【2023年05月08日訊】在過去的一年裡，從臉書到亞馬遜，從高盛到黑石集團，還有硅谷銀行到第一共和銀行，我們看到太多的裁員消息，還有銀行關門的新聞，現在幾乎每人都在努力尋找確保資金安全的最佳方式，但更重要的是，還要讓資金增長，才有辦法對抗通貨膨脹。
投資房地產是對抗通脹的好辦法，不過在房市衰退之中，似乎也不是一個讓人安心的投資，而且對於普通投資者來說，現在買房成本還是太高了！所以，這一集我就要和大家來探討，除了房地產，還有幾項投資在過去五年中的表現，看看它們各有什麼不同的風險，或者能從中能找出適合你的投資組合。
隨著美聯儲在5月3日再度加息0.25%，基準利率已經來到5%到5.25%的區間。
過去一年來連續第11次加息，已經極大的改變了現今的金融格局。由於加息，房地產市場被更高的抵押貸款利率所顛覆，並且出現了幾家地區性銀行倒閉，股票市場也出現了大幅波動，而其它在多年來被忽視的投資，例如貨幣市場基金、定期存單，甚至是不起眼的儲蓄帳戶，突然都變得更有利可圖。
高利率帶動銀行儲蓄增加，例如前一陣子蘋果公司就和高盛，順勢推出Apple Card的儲蓄帳戶，年利率高達4.15%，所以4月17日推出的第一天，就吸引將近4億美元的存款，第一週就達到近10億美元。
可以說沒有美聯儲的升息，就沒有今天這種高利息的儲蓄產品。因此，在全美也有不少銀行推出這種高利率儲蓄方案，大家可以依自己的需求去尋找。
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但是，如今當我們在探討不同的投資時，有一個困難之處，就是利率的大環境已經改變，造成過去的回報，可能不再是未來良好的預測指標。
很多投資對美聯儲的利率高度敏感，因此，它們的盈利能力，可能在很大程度上取決於，當利率上升時，受影響的程度有多大。比如，股票、房地產投資信託基金和比特幣的波動性非常大；但是債券、定存帳戶和貨幣市場基金的風險就很低，不過回報也相對減少，但穩定性高。
因為預測未來非常困難，不過大多數的財務規劃師都建議人們，將資金分散在不同的投資項目上。這樣可以保護他們，即使股市下跌，他們的債券投資仍然強勁。
大多數的金融專業人士還強烈反對，快速致富的計畫和投資，例如將他們所有的積蓄，投入加密貨幣或高風險的股票。
Real Life Planning的財務規劃師Cynthia Meyer建議投資人，把眼光放遠，把投資多元化，不要只下注一支股票，如果你擁有眾多股票⋯⋯儘管有些股票可能在虧損，但也有些股票在賺錢，平衡之下可能不會損失太多，甚至有正報酬率。
這一次，第一個要說的投資就是股票。股票市場在過去的五年裡，看似飛速增長之後，標準普爾500指數在回復到過去的高點之前，出現了幾次引人注目的下跌。
儘管市場存在風險——其實很多人已經在其中賠得精光，但它通常被認為是一項不錯的長期投資。財務規劃師說，關鍵是要打持久戰，而不是關注每天或每週的波動。近五年中，標普五百指數的一年回報率：-2.9%、三年回報率：40.9%、五年回報率：51.9%。
不過，在2019年的數據中，股市的一年回報率：9.2%、三年回報率：5.3%、五年回報率：0.6%。所以有人會說，股市投資不適合膽小的人。至於適不適合呢，要看您個人決定了！
第二個我們要說的是債券。債券一直被認為是一種更安全、更穩定的普通投資。但更高的利率，正在改變這種投資回報。
2023年美國10年期國債平均利率：3.6%；2020年：0.89%；2018年：2.91%。但是，現在選擇期限為一年期，或更短期的債券，投資者可以找到高於5%的利率。
債券的短期回報高，這要歸功於升息的結果，不過也帶來銀行倒閉的危機。利率高，債券帳面價值就下降；反過來，利率低，帳面價值就上升。
硅谷銀行就是因為在疫情期間購買了大量國債，當時國債是低利率、高價值，結果當儲蓄戶要大量取錢時，面臨擠兌，但是這時候，國債已經變成高利率、低價值，導致銀行賠本變賣國債，來應付儲蓄戶的提錢，而且提前出售國債，還會蒙受更多的損失。
不過，現在對投資者來說，是購買債券的好時機，在短期內能收到較高的利息，而且價格相對更低。
第三種投資是加密貨幣，從過往的歷史可以看到，這種投資的風險相當巨大，雖然在2019年時，三年的投資回報可以高達1,526.52%，但是這種數字貨幣投資，今天一枚比特幣可以價值數萬美元，第二天可能只剩數百美元。
截至四月底，根據Coinbase平台，比特幣一年回報率：-27.4%、三年回報率：270.6%、五年回報率：218.3%。看起來還是相當誘人，但是，投資者必須接受高波動性，承受市場隨時可能暴跌的風險。
如果出現問題，數字貨幣沒有政府保險能夠保護，就像前陣子FTX倒閉，投資者的錢也跟著付諸東流。而且，投資者如果忘記了存儲加密貨幣的錢包憑據，可能會失去一切。
第四種投資是房地產投資信託基金，對於想要擁有房地產投資，但沒有大筆資金可以進場的投資者而言，房地產投資信託基金是值得考慮的項目。
它使普通人能夠以負擔得起的方式，以低廉的價格投資商業房地產，例如公寓樓、倉庫或其它類型的商業房地產。投資者購買房地產公司REITs的股票，然後獲得季度股息支付，他們還可以在交易所任意買賣股票，所以變現能力很高。
然而，抵押貸款利率的上升，幾乎打擊了所有房地產投資項目。加上過去幾年，遠程和混合工作模式的興起，導致許多公司違約租賃，或者是削減辦公空間，集中在辦公樓領域的投資者，受到了比較大的打擊。根據全國房地產投資信託協會的數據，該行業的回報率在2022年下降了37.6%。
好消息是：今年前三個月，專注於工業、自助倉儲和數據存儲的房地產投資信託基金的回報率一直在攀升。近年來，一年回報率：-19.78%、三年回報率：34.22%、五年回報率：31.71%。
第五種投資是貨幣市場基金，由於利率上升，這種投資最近難得受到了許多關注。根據Morningstar Direct的數據，這些基金的平均7天收益率現在約為4%。近幾年來看，一年回報率：2.5%、三年回報率：2.57%、五年回報率：5.86%。
貨幣市場基金受到重視流動性和穩定性，而非更高回報的投資者的歡迎。貨幣市場基金非常類似銀行的CD，這種基金通常投資短期的美國國債，和其它波動較小的債券。
雖然這種基金並非完全沒有風險，但通常被認為非常接近零風險。投資者可以隨時出售其中的股份。也因為經濟動盪，投資人對這種低報酬率、高安全性的投資增加了許多興趣。
第六種投資就是CD了，就是所謂的銀行定存，對不介意將資金凍結數月至數年的投資者，也可以考慮這種金融商品。
大多數銀行在預定的時間段內，以固定利率支付一定數額的利息。一旦CD到期，投資者將收回本金和利息。如果定存單提供5%的年利率，對一年期的CD存入1,000美元，到期後，你將獲得額外的50美元。不過，如果需要提前取錢，將為產生罰款，所以存入前要考慮清楚。
近幾年，定存單一年期收益率：1.68%、三年期收益率：1.21%、五年期收益率：1.23%。作為一種零風險的投資，定存單雖然報酬率低，但是享有固定利率，投資人無須傷神，只要不提前取錢，幾乎萬無一失。
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第七種投資是儲蓄帳戶，正如開頭所說，現在是40年來最激進的升息，導致十年來最好的儲蓄帳戶收益率，在此之前，沒有人認為儲蓄帳戶能夠獲利。
雖然根據統計，當前的平均年化收益率APY只有：0.24%，2020年更只有：0.09%。不過，貨比三家的精明人士，現在可以找到高利息的帳戶，其中有許多是由聯邦存款保險公司（FDIC）承保，提供4%以上的利率，而這些錢你隨時可以取用，不像CD有到期日的限制。
尤其，今日銀行倒閉的風險如此之高，把現金分別存在幾個銀行裡面，能有效達到避險的目的，而且有了聯邦存款保險公司當靠山，也不怕銀行裡的錢跟著倒閉有所虧損。
所以，現在你可以根據每家銀行不同的條件，開設幾個合適的銀行帳戶，不僅賺到更多的利息，還能為資金獲得保障。
最後一種投資，我們回來看看住房市場的投資。房價的升值，根據Realtor.com今年3月份的房屋掛牌中位價，同比上漲6.26%，比2020年，上漲32.88%，比2018年則是上漲48.95%。
如今，抵押貸款利率在6.5%附近，房市銷售受到很大的阻礙，儘管房價在慢慢調整當中，但仍處在高位，所以對於想投資房地產的人，這個市場並不會太好進入，而且隨著房市可能有更大的降溫風險，對房產的變現能力，會有更差的表現。
但對於想要自住的人，或是願意接受長期投資的人，房地產仍是一項美好的投資，不僅讓家庭更美滿，也是許多人美國人致富的階梯，並且可以是代代相傳的財富。
但是對於想短期投資獲利的人，不管是一年、三年，甚至五年期間，現在買房未必是個好選擇。
儘管像是房市相對火爆的邁阿密房市，3月份價格同比上漲6.7%（根據Redfin數據），但是聯排別墅、康斗都出現環比下降的趨勢，就連獨立房也在價格波動之中。
面對諸多的經濟衰退表現，除了把雞蛋放在不同的籃子裡，更重要的是別被任何風吹草動，嚇得心神不寧，人生的財富自有安排，安貧樂道也是一種人生財富，不是嗎？美國地產熱點，我們下次再見！◇
責任編輯：李曜宇
