【2024年01月31日訊】（記者王量報導）購買人壽保險，可以改善您和您家人未來的財務安全。在美國，保險業是一個價值萬億美元的產業，而人壽保險業是其中最大，和最重要的組成部分之一。
美國的人壽保險業規模龐大，每年的保費收入高達數十億美元。根據福布斯顧問（Forbes Advisor）對人壽保險的調查結果，平均每四個美國成年人中，至少有三個人擁有某種形式的人壽保險。
根據美國壽險管理學會（LIMRA）和Life Happens開展的2022年保險晴雨表（Insurance Barometer Study）研究，1.06億美國成年人認為，他們沒有足夠的人壽保險。相對而言，美國的華人，尤其是新移民，對人壽保險就沒那麼重視，不少人可能從沒想到要買人壽保險。
傳統的人壽保險主要是對家人負責。本文就介紹一般壽險知識，並非專業投資建議。
為什麼要買人壽保險？
購買人壽保險是對人生的一種風險管理。紐約人壽保險公司這麼解釋，買人壽保險的基本前提很簡單：在您活著的時候讓您安心，在您去世後，為您的親人提供經濟支持。在您的生活中，如果有人依靠您支付日常生活開支、大學學費、償還貸款，或者退休收入，您就應該購買人壽保險。
也就是說，人們購買人壽保險的主要原因之一是，如果自己發生意外，可以確保親人得到照顧，從而感到安心。
此外，人壽保險也可以作為遺產規劃的一部分，因為身故保險金通常不需要納稅。
不過，現在的人壽保險衍生出許多產品，令人眼花繚亂，有些壽險類型，還具有儲蓄功能、投資增值功能等等。
定期壽險（Term Insurance）
人壽保險有多種不同類型，但基本分為兩大類：定期人壽保險和終身人壽保險。
定期壽險（Term Insurance）是歷史最久的一種壽險類型，就是在約定的期限內，投保人支付保費，若被保人在此期間內死亡，保險公司會按約支付理賠金；若被保人在保單到期後死亡，保險公司則不會支付理賠金。保期可為10年、20年、30年等。
定期壽險分為可退款型和不可退款型。不可退款型壽險是消費性的，即使被保人在期限內未死亡，或中途退保，投保人也不能拿回先前支付的保費。
可退款型定期壽險也叫保本定期壽險，就是若被保人在保單期限內未死亡，投保人可在保單到期後，取回之前所繳的保費；或者是投保人中途退保，仍可拿回一部分保費。這類人壽保險，保費自然比前者高。
定期壽險的保費低，保額高。相對保額來說，每年保費十分低廉，屬於高槓桿型保險。但是，一般來說，定期壽險不具有現金價值，特別是不可退款型的定期壽險，等同於花錢買安心。
可退款型定期壽險具有一定現金價值，但不會超過保費總和，也沒有增值效果。考慮到通貨膨脹，保單到期後，拿回的保費其實已經貶值。
定期人壽保險是一種簡單直接的保險，大多數人一開始都會選擇這種保險。某些定期人壽保險，可以在未來轉換為終身保險。
在人壽保險行業，常常會聽到現金價值（Cash Value）這個術語。一份保單生效後，對保險公司而言就有了風險保障的成本。
保險公司的營運也需要成本，比如管理費用、廣告費用等，這些都均攤到了每一份保單上。保險公司用投保人的保費，進行投資增值，還會有手續費等支出。
投保人繳納的保費，減去上述成本後，剩下來的金額加上產生的利息，即現金價值。
終身人壽保險（Whole Life Insurance）
終身人壽保險（Whole Life Insurance）也被稱為「永久人壽保險”，為投保人終身提供保障。 保險受益人最終一定能獲得賠償。
終身壽險具有現金價值。保險公司將一部分保費作為保險成本，將其餘保費進行保守投資。隨著時間延長，保單內的現金價值會增加。中途退保，仍可取回部分現金。
現金價值有利息和分紅。保險公司會為現金價值支付一個固定利息，也會根據公司盈利情況，對現金價值派發分紅。
終身壽險的缺點是保費較高，比起定期壽險，終身壽險的保費昂貴。隨著年齡增長，被保人身故或患重疾的機率也大大增加，所以保費會繼續增加。
投保人年老後收入下降，難以負擔不斷增加的保費。為了應對這種情況，有的保險公司可將終身保費通過公式計算，平均分到10年、或20年、或30年中，投保人繳完這10年、或20年、或30年的保費後，就無需繼續支付保費，但仍可保到終身。
終身壽險又衍生出萬能壽險（Universal Life Insurance），保障型萬能壽險（Guaranteed Universal Life Insurance），投資型萬能險（Variable Universal Life Insurance），指數型萬能險（Index Universal Life Insurance）。這些保險產品，各具備不同的功能，但可能的風險也比較大。對於初次買人壽保險的人士而言，一般會覺得更複雜。此文從略。
購買人壽保險的提示和建議
購買人壽保險是為了確保即使您不在了，依賴您的人也能得到照顧。如果您以前從未購買過人壽保險，那麼如何購買人壽保險，可能是一項大的挑戰。
下面是紐約人壽保險公司，給您的一些建議。
1.了解您購買人壽保險的目的
在您開始購買人壽保險時，重新審視一下您購買人壽保險的原因。是為了替代您的收入、償還您的抵押貸款？還是為您的親人創造一筆遺產？無論出於何種原因，您在選擇保險時，都要將其牢記在心。
2.計算出您需要的保額
有很多公式可以用來確定您需要多少保額。不過，這往往首先取決於您購買保險的目的。例如：如果您需要一份收入替代，您可以將您的年支出加起來，然後乘以您退休前的年數。
當然，您得出的數字只是為您提供了一個大致的概念。您最好與您的人壽保險代理人一起，查看您的計算結果。
3.決定您能負擔多少保費
與任何重大購買一樣，要確保您的保費符合您的預算。
人壽保險費由各公司的承保人決定。保險公司會考慮多個因素，包括您的年齡、目前的健康狀況和家族病史，以計算您的投保風險。每家公司使用的方法各不相同，這就影響了他們願意為您提供的保險金額，以及您為該保險支付的保費。
紐約人壽保險公司稱，平均而言，您每月只需支付273.56美元，即可獲得25萬美元的保障。
請記住，有些人壽保險的保費會隨著時間的推移而增加，因此必須確保您現在和將來都能負擔得起。
4.找到合適的保險類型
一旦確定了您需要多少保額，您就需要找到合適的人壽保險類型。
哪種類型的人壽保險最好呢？您的最佳選擇，取決於您的需求，也可以是多種產品的組合。
5.查看人壽保險提供商
保險單的好壞，一定程度取決於支持它的保險公司，因此，請確保您選擇的保險公司歷史悠久，信守承諾，財力雄厚，足以在需要時，為您和您的親人提供幫助。◇
