美長者借錢給子女 3條件不符恐失白卡補助金

申請Medicaid養老院補助，名下財產必須低於一定門檻。示意圖。（Shutterstock）

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大小正|简

【大紀元2026年10月23日訊】（大紀元記者林雨荷報導）美國長者若在申請聯邦醫療補助（Medicaid）（俗稱白卡）支付養老院費用前把錢借給子女，借據須符合聯邦法律三項條件，否則可能被視為贈與，導致一段時間內無法獲得養老院費用補助。

財經網站「24/7 Wall St.」10月22日刊文，以一個假設案例說明這項規定：一名喪偶父親在入住長照機構前幾週，匯款9萬美元給需要購屋的女兒，兩人隨後簽下借據。父親認為既然是借款，Medicaid就不能把這筆錢當作贈與，他也就不會因此在一段時間內失去養老院費用補助。

文章指出，這種想法只對了一半。Medicaid審核申請時會檢視申請人過去的資產轉移，若以低於公平市價的方式把錢轉給家人，可能觸發一段懲罰期，期間Medicaid不支付養老院費用。簽借據能否改變結果，取決於借據是否通過聯邦法律的三項檢驗。

根據聯邦法律（聯邦法典第42編第1396p條），長者借錢給家人，借據必須同時符合以下三項條件，這筆錢才不會被Medicaid當作送出去的財產：

一、還款期不能比出借人預期還能活的時間長。預期壽命以社會安全局（SSA）公布的生命表為準。比如一名長者按表預計還能活7年，借款就得在7年內還清。

二、每期還款金額必須相同，從第一期到最後一期都一樣。不能先只付利息、本金以後再還，也不能平時少還、最後一次付清大筆欠款。

三、借據必須寫明，出借人過世後欠款依然有效，子女仍須把剩下的錢還給出借人的遺產。

只要有一項不符合，Medicaid就會以申請當天子女還沒還清的金額，作為父親送出去的錢計算。結果是父親會有一段時間拿不到Medicaid的養老院費用補助，這段期間的費用得自己想辦法支付。

文章指出，許多家庭常見的「等房子賣了再還」或「先付利息，本金以後再說」，都不符合每期金額相同的要求。至於第三項，文章說這往往是家庭最難接受的一點，因為很多父母借錢給子女，本來就打算自己過世後這筆錢不用還了。但在Medicaid看來，「過世後不用還」就等於把錢送給子女，只是晚一點才算數，同樣會讓父親一段時間拿不到補助。

符合三關借據仍可能算作財產

文章提到，即使借據三項條件都符合，不會被當作送錢，父親仍可能暫時拿不到補助，原因出在借據本身。

申請Medicaid養老院補助，名下財產必須低於一定門檻。按社會安全局的規定，借據只要依法可以轉賣給別人，通常就算是出借人的財產，價值以子女還沒還的金額計算，除非申請人能證明這張借據其實賣不到那麼多錢。也就是說，父親雖然把9萬美元借了出去，Medicaid仍可能把這筆錢算在他名下，他的財產因此超過門檻，要等子女陸續還款、財產降到門檻以下，才能拿到補助。

文章指出，如果借據上寫明不得轉讓或出售，父親就無法把它賣給別人換現金，Medicaid的算法便會不同，而且各州的做法也可能不一樣。

另外要提醒一點：有些州的做法剛好相反。例如俄亥俄州2015年的規定，就把「不能出售的借據」本身視為把錢送出去。所以「寫上不能轉賣」不是通用的解法，正文保留「各州做法可能不同」比較穩妥。

子女每月還的錢也有影響。文章說明，如果借據算作財產，子女還的本金一般視為父親拿回自己的財產，利息則算作他的收入；如果借據不能轉賣、不算財產，子女還的本金就可能被當作父親的收入。不論哪一種算法，子女的還款都可能讓父親每月須自付的照護費用增加。

文章列出審核時有助於證明借款屬實的文件，包括：撥款當時即簽署的借據、顯示款項從父親帳戶轉入女兒帳戶的銀行記錄、女兒按期還款的記錄、與借據一致的書面利息與還款條件，以及申請人所在州對借據估值的相關規定。文章指出，借據若從未有還款記錄，在審核時看起來與贈與無異。