退休金如何避稅？別讓養老金稅成為問題

退休金存入延稅帳戶可以暫時省稅，但取款時得為這筆錢繳稅。找理財師聊聊怎麼省稅，盡可安度晚年。(Shutterstock)

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大小正|简

【2023年06月07日訊】（英文大紀元記者Mike Valles報導／吳蔚溪編譯）如果你在退休時領養老金，可能會影響你將來繳的稅。如果你將大量退休金存入延稅帳戶，這可能會造成大問題。你在取款時必須為這筆錢繳稅，並且稅款將按照你的正常稅率徵收。

退休後，如果你收到的錢來自多個渠道，例如401(k)、退休金和社會保障金，你需要繳的稅可能會很高。你可能還有來自投資和雇主匹配的錢，這些年來為你省了很多稅。但是，在退休後，你來自多渠道的錢，需要繳的稅款可能大得驚人，這將大大減少你一直指望的退休金。

美國國稅局（IRS）表示，大多數養老金計劃都允許選擇你想要預扣多少稅款，也包括不預扣稅款。如果你沒有預扣任何稅款或扣得不夠，你應該現在就減少以後需繳的稅。你也應該與稅務律師談談，確定如何在退休前從退休帳戶中儘可能降低稅。

延稅帳戶可能會傷害退休後生活

如果你在退休期間的所有收入都來自延稅款，當你得知需要繳納多少稅款時，你可能會非常失望。許多人將稅前收入存入退休帳戶來享受減稅的好處。

取款時，你必須納稅。根據你居住的地方，你可能需要繳納聯邦和州稅。因為退休期間收到的錢可能會提高你的所得稅等級，你可能還需要為你的社會保障金和醫療保險福利支付更多費用。

社會保障金

社會保障金的月費取決於你是否在工作期間繳納了養老金。如果你在工作期間沒有繳納社會保障金，你的退休收入可能會大大減少，從而限制你在退休期間從社會保障金中獲得的金額。社會保障局（SSA）表示，你從養老金或其它退休帳戶收到的錢不算作工資收入，不會減少你的福利金。

你在沒有繳納社會保障金的情況下獲得的大量收入，會影響到你的社會保障金。根據《意外收入消除規定》（WEP）來確定你將獲得多少社會保障收入。如果你繳納社會保障的年限超過了30年，那麼你不受這個規定制約。

退休時仍有多種收入來源的人士，要為社會保障收入繳稅。社會保障署表示，如果你是單身且年收入在25,000美元至34,000美元之間，你必須為你的福利金額納50%的稅。如果夫妻共同申報納稅，且年收入在32,000美元至44,000美元之間，他們將為福利金額納50%的稅。超過這些限額的人將為福利金額納85%的稅。

醫療保險費

高收入者得為醫療保險（Medicare）付更多錢。這裡有一個基於總收入，按經濟實力劃分的基本規則。2023年收入等於或低於97,000美元的個人，以及聯合報稅的夫妻收入低於或等於194,000美元的，每月為醫療保險的B部分付164.90美元。收入在183,000美元至500,000美元之間的個人，有些收入類別的醫療保險費用相應增加，最高支付額為362.60美元。如果共同報稅的夫婦收入在366,000美元至750,000美元之間，他們每月將支付最高527.50美元。根據收入，醫療保險的D部分也會增加額外費用。

規定最低提領額（RMD）

當年滿72歲時，每年必須從退休帳戶中提取一定的最低金額。如果你沒有取出最低金額，你必須支付未提取金額的50%的罰款。

通過羅斯帳戶減少應稅收入

減少收入但仍能積累利息的最佳方法之一是將退休帳戶轉為羅斯IRA、羅斯401(k)或羅斯403(b)。這些帳戶沒有最低提領額，並且將繼續免稅積累利息。你需要對轉換的金額繳稅，但你退休後的所有提款都是免稅的。

放入羅斯帳戶的錢也不是免稅的，但是，這些帳戶是稅後的，所以，當你從羅斯帳戶中取錢時，你不用擔心稅的問題。一種減少退休時稅款的策略是，每年從不需要納稅的儲蓄計劃中將一部分錢放入羅斯帳戶。雖然你需要為這筆錢繳稅，但在退休期間就不用納稅了。如果你從養老金計劃中收到一次性付款，美國國稅局建議你將這筆錢直接轉入帳戶，而不是兌現。

對羅斯帳戶的貢獻是有限制的。根據Investopedia的說法，2023年羅斯IRA的限額為6,500美元，但年滿50歲或以上的人可以額外供款1,000美元。羅斯401(k)的最高供款限額為22,500美元，但年滿50歲或以上的人可以額外供款7,500美元。你可以同時在兩個帳戶中存錢。