【大紀元2023年12月23日訊】（大紀元記者馬尚恩洛杉磯報導）華人第一代移民來美後，在語言和技能的學習之外，掌握必要的理財知識，也是實現美國夢必不可少的功課。除了諮詢專業理財人士，理財「小白」們也可以聽聽老移民的理財經驗，提升自己的經驗值。
洛杉磯「天地車行」經理、台灣移民伊芙琳・李（Evelyn Lee）來美國逾30年。她精心經營車行，為自己培育了這棵搖錢樹之餘，還在抵美不久後，獲得朋友們的幫助，開始了自己的理財計劃。
人壽保險 人生的第一分理財計劃
伊芙琳的第一項理財計劃是從人壽保險開始的。與一般的人壽保險不同的是，她買的是一種儲蓄型的人壽保險。如今已過去30年，她每月繳的一點月費已經累積到大約四萬美元。這個帳戶內的資金並不是每天在那兒待著不動的，它的價值在「利滾利」的方式下每日增長。
「這確實起到一種安全保障的作用，讓自己的心里有個著落──不怕了；至少是有點安慰吧。」伊芙琳說。有的人買的人壽保險，就像車子保險一樣，車子不出事，保險費就白白繳掉了，出事了才有補償。她買的人壽保險，不出事情的話，繳出的費用就留在自己的帳戶內，不斷增值。
很多華人忌諱談論與死亡有關的話題，甚至對於人壽保險也有所顧忌。伊芙琳怎麼看這個問題呢？「因為人都往那一條路走啊，只是自己蒙著眼睛，不敢想也不去想，那是在騙自己啊？給自己一份保障，也是給孩子們一份保障嘛。」
回頭看，伊芙琳認為，除了人壽保險一定要購買外，長期護理保險也應該列入理財規劃。「等到老了，等到你可能生病了，真的需要別人來照顧的時候；或者是花錢請別人，或者是自己家人來照顧，他們可以領到一點補償；而不是說，他們必須放下工作、不去上班來照顧你。」她認為以後的人工護理費用可能會越來越貴，如果不早作準備，到時候可能會付不起這筆錢。
建立養老金帳戶 做出穩健的投資
理財規劃的目的，是為了今後的生活，讓自己將來即使遇到意外或者退休，雖然不再工作，也能有一份穩定的收入來源，來維持或享受自己喜愛的生活。除了人壽保險之外，伊芙琳還建立了自己的養老金帳戶。因為自己有公司，建立養老金帳戶後只要每月往裡面自動存錢，日積月累，到了退休時，就有了一份除了社安金之外的退休金收入。
伊芙琳除了自己的401（k）帳戶外，她還建立了自己的IRA帳戶和Roth IRA帳戶。如果沒有請理財經紀人幫忙，民眾也可以通過自己的銀行系統建立這些帳戶。設置這些帳戶的好處很明顯：既可減少稅務負擔，也有助及早謀劃退休生活。
按照國稅局網站的說法，2024年401（k）退休計劃，可以投入的金額上限為23,000美元；年滿50歲的可以額外存入（Contribute）7,500美元。IRA帳戶2024年度的存入限額為7,000美元，50歲以上的額外存入額仍是1,000美元。
這些帳戶內的資金可以拿來繼續投資，而投資的金額（Roth IRA除外）當年可以免稅。如果退休後的收入沒有達到規定的限度，投資回報免稅，而且可以複利增長。
伊芙琳因為忙於生意，她不太願意把精力都花在考慮如何投資上，因此，她把這些帳戶內資金的投資管理交給了一個理財經紀人幫助打理。經紀人每半年會給伊芙琳等客戶說明半年來的投資收益情況，了解他們的想法，也會徵求建議。天長日久，雖然沒有專門研究如何投資，但伊芙琳和她的朋友們對投資的知識和技巧，比起那些新移民的理財小白要高出很多。
「年輕人一般希望做一些高風險的投資，不過像我們年紀大一些的人，要保守一點。經紀人就會幫我去投資一些比較穩健的東西。」伊芙琳說，雖然報酬率不是特別高，但沒有大起大落。她一般不會投資股票，而是購買相對穩健的基金。
「投資一年有6、7%的回報，好的時候將近10%。比放在銀行裡不是更好嗎？」伊芙琳說。當然，現在有的銀行也提供很好的定期存款利率。如果購買這類存單，也是一筆不錯的投資。
另外，伊芙琳也認為，資產較多的移民應及早做生前信託，以免將來萬一出現問題，家裡人為遺產問題吵個不停，也避免費用昂貴的遺產認證程序。◇
