退休金如何避稅? 別讓養老金稅成為問題

【2023年06月07日訊】(英文大紀元記者Mike Valles報導/吳蔚溪編譯)如果你在退休時領養老金,可能會影響你將來繳的稅。如果你將大量退休金存入延稅帳戶,這可能會造成大問題。你在取款時必須為這筆錢繳稅,並且稅款將按照你的正常稅率徵收。

退休後,如果你收到的錢來自多個渠道,例如401(k)、退休金和社會保障金,你需要繳的稅可能會很高。你可能還有來自投資和雇主匹配的錢,這些年來為你省了很多稅。但是,在退休後,你來自多渠道的錢,需要繳的稅款可能大得驚人,這將大大減少你一直指望的退休金。

美國國稅局(IRS)表示,大多數養老金計劃都允許選擇你想要預扣多少稅款,也包括不預扣稅款。如果你沒有預扣任何稅款或扣得不夠,你應該現在就減少以後需繳的稅。你也應該與稅務律師談談,確定如何在退休前從退休帳戶中儘可能降低稅。

延稅帳戶可能會傷害退休後生活

如果你在退休期間的所有收入都來自延稅款,當你得知需要繳納多少稅款時,你可能會非常失望。許多人將稅前收入存入退休帳戶來享受減稅的好處。

取款時,你必須納稅。根據你居住的地方,你可能需要繳納聯邦和州稅。因為退休期間收到的錢可能會提高你的所得稅等級,你可能還需要為你的社會保障金和醫療保險福利支付更多費用。

社會保障金

社會保障金的月費取決於你是否在工作期間繳納了養老金。如果你在工作期間沒有繳納社會保障金,你的退休收入可能會大大減少,從而限制你在退休期間從社會保障金中獲得的金額。社會保障局(SSA)表示,你從養老金或其它退休帳戶收到的錢不算作工資收入,不會減少你的福利金。

你在沒有繳納社會保障金的情況下獲得的大量收入,會影響到你的社會保障金。根據《意外收入消除規定》(WEP)來確定你將獲得多少社會保障收入。如果你繳納社會保障的年限超過了30年,那麼你不受這個規定制約。

退休時仍有多種收入來源的人士,要為社會保障收入繳稅。社會保障署表示,如果你是單身且年收入在25,000美元至34,000美元之間,你必須為你的福利金額納50%的稅。如果夫妻共同申報納稅,且年收入在32,000美元至44,000美元之間,他們將為福利金額納50%的稅。超過這些限額的人將為福利金額納85%的稅。

醫療保險費

高收入者得為醫療保險(Medicare)付更多錢。這裡有一個基於總收入,按經濟實力劃分的基本規則。2023年收入等於或低於97,000美元的個人,以及聯合報稅的夫妻收入低於或等於194,000美元的,每月為醫療保險的B部分付164.90美元。收入在183,000美元至500,000美元之間的個人,有些收入類別的醫療保險費用相應增加,最高支付額為362.60美元。如果共同報稅的夫婦收入在366,000美元至750,000美元之間,他們每月將支付最高527.50美元。根據收入,醫療保險的D部分也會增加額外費用。

規定最低提領額(RMD)

當年滿72歲時,每年必須從退休帳戶中提取一定的最低金額。如果你沒有取出最低金額,你必須支付未提取金額的50%的罰款。

通過羅斯帳戶減少應稅收入

減少收入但仍能積累利息的最佳方法之一是將退休帳戶轉為羅斯IRA、羅斯401(k)或羅斯403(b)。這些帳戶沒有最低提領額,並且將繼續免稅積累利息。你需要對轉換的金額繳稅,但你退休後的所有提款都是免稅的。

放入羅斯帳戶的錢也不是免稅的,但是,這些帳戶是稅後的,所以,當你從羅斯帳戶中取錢時,你不用擔心稅的問題。一種減少退休時稅款的策略是,每年從不需要納稅的儲蓄計劃中將一部分錢放入羅斯帳戶。雖然你需要為這筆錢繳稅,但在退休期間就不用納稅了。如果你從養老金計劃中收到一次性付款,美國國稅局建議你將這筆錢直接轉入帳戶,而不是兌現。

對羅斯帳戶的貢獻是有限制的。根據Investopedia的說法,2023年羅斯IRA的限額為6,500美元,但年滿50歲或以上的人可以額外供款1,000美元。羅斯401(k)的最高供款限額為22,500美元,但年滿50歲或以上的人可以額外供款7,500美元。你可以同時在兩個帳戶中存錢。

羅斯帳戶有收入限制

高收入者不允許直接向羅斯帳戶供款。單身人士年收入在138,000美元至153,000美元之間,聯合申報的夫妻年收入在218,000美元至228,000美元之間,只能進行有限額的供款。收入超過這些限制的人不能直接向羅斯帳戶供款。

儘管高收入人士不能直接向羅斯帳戶存錢,但有一種間接存款方法,叫做羅斯帳戶後門。在開了傳統IRA帳戶後,你就可以最大限度供款。然後,將這筆錢轉入羅斯帳戶,轉款金額沒有限制。

繼承人也可能面臨稅務問題

在你去世後,你的繼承人可能也會面臨稅務問題。當他們收到你的IRA或401(k)帳戶中剩餘的資金時,他們也必須為從帳戶中提取的資金納稅。除此之外,他們必須在10年內把帳戶中的錢全部取出來。

如果你在退休後從養老金計劃和其它來源獲得收入,你應該提前準備,以減少稅務問題。找理財顧問談談,了解更多減少稅款的方法,以及在退休後如何把更多錢放進自己的口袋裡。

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