很多人一聽到「人壽保險」，腦中第一個反應是：「那是過世後才用得到的吧？」其實不然！保險經紀人張小玲指出，有些保單除了保障生命安全，還能在你活著的時候，慢慢幫你「存錢」，這個功能的關鍵就是「現金價值」（Cash Value）。
什麼是現金價值？
張小玲解釋，現金價值就像保單裡的小豬撲滿。當你購買的是「終身壽險」或「萬能壽險」等具備儲蓄功能的保單，每次繳保費時，其中一部分會進入這個帳戶，隨著時間逐步累積。需要注意的是，前一兩年通常很少甚至為零，但從第三年開始會逐漸明顯。
她強調：「保額是給別人的，現金價值是你自己可以動用的。」換句話說：
保額：是身故後受益人能領到的保障，例如50萬美元。
現金價值：是你活著時，可以借用、提領、甚至用來繳保費或補充退休金的資金。
現金價值能怎麼用？
保單貸款：急用錢時，可用現金價值向保險公司借款，利率通常低於信用卡，不影響保單效力，但要記得還款。
退休補貼：退休後，可按策略逐步提領，作為免稅或稅優化的補充現金流。
教育金：父母可在孩子小時候持續投入，等到孩子上大學再逐年提領學費；合規操作下，對助學金評估影響相對較小。
退保領回：如果某天不需要這份保單，可以選擇退保，把累積的現金價值一次領回。
指數型萬能壽險（IUL）的特色
近年不少人選擇IUL（指數型萬能壽險）。張小玲說，它的亮點在於：
參照市場指數分紅，上限常見12–13%，同時下跌時有保底不失（依公司條款為準）。
保費繳納彈性，可多繳累積現金價值，也可在短期困難時只繳最低保費「過渡」。
但張小玲也提醒：「長期只繳最低保費，可能會讓保單失效，一定要定期和專業經紀人檢視。」
小提示
現金價值雖然靈活，但累積需要時間，通常5～10年以上才會有明顯效果。它適合有長期規劃、收入穩定的人，不適合追求短期回報者。
結語：不只是保障，更是財務工具
有了現金價值，壽險不再只是「萬一」出事的保障，也能成為「將來」的財務工具。張小玲建議，每1～2年檢視一次保單設計與現金價值狀況，「一張好保單，可以在風險來臨時保護家人，也能在平日默默為你存下一筆安心基金。」
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