【2025年02月16日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者謝漫雪編譯）退休規劃是人生中最重要的財務工作之一。無論你是幾十年後才要退休，亦或即將退休，都需要立即採取正確的儲蓄措施，為將來的你帶來巨大的收益。
本文將探討如何準備退休儲蓄，該做什麼和不該做什麼。
退休儲蓄應注意的七事項
1，儘早儲蓄
儘早開始儲蓄，由於複利的作用，時間越長，錢增值越多。從二、三十歲開始的小額儲蓄，到退休時，幾十年下來，就會累積一筆可觀的養老金。
舉例說，從25歲到65歲，每月投資200美元，如果平均回報率為7%，你的錢可增長到約50萬美元。但是，如果你從35歲而不是25歲開始，這筆金額將減少到約24萬美元。
2，利用雇主資助的計劃
如果你的供款與雇主提供的401(k)或類似的退休計劃相匹配，應該考慮向該計劃供款。但是在金額投入不足的情況下，可能會白白浪費錢。
因此，為了最大限度地利用雇主的匹配，應該投入足夠的供款。未來隨著收入不斷地增加，你可以逐漸增加供款。
3，分散投資
為了優化增長，投資組合必須保持平衡以降低風險。在市場低迷期時，如何減輕損失？方法是將投資分散到股票、債券、共同基金和其它資產類別。
一般來說，越接近退休年齡，投資組合就應該越保守。對年輕投資者來說，有更多時間從市場波動中恢復過來，這是他們的優勢，可以承擔更多風險。
4，充分利用稅收優惠帳戶
稅收優惠退休帳戶包括個人退休帳戶（IRA）、羅斯退休帳戶（Roth IRA）和401(k)等。這些帳戶通過推遲繳稅（如傳統帳戶）或在退休時提供免稅提款（如羅斯帳戶）來提供極好的稅收優惠。
想要充分利用好這些福利嗎？前提是每年必須繳納最高金額。2025年，退休金的繳款上限如下：
* 401(k)：23,500美元，50歲以上者另加7,500美元。
* 個人退休帳戶（IRA）：50歲以下最多7,000美元，50歲以上另加1,000美元。
* 合格長壽年金（Qualified Longevity Annuity）：21萬美元。
另外，國稅局繳款限額通常在10月底或11月初公布。
5，明確定義你的退休目標
為退休做準備，確定你需要多少錢。首先考慮幾個因素：你想要的生活方式、醫療保健費用、旅行計劃和通貨膨脹等。然後用退休計算器來估計多少存款才能實現你的退休目標。
假設計劃在67歲退休，退休後每年花費5萬美元。你需要儲蓄該金額的25倍，即125萬美元。
6，定期檢視你的計劃
生活在變化，金融市場也在變。如有必要，調整一下你的儲蓄率、資產配置或退休目標。每年至少要審查一次你的退休計劃，因為在市場波動時期，重新平衡投資組合可以幫助維持你能承受的風險。
7，還清高息債務
在積極準備退休儲蓄之前，先解決信用卡等高利率債務。償還這些債務，可以為退休儲蓄準備更多錢，同時提高財務的穩定性。
退休儲蓄中的六禁忌
1，不應只依賴社會安全
社會安全的目的是補充你的退休收入，不能取而代之。太依賴這些福利可能會導致未來退休預算嚴重不足。
截至2024年11月，社會安全福利的平均金額為每月1,788.12美元或每年21,457.44美元。根據美國勞工統計局的數據，退休後的平均生活費用（65歲及以上的人）約為每年52,141美元（每月約4,345美元）。結論是社會安全福利不足以支付你的退休費用。
2，不要提早兌現
如果還未到退休年齡，就提前從退休帳戶中提取資金，這不僅減少了儲蓄金額，重要的是還要繳納罰金和稅款。例如，在35歲時從401(k)中提取10,000美元，到退休時損失會超過50,000美元。
從長遠來看，應儘量避免提前支取所引起的對財務狀況產生的負面影響。
3，切勿忽視應急基金
設置3至6個月的費用作為緊急應急金，是為了應對醫療費用或汽車維修等意外支出，防止你動用退休儲蓄。
將緊急資金存入高收益的儲蓄帳戶，一是方便提取，同時也可以獲得更好的回報。
4，不要忽視通貨膨脹
隨著時間的推移，通貨膨脹會侵蝕購買力。如果不考慮這一點，你會發現自己毫無準備。最好的辦法是投資在歷史上能跑贏通貨膨脹的資產，如股票等，來保護你的財富。
但是，生活方式的膨脹也不應該影響你的儲蓄。當有一天你的收入增加了，會忍不住在奢侈品上多花錢。所以要節制物慾，才能增加退休供款。
通貨膨脹會延遲你在經濟上的自立、降低儲蓄能力。建議你在加薪時自動增加退休金。
5，不要忽視專家建議
財務顧問可以幫助你應對複雜的退休計劃。除了為你提供量身定製的策略外，他們還可以優化你的投資組合，幫助你避免代價高昂的錯誤。
當不確定投資策略或感到不知所措時，請尋求專家建議。
6，醫療費用不應被忽視
醫療保健可能是退休後最大的開支之一。據富達（Fidelity）稱，一名65歲的老人在退休後平均花費157,500美元用於醫療保健和醫療費用。因此，為自付費用、醫療保險和長期護理需求進行儲蓄非常重要。
如果你的醫療計劃中自付額較高，可以考慮開設一個健康儲蓄帳戶（HSA）。有了HSA，你可以減少保險費用、增加你的帳戶免稅率，並且能免稅提取符合條件的醫療費用。
平衡好該做與不該做的事情
為了在退休後有足夠的財務保障，需要有自律、規劃和明智的決策。要建立良好的勢頭，就要從小事做起，並付諸行動。例如，為你的退休帳戶建立自動繳款並每年檢查你的進展。
計劃示例建議：
* 考慮開設或最大限度擴大羅斯退休帳戶。
* 還清高息信用卡債務。
* 每年向401(k)增加1%供款。
* 從財務顧問那裡獲取個人化建議。
退休儲蓄是一場馬拉松，而不是短跑。為了讓自己過上充實又有保障的退休生活，請注意哪些是該做的事情，哪些不該做。儘早開始，持之以恆，你將會沒有後顧之憂。
那麼，還等什麼呢？現在是踏出第一步的時候了，未來，你會為此感謝自己。
原文：How to Save for Retirement: Do’s and Don』ts 刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
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責任編輯：桂枝
