David已經看到，通貨膨脹加上時間，會讓現金的購買力慢慢下降。
但時間對錢還有另一種力量：
它可以讓收益繼續產生新的收益。
假設David有一筆暫時不需要動用的10,000美元。
如果長期平均每年增長7%，第一年結束時：
10,000 → 10,700美元
如果第二年仍然只按最初的10,000美元計算收益，一年還是增加700美元。
這叫單利。
但如果第一年賺到的700美元也留下來，第二年就不是10,000美元在工作了。
而是：
10,700美元。
第二年的7%，大約是749美元。
於是：
10,700 → 11,449美元
多出來的那49美元，就是第一年的收益又產生了新的收益。
這就是複利。
同樣的10,000美元，20年後差多少？30年後差多少？
假設同樣是10,000美元，同樣每年7%。
如果按單利計算：
20年後：24,000美元
30年後：31,000美元
如果每年的收益都留下來繼續複利：
20年後：約38,697美元
30年後：約76,123美元
也就是說，同樣的10,000美元：
20年後，單利和複利已經相差約14,697美元。
到了30年後，差距擴大到：
約45,123美元。
時間多走十年，差距不是只多出十年的收益。
因為前面累積下來的收益，也在繼續產生新的收益。
單利與複利_20年30年比較。（AI生成）
小小的利率差，時間久了也會放大
有一個很方便的心算法叫「72法則」。
用72除以年回報率，可以粗略估計一筆錢翻倍需要多久。
例如：
4%：大約18年翻倍
6%：大約12年翻倍
8%：大約9年翻倍
它不是精確公式，但很好地說明了一件事：
一兩個百分點看起來不大，放進十年、二十年、三十年裡，差距就可能變得很大。
時間也會放大錯的方向
複利並不只替投資者工作。
David的信用卡其實已經讓他見過另一面。
欠款產生利息。
如果利息又留在欠款裡，新的利息還可能繼續在更大的餘額上產生。
同一種力量：
放在資產上，可以讓收益繼續生收益。
放在高息債務上，也可能讓利息繼續生利息。
所以複利本身沒有好壞。
它只是把「利率 × 時間」的結果越放越大。
7%只是一把尺
前面的7%，只是為了把時間的作用看清楚，並不是投資承諾。
真實市場不會每年整整齊齊地上漲7%。
有的年份會漲，有的年份會跌。
但這些例子已經讓David看清一件事：
一筆長期不用的錢，能放多久、收益有沒有繼續留在裡面，最後都可能造成很大的差別。
問題也跟著來了。
既然時間這麼有力量，是不是有錢就應該越早投出去？
三個月生活費呢？
明年要用的錢呢？
幾年後準備買房的錢呢？
下一期，我們就從這裡開始，《為什麼不是所有的錢都該拿去投資？》
