立遺囑只是其一 你的退休計劃應包含這6件事

【2024年05月13日訊】(英文大紀元記者Mike Valles報導/孟曉聞編譯)準備退休時,不是只考慮立遺囑和是否交付信託。雖然這些可以把你的財產傳給你的受益人,但在那之前,你還可以安享多年時光,所以,你還需要為退休後的其它事做好準備。

你的退休計畫應包含以下6件事:

1. 減少繳稅

當你依規定從你的儲蓄帳戶如個人退休帳戶(IRA),提領最低提領額(RMD)時,可能需要繳交一筆可觀的所得稅。這是根據你全部的收入課徵的所得稅。最低提領額(RMD)的金額較高時,會用掉你相當比例的退休收入來繳稅。

有幾種減稅的作法。一種是把傳IR401(k)中的存款轉Roth帳戶,轉入Roth帳戶(無論Roth IRA還Roth 401(k))的錢須繳稅。但以後再轉帳或存入別的帳戶就不用再繳稅(稅後)了。

轉Roth帳戶的錢,增值時免稅,提取時也免稅。Roth帳戶另一個優點是沒有最低提領額(RMD)的限制,你想讓錢在帳戶存多久就存多久,想什麼時候提領就什麼時候提領。

另一種少繳稅的方法:如果你的退休帳戶有大筆存款,在正式退休前先開始提款,以便減少退休帳戶的存款。但必須年滿59½歲才能提取,以免受罰。Roth帳戶要求帳戶中的存款至少要放五年才能提取,否則會有罰款。

還可以向慈善機構捐款來減少繳稅。給合格的慈善機構捐款可以抵稅。RMD、股票和其它現金可以通過帳戶直接捐款。Investopedia網稱,不能直接由401(k)帳戶捐款,但可以先把錢轉移到IRA帳戶再捐款。

年紀越大,需要護理單位或居家護理的服務也越多。需要事先保留一筆醫療保健費。圖為示意圖。(Shutterstock)
2. 準備醫療保健費

你跟你的配偶年紀越大,需要護理單位或居家護理的服務也越多。這類護理的費用很高,一年至少10萬美元。富達投資(Fidelity)公司估算,65歲以上普通的退休夫婦預計花費31.5萬美元於醫療保健上。

準備這筆費用的方式:一種是擁有健康儲蓄帳戶(HSA)。HSACentral表示,這類帳戶有三重賦稅優惠:存入這個帳戶的錢可抵稅,增值的部分可以延遲繳稅,用於醫療費用的錢免稅。但擁有健康儲蓄帳戶(HSA)需要參加「高自付額醫療保險計畫」(HDHP)。

健康儲蓄帳戶(HSA)可以在醫療費用增加時減少醫療帳單和賦稅的負擔。這個帳戶對於需要長期護理或居家護理的人來說很方便。Medicare醫保不包括長期護理,私人保險也不包括,除非你另行購買附加保險。

辦好醫療和財務授權在你行動不便時很管用。文件中指定信賴的人代理,也列出備選人名字。在你沒有能力自己做決定時,他們可以代理你做出醫療和財務的決定。

3. 立遺囑

遺囑可以把你的資產轉給你想給的人。但根據ElderLawAnswers,遺囑只處理經過遺囑認證的資產。

你也可以把其它種財產轉給受益人,無需經過遺囑認證,這需要在財產帳戶文件中載明。受益人還應該包括備選受益人。以下是可以直接轉給受益人的資產:

■ 信託財產
■ 共同擁有的財產
■ 人壽保險金
■ 指定受益人帳戶
■ 退休帳戶(IRA和401(k)計劃等)

4. 規劃退休收入

退休生活需要的花費,算算每年需要多少錢,還要計入通貨膨脹,每年約3%(譯者按,請考慮實際的通膨率)。

退休收入包含退休金(社會安全福利金,Social Security),需要計算最佳領取時間。延後領取的時間越長(最晚到你70歲),每月可領取的退休金就越多。需要計算一下,如果可以多領的金額加上其它退休收入會讓你繳稅的級距拉高一級,就要考慮提前領取。退休收入太高也會增加醫療保險和退休金的成本。

5. 交付信託

另一種把資產快速轉給受益人的方法是信託。信託分配資產快捷,不需經過遺囑認證。信託也可以給未成年或有特殊需要的子女提供資金。

信託分為兩種:可撤銷(又稱生前信託)和不可撤銷信託。信託人在生前信託中保留對資產控制權,可以添加或刪除項目。一旦資產進入不可撤銷信託,信託就不能改變。

6. 喪偶

夫妻其中一方可能離世。這時,活著的人的收入會減少到三分之二,而賦稅幾乎翻倍。需要做好財務準備,以便能維持原有的生活水準。

希望以上內容有助於你規劃退休。可以找稅務顧問或理財規劃師協助你做好這些準備,減少應稅收入,在法律允許的範圍內得到最大利益。

原文「Six Components of Retirement Planning You Must Have」刊於《英文大紀元時報》

《大紀元時報》版權所有©2024。本文僅代表作者的觀點和主張,內容僅作一般資訊參考用,沒有任何推薦或招攬之用意。大紀元不提供投資、稅務、法律、財務規劃、房地產規劃或其它個人理財的建議。大紀元不擔保文章內容的準確性或時效性。

責任編輯:茉莉

「金山紀元網」立足華人社區,服務華人朋友,堅守傳統媒體的良知與價值觀,向民眾傳遞真實的資訊。請關注我們的社媒主頁,及時獲取最新咨詢!

看完這篇文章您覺得:

已經有 0 次投票 抢沙发
相關文章
文章評論區

发表评论