【大紀元記者薛明珠綜合報導】美國聯準會本週將召開貨幣政策會議，市場普遍預期將暫停升息，維持基準利率在3.75%至4%。在通膨壓力持續之際，聯準會下一步的利率決策，將如何影響民眾的信用卡、房貸及儲蓄收益，備受關注。
聯準會預計將於週三（28日）公布最新利率決策。此前，聯準會9月升息1碼（0.25個百分點），將基準利率提高至3.75%至4%，是自2023年以來首次升息。
美國9月消費者物價指數（CPI）年增3.7%，加上美伊戰事推高國際油價，使通膨壓力持續升高。
此次會議正值11月3日美國中期選舉前夕，備受外界關注。隨著汽油、食品、水電及其它生活成本持續上漲，許多美國家庭的財務負擔日益加重。
根據芝加哥商品交易所集團（CME Group）的FedWatch工具，市場預期聯準會本週再次升息的機率不到10%，但市場定價顯示，今年年底前至少升息一次的機率接近75%。
海軍聯邦信用合作社（Navy Federal Credit Union）首席經濟學家希瑟·朗（Heather Long）表示，通膨仍是美國經濟面臨的首要問題，而且正逐漸擴散至更多領域。對消費者而言，這意味著借貸成本在可預見的未來，仍將維持高位。
信用卡利率近24% 房貸仍處高位
根據金融資訊網站Bankrate的分析，聯準會利率決策不僅影響借貸成本，也牽動家庭儲蓄、購買力、投資及就業市場。
聯準會調整基準利率後，銀行通常會跟進調整信用卡、個人貸款及房屋淨值信用額度（HELOC）等浮動利率產品的利率。
根據LendingTree數據，今年10月美國新信用卡優惠方案的平均年利率已達23.96%。即使聯準會本月維持利率不變，信用卡利率短期內仍可能居高不下。
房貸方面，利率主要受到10年期美國國債殖利率及整體經濟前景影響，不一定與聯準會基準利率同步變動。根據Mortgage News Daily數據，10月26日，美國30年期固定房貸平均利率約為7.33%。
穆迪（Moody’s）首席經濟學家馬克·贊迪（Mark Zandi）指出，長期利率上升對消費者的影響尤其明顯，不僅抑制房貸再融資與購屋需求，也拖累汽車銷售。
汽車貸款同樣受到高利率影響。汽車研究機構Edmunds指出，隨著融資成本持續攀升，許多購車者透過增加貸款金額或延長還款期限，以減輕每月付款壓力。
學生貸款方面，美國聯邦學生貸款採固定利率，現有借款人不會直接受到聯準會利率變動影響，但本學年度新發放的貸款利率已經調高。
高利率提高貸款門檻 民眾購買力受影響
Bankrate分析指出，高利率除了增加借貸成本，也可能使金融機構更加謹慎審核貸款申請。
由於借款人的每月還款負擔增加，銀行可能更嚴格評估申請人的信用紀錄、收入及償還能力，使部分民眾更難取得貸款。
高利率也會影響整體經濟活動。當購屋、購車及企業融資成本增加時，民眾可能延後大額消費，企業也可能減少投資與招聘，進而影響就業市場。
另一方面，聯準會升息的主要目的，是透過抑制需求來控制通膨，避免物價持續上漲侵蝕民眾購買力。然而，若利率維持過高、時間過長，也可能拖慢經濟成長。
此外，利率變動還會影響股票及退休投資帳戶。當債券和存款提供較高收益時，部分投資人可能減少股票配置；反之，利率下降通常有助於改善市場風險偏好。
高利率環境 儲戶仍相對受益
雖然高利率增加借貸負擔，但對擁有存款的民眾而言，卻可能帶來較高的利息收入。
Bankrate指出，儲蓄帳戶及定期存款（CD）的收益率，通常會隨聯準會利率調整。特別是網路銀行，由於營運成本較低，往往能提供比傳統大型銀行更具競爭力的存款利率。
不過，各家銀行的存款利率差異相當大，消費者仍須比較不同金融機構的產品。
Bankrate建議，在高利率環境下，民眾可優先償還高利率債務、改善信用評分，並比較不同銀行的貸款及儲蓄方案，以降低財務負擔。
Bankrate金融分析師史蒂芬·凱茨（Stephen Kates）指出，改善信用評分是民眾能夠主動掌握的重要措施，有助於未來申請貸款時，取得更有利的利率條件。◇
