美國人如何儲備孩子教育資金 專家提4建議

【2023年03月25日訊】(記者高杉編譯報導)有年幼孩子的父母或即將有孩子的父母可能會想知道:應該採取什麼樣的理財措施,來規劃孩子未來的教育等支出?

關於這個問題,美國全國廣播公司財經頻道(CNBC)發表了專家給出的建議。以下就是註冊財務策劃師兼2050財富夥伴公司(2050 Wealth Partners)的聯合首席執行官安卡•多爾桑維爾(Rianka Dorsainvil)所提出的四個首要考慮因素。多爾桑維爾也是CNBC顧問委員會的成員。

1. 為孩子未來的教育開支存錢

有一些享有稅收優惠的方法,可以幫助你為孩子未來的教育開支儲蓄。

其中最受歡迎的是529計劃(529 Plan),它允許父母為孩子將來的高等教育費用和其它花費投資。這些投資所獲得的增值是免稅的;如果用於「合格的支出」,提款也是免稅的。

「合格的支出」包括在學院或大學的入學註冊費用、購買書籍、計算機,以及食宿等方面的支出等等。它還包括用於私立K-12學校的、每年高達1萬美元的學費,以及一生中最高1萬美元的學生貸款還款。

多爾桑維爾說,這個計劃有一個很大的好處就是:如果他們的孩子將來決定不去上大學了,父母以後可以很容易地改變帳戶的受益人。這個新的受益人可以是多個家庭成員。家長也可以為其它目的提取這些資金,但需要繳納所得稅和投資收益的10%的稅收罰款。

雖然每個州都有自己的529計劃,但父母也可以選擇投資於本州以外的529計劃。但多爾桑維爾指出,如果父母選擇這樣做,他們可能會錯過這個州提供的稅收減免。而在選擇529計劃時,最重要的因素是資金投資的質量。

她說,例如,父母一般應避免投資那些收益持續為負數,以及年費(即費用率)超過0.5%的基金。

多爾桑維爾還指出,父母也不應該以讓自己陷入財務困境為代價,來為孩子將來的教育進行儲蓄。

她說:「有學生貸款,但卻沒有退休人員貸款。因此,雖然為了孩子未來的教育而儲蓄,對我們的客戶來說超級重要,但要確保的一點是,他們首先要為自己退休後的未來做好準備,為自己的退休生活儲蓄。」

2. 代表你的孩子進行投資

如果父母想為孩子做些投資,而不是把錢放在銀行帳戶裡閒著,就可以通過託管經紀帳戶(Custodial Brokerage Accounts)來實現這一點。

例如,UGMA和UTMA帳戶都是以未成年人的名義持有的,但在法定成年之前由父母控制,這個具體年齡取決於各州的規定,從18歲到21歲不等。這兩個首字母縮寫代表著:《未成年人統一贈與法》(Uniform Gifts to Minors Act)和《未成年人統一轉讓法》(Uniform Transfers to Minors Act)。

有一點需要注意:一旦受益人成年,這些錢就是他們的了。對這些帳戶的贈與和轉讓是不能撤銷的。之後受益人可以將這些錢用於任何目的。

多爾桑維爾說:「我認為,父母應該問自己的一個問題就是,當他們的孩子成年後,他們是否願意放棄這筆錢的所有權?這是一個關鍵問題。」

多爾桑維爾說,當然,父母們還有其它途徑為他們的孩子進行投資,但這些途徑可能更具挑戰性。例如,父母可以為未成年人設立羅斯個人退休帳戶(Roth individual retirement account),但孩子必須有收入才能這樣做。

3. 更新或準備一份遺產文件

多爾桑維爾說,一個常見的誤解就是,只有富人才需要設立遺囑和其它遺產文件。但實際上,對任何父母來說,擁有一份遺囑都是很重要的。

遺囑是一份法律文件,說明你希望在你死亡後如何處理你的財產和其它資產。

多爾桑維爾說,對於有未成年子女的父母來說,這一點尤其重要。因為遺囑中有一個監護人條款,說明了如果父母發生意外,他們希望由誰來實際監護他們的孩子。

多爾桑維爾說,如果父母雙方都提前去世,並且沒有在世的監護人,那麼沒有遺囑的孩子的命運,一般將由國家或法院來決定。

她說:「我敢肯定,每個父母都知道,如果他們不在了,他們希望自己的孩子會面對怎樣的情況。」

4. 使用受撫養人護理靈活支出帳戶

受扶養人護理靈活支出帳戶(Dependent care flexible spending accounts)也是一種獲得稅收優惠的方式,可以節省每年的兒童護理費用。

通過工作單位提供的受撫養人護理FSA,可以讓家庭每年節省高達5000美元的稅前資金,這些費用包括被用於日托、課後計劃、與工作有關的保姆、夏季日間訓練營等各個方面的開支。

受扶養人和支出項目必須符合各種標準,父母才有資格獲得稅務減稅。例如,孩子必須在13歲以下;而諸如鋼琴或舞蹈課、過夜營地和幼兒園學費等支出項目,都不符合獲得稅收優惠的條件。

在稅前帳戶(401K, IRA等)中指定資金,也可以減少你的應稅收入,因為你不需要為這些收入納稅。

你也可以用這些帳戶來報銷你自費支付的、符合要求的費用。

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