實現美國夢 台灣僑民分享積累財富經驗

【大紀元2023年12月23日訊】(大紀元記者馬尚恩洛杉磯報導)華人第一代移民來美後,在語言和技能的學習之外,掌握必要的理財知識,也是實現美國夢必不可少的功課。除了諮詢專業理財人士,理財「小白」們也可以聽聽老移民的理財經驗,提升自己的經驗值。

洛杉磯「天地車行」經理、台灣移民伊芙琳・李(Evelyn Lee)來美國逾30年。她精心經營車行,為自己培育了這棵搖錢樹之餘,還在抵美不久後,獲得朋友們的幫助,開始了自己的理財計劃

人壽保險 人生的第一分理財計劃

伊芙琳的第一項理財計劃是從人壽保險開始的。與一般的人壽保險不同的是,她買的是一種儲蓄型的人壽保險。如今已過去30年,她每月繳的一點月費已經累積到大約四萬美元。這個帳戶內的資金並不是每天在那兒待著不動的,它的價值在「利滾利」的方式下每日增長。

「這確實起到一種安全保障的作用,讓自己的心里有個著落──不怕了;至少是有點安慰吧。」伊芙琳說。有的人買的人壽保險,就像車子保險一樣,車子不出事,保險費就白白繳掉了,出事了才有補償。她買的人壽保險,不出事情的話,繳出的費用就留在自己的帳戶內,不斷增值。

很多華人忌諱談論與死亡有關的話題,甚至對於人壽保險也有所顧忌。伊芙琳怎麼看這個問題呢?「因為人都往那一條路走啊,只是自己蒙著眼睛,不敢想也不去想,那是在騙自己啊?給自己一份保障,也是給孩子們一份保障嘛。」

回頭看,伊芙琳認為,除了人壽保險一定要購買外,長期護理保險也應該列入理財規劃。「等到老了,等到你可能生病了,真的需要別人來照顧的時候;或者是花錢請別人,或者是自己家人來照顧,他們可以領到一點補償;而不是說,他們必須放下工作、不去上班來照顧你。」她認為以後的人工護理費用可能會越來越貴,如果不早作準備,到時候可能會付不起這筆錢。

建立養老金帳戶 做出穩健的投資

理財規劃的目的,是為了今後的生活,讓自己將來即使遇到意外或者退休,雖然不再工作,也能有一份穩定的收入來源,來維持或享受自己喜愛的生活。除了人壽保險之外,伊芙琳還建立了自己的養老金帳戶。因為自己有公司,建立養老金帳戶後只要每月往裡面自動存錢,日積月累,到了退休時,就有了一份除了社安金之外的退休金收入。

伊芙琳除了自己的401(k)帳戶外,她還建立了自己的IRA帳戶和Roth IRA帳戶。如果沒有請理財經紀人幫忙,民眾也可以通過自己的銀行系統建立這些帳戶。設置這些帳戶的好處很明顯:既可減少稅務負擔,也有助及早謀劃退休生活。

按照國稅局網站的說法,2024年401(k)退休計劃,可以投入的金額上限為23,000美元;年滿50歲的可以額外存入(Contribute)7,500美元。IRA帳戶2024年度的存入限額為7,000美元,50歲以上的額外存入額仍是1,000美元。

這些帳戶內的資金可以拿來繼續投資,而投資的金額(Roth IRA除外)當年可以免稅。如果退休後的收入沒有達到規定的限度,投資回報免稅,而且可以複利增長。

伊芙琳因為忙於生意,她不太願意把精力都花在考慮如何投資上,因此,她把這些帳戶內資金的投資管理交給了一個理財經紀人幫助打理。經紀人每半年會給伊芙琳等客戶說明半年來的投資收益情況,了解他們的想法,也會徵求建議。天長日久,雖然沒有專門研究如何投資,但伊芙琳和她的朋友們對投資的知識和技巧,比起那些新移民的理財小白要高出很多。

「年輕人一般希望做一些高風險的投資,不過像我們年紀大一些的人,要保守一點。經紀人就會幫我去投資一些比較穩健的東西。」伊芙琳說,雖然報酬率不是特別高,但沒有大起大落。她一般不會投資股票,而是購買相對穩健的基金。

「投資一年有6、7%的回報,好的時候將近10%。比放在銀行裡不是更好嗎?」伊芙琳說。當然,現在有的銀行也提供很好的定期存款利率。如果購買這類存單,也是一筆不錯的投資。

另外,伊芙琳也認為,資產較多的移民應及早做生前信託,以免將來萬一出現問題,家裡人為遺產問題吵個不停,也避免費用昂貴的遺產認證程序。◇

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