訝的是，延遲領退休金也可能讓你的配偶受益。當一方去世時，倖存的配偶有資格繼續提領去世配偶的PIA福利。因此，如果你延遲領取，你每月的退休金提高到你的全額PIA；一旦你去世，你的配偶也能領較高的退休金。
延遲領退休金需考慮2件事
考慮到這些因素，你該如何決定何時領退休金呢？首先考慮你的身體健康和工作能力。如果你接近62歲，面臨健康問題，使你難以維持正常的工作節奏，你可能需要考慮申請。
同樣，如果你有較短壽命的家族史，提前領取可能更有利。雖然沒有人能準確地預測未來，你可以考慮以下幾點：
‧ 你父母和兄弟姐妹在60歲後的整體健康狀況
‧ 你的家族是否有嚴重或絕症的遺傳傾向
‧ 你自己可能在晚年復發或惡化的任何診斷記錄
‧ 你的總體健康和生活狀態
接下來，分析你的整體財務狀況。你的退休帳戶是否資金充足，可以提供足夠的收入來維持舒適的生活水平？你是否有足夠的儲蓄、投資和其它收入來源在退休後使用？如果答案是肯定的，延遲領取可能更有意義。
優化延遲領退休金策略
如果你決定延遲領退休金，下一步是最大化並充分利用你的福利。最直接的方法是繼續工作。如果你能夠在超過你的完全退休年齡（FRA）繼續工作，即使是兼職或較輕鬆的工作，你也可以增加你的收入，從而增加你的福利。
請注意，一些原本適用於已婚夫婦的福利最大化策略已經不能再用了。著名的例子便是「申請並暫停」（file-and-suspend）。
以前的操作方式是：當妻子達到完全退休年齡（FRA）時，她會申請社會安全福利，丈夫則申請配偶福利。然後，妻子會請求SSA暫停她的福利。雖然她的福利被暫停，但她會累積延遲積分，每年增加高達8%的福利。同時，丈夫延遲申請自己的退休福利，但照樣領配偶的福利。2015 年，聯邦立法取消了這一策略。
另一種最大化社會安全收入的方法是與經驗豐富、合格的財務顧問合作，他會幫助你制定個人的策略。合格的專業人士會考慮諸如你配偶的福利和預估的退休金、稅收影響以及你的未來計劃等因素。
周全的規劃應對不確定因素
在適當的情況下，延遲申請退休金是一種經過驗證的成功策略。許多財務專業人士和專家都推薦這種方法。延遲申請有助於你最大化福利，讓你在退休期間有更穩定的收入，減輕因生活突然發生變化而帶來的不確定性和焦慮。
這一關鍵決定，可能帶來多種長期影響。需要仔細分析，儘可能多了解社會安全保險制度，並在適當的情況下尋求財務專家的幫助，以便你了解各種選擇找到最適合的方案。合格的專業人士可以評估你的財務狀況，包括你的資產、儲蓄和投資，幫助你制定一個完整的退休計劃，而你的社會安全福利金（退休金）是其中重要的組成。
最適合你領退休金的時間取決於你個人的情況。在某些受限的情況下，儘快領取可能是最佳選擇，但在大多數情況下，如果你儘可能延遲領取退休金，你會享受到相當多的好處。
原文：Why It’s Better to Wait Before Claiming Social Security Benefits刊登於Due博客網站。
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責任編輯：茉莉
