個人理財:保護退休儲蓄的多種途徑

【2022年10月06日訊】(英文大紀元記者Mike Valles報導/趙孜濟編譯)儘管美國有退休制度,但並不完美。與其它發達國家的退休制度相比,美國的退休制度顯然存在缺陷,主要是因為不是每個人都能擁有一個安全的財務未來。

1. 制定退休計劃

Yahoo.News表示,退休制度的最大缺陷是,大多數工作場所都沒有為員工提供的退休制度。沒有401(k)s,IRA或其它計劃可供他們為退休儲蓄

喬治城大學退休計劃中心(the Center for Retirement Initiatives)的一份報告稱,到2020年,私營部門約有5,700萬人沒有退休計劃。根據該報告,約有6,730萬人可以使用工作場所贊助的退休計劃,而46%的人沒有退休計劃。

退休制度的另一個大問題是,太多的退休人員沒有錢。他們沒有儲蓄足夠的錢來支付他們的長期開支。許多人正在尋找提前退休,但沒有意識到他們是否有足夠的退休金。

耶魯大學的一份報告有助於正確看待這一點。2010年,耶魯大學表示,大多數接近退休年齡的美國人(75%)在退休帳戶中存了3萬美元。雖然這聽起來像是一個不錯的金額,但當超過20年的退休生活時,這意味著每天只有4美元(或每月120美元)。如果人們在退休後再活25年或更長時間,那就更不夠了。

2. 立即開始儲蓄

為了確保你有足夠的錢舒適地退休,你需要儘快開始存錢。複利(compounding interest)使你的錢將隨時間增加。將錢放在正確的地方來保護它同樣重要。

如果你的雇主在退休帳戶中提供匹配的供款,請利用它們,每年至少供款一樣多。如果可能,請添加更多。如果你尚未開始供款,那麼現在開始還為時不晚。

3. 等待更長的社會保障福利

另一個解決錢不夠用的方案是在退休前等待更長的時間。如果等到70歲才開始領取付款,你將獲得最大的社會保障福利。如果你能夠等待,62歲以後每年的付款會增加8%。這筆錢在你70歲時停止增長。請記住,你從社會保障中獲得的越多,從其它來源獲得的需求就越少。在你的計劃中,請記住,到2035年,社會保障的付款可能會減少到80%。

另一個幫助確保你不會太早耗盡資金的解決方案是70歲以後再退休,或者儘可能更晚。你等待獲得全部收益的這段時間可以當作對未來的投資,以及確保有足夠的資金可用。

4. 開立健康儲蓄帳戶

平均65歲的夫婦在退休期間將支付315,000美元的醫療費用。這很容易成為退休期間最大的支出。不幸的是,醫療費用將繼續上升。

對於某些人來說,一種解決方案是開設一個健康儲蓄帳戶(HSA)。這些並不適合所有人,因為他們需要高免賠額的健康保險單才能與之配合。由於自付額高,保費將低於標準健康計劃。

HSA的供款是稅前的,這將降低你所需要繳納的稅款。你可以作為個人供款$3,650,為家庭供款$7,300。這筆錢所賺取的利息是免稅的。用於醫療目的的錢是免稅的,可以隨時使用。在65歲時,你可以出於任何目的提取資金,並且仍然免稅。在65歲之前用於非醫療目的的錢將被處以罰款。

如果你可以自掏腰包支付健康費用,HSA效果最好。當以這種方式使用時,它使你能夠構建一個更大的免稅的基金。BlueCrossMN表示,如果你保持1,000美元的餘額,則可以用它投資並更快地賺錢。

其它注意事項

退休金稅

一些退休帳戶在取款時需要繳稅,因為這筆供款被放入這些帳戶時沒有交過稅。從傳統的個人退休帳戶(IRA),簡化的員工養老金(SEP)IRA和傳統的401(k)中提取資金時,你需要納稅。對於大多數人來說,在退休年齡,稅收通常較少,因為他們的稅級較低。

如果你不想繳納退休收入的稅收,以確保你有更多的錢,你可以向羅斯(Roth)IRA或羅斯401(k)供款。對這些帳戶的供款是課後稅,這使你可以在退休期間進行免稅提款。羅斯IRA的優勢在於沒有任何所需的最低分紅(required minimum distributions, RMD)。

如果你是自僱人士,並且無法通過雇主獲得退休計劃,你可以開立SEP IRA帳戶。英達百科(Investopedia)表示,這些帳戶可以由雇主或自僱人士開立。SEP IRA的供款限額遠高於傳統IRA。你可以存入較小的金額61,000美元(2022年)或25%的賠償金。

保護你的退休帳戶

IRA和401(k)會受到股市波動的影響,因為它們在股市中做了大量投資。因此,你可能會在這些帳戶中損失部分或全部投資資金。

年金專家顧問說,你可以通過途徑多樣化來保護退休金。雖然這不是新的建議,但這意味著你不應該把所有的退休金放在一個地方。年金通常不會在股市崩盤中損失任何錢,但它們也可能沒有收益。可能造成損失的例外情況是可變年金或註冊的指數掛鈎年金。

Fool.com 提到,你可以通過減少在股票市場上的投資來防止退休資金的損失。他們建議遵循從110中減去自己的年齡的原則。這個差值就是你應該在股票上投資的百分比,並將其餘部分放在更穩定的產品中,如債券。

你應該與財務顧問交談,了解為退休儲蓄的最佳方法,並了解你是否有足夠的錢。他們可以幫助你確定最好的資金存放地點,並幫助你使其多樣化以獲得最大的保護。在這樣做之前,請先檢查一下最優惠的服務價格,否則你可能會損失不必要的錢。

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