說到壽險，很多人腦中浮現的第一個畫面就是：「是不是死了家人才拿得到？」然後下一秒，就不想再聊了。其實，壽險不是為了「死」才買，而是為了「活著的家人」買的。它的核心價值是：當你不在了，保險金能讓你愛的人繼續有尊嚴地生活下去。
保險經紀人張小玲接受採訪時指出，壽險主要分為兩大類型：定期壽險（Term Life Insurance）和終身壽險（Whole Life Insurance）。她說：「定期像消費險，花小錢買大保障；終身像資產工具，能存現金價值與享生前福利。」
一、什麼是「定期壽險」？
顧名思義，定期壽險是有「時間限制」的保險。你可以選擇保障10年、20年、30年。在這段期間內，如果發生身故，受益人就能獲得保險金。但如果保險到期你還健在，那麼——恭喜你，什麼事也沒發生，保單就此結束。
張小玲解釋，定期壽險適合年輕家庭支柱、有房貸車貸要背、孩子學費要支付的人，因為保費低，可以在短期內做到很高額的保障。例如，一位40歲健康男性，50萬美元定期壽險的月繳保費大約40到50美元。相同預算下，如果改買終身保單，保額可能只有25萬。
優點：保費便宜、保障額度高，可針對不同人生階段彈性設計。缺點：保單期滿就結束，沒有現金價值，也不退費。張小玲提醒：「定期保單像租房子，租期內能遮風避雨，但期滿後必須搬走，保障也就中斷。」
二、什麼是「終身壽險」？
終身壽險是一種「買了，就保障一輩子」的保險。不管你活到90、100，甚至121歲，只要持續繳費或繳滿，這份保障就一直有效。更重要的是，終身壽險通常會累積現金價值，可以用於資產配置、貸款周轉，甚至在退休時當作補充養老金。
張小玲強調，現在很多終身保單不只保障身故，還包含「生前福利」，萬一被診斷重大疾病、慢性疾病，或需要長期護理，可以提前動用保單利益。「很多人擔心老後的長期護理費用，其實一張設計得好的終身壽險，可以幫忙解決這個後顧之憂。」
不過，終身壽險的保費相對高。同樣的預算，買不到很大的保額。例如，要做到75萬美元保障，如果單靠終身，可能每月要八、九百美元以上。但如果用定期搭配終身壽險，每月三百五十美元左右，就能兼顧高保障與長期價值。
三該怎麼選？問自己三個問題
你想保障多久？只想保到孩子長大？定期壽險就夠。想留一筆錢給配偶或孩子？終身壽險更合適。
你的預算是多少？年輕、剛起步的家庭，預算有限，可以先買定期；收入穩定後，再加上終身。
你重視的是保障，還是理財？只想防萬一，用定期即可；如果希望未來能領回或當資產運用，終身更有優勢。
壽險可以「搭配」買，不是二選一
張小玲建議，年輕時可以先用定期做足保障，等經濟寬裕後，再逐步加上終身或轉換型保單。她也提醒，保單不是買了就放抽屜，「建議每一到兩年做一次保單健檢，隨著家庭與收入變化，調整受益人與保障內容。」
結語：壽險不是選最貴的，而是選最適合的
無論你是剛出社會、育兒中，還是準備退休，壽險都有不同的角色。定期壽險幫你度過高風險期，終身壽險幫你打造長期安心感。買對壽險，就像打好地基，讓你未來人生不論風雨，都能站得更穩。
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