很多人一聽到「保險」，總以為是老了、身體出問題才要買。但其實，保險就像一把傘，天氣好的時候準備，風雨來臨時才能派上用場。保險經紀人張小玲接受採訪時提醒：「越早投保越便宜、越容易通過核保。不要等到身體出了狀況，才想起保險的重要性。」
20～30歲：打拼起步期，建立基本保障
這時的你剛出社會，收入有限，但正是保費最低、體況最佳的階段。張小玲建議，可以先用定期壽險做足基本保障，或者選擇入門級終身保單（含長照或生前福利），趁年輕先把價格鎖下來。
如果家裡有新生兒，還能透過終身壽險為孩子累積教育金。她解釋：「按規畫提領，不會大幅影響助學金資格，還能兼顧稅務效率。」
30～40歲：家庭建立期，責任最重時
結婚、生子、買房，責任最沉重的階段。一旦失去收入來源，對家庭衝擊最大。張小玲指出，這個階段必須加強定期壽險的大額保障，確保房貸與孩子教育費不會中斷，同時開始配置終身，為未來累積現金價值與長照權益。「夫妻可以互保，孩子也應該有醫療險，這是對家庭最基本的保障。」
40～50歲：事業高峰期，開始思考退休
這個年紀收入可觀，但健康風險漸高。張小玲提醒：「這時候最需要的是『保單體檢』，檢查保障額度是否跟得上支出與壽命延長的現實。」除了維持足額保障外，還應逐步加碼終身保單的儲蓄功能，並開始布局退休現金流，例如利用保單現金價值或年金產品。
50～60歲：臨近退休期，重視安養與傳承
孩子逐漸獨立、房貸漸輕，人生進入另一階段。張小玲建議，這時候要釐清退休年齡與現金流缺口，若預算許可，兼顧終身壽險的長照功能與年金產品，以抵禦通膨和醫療風險。她說：「長照附約最大的好處，就是在你還活著的時候，就能給家人減輕負擔。」此外，終身壽險也能成為傳承工具，幫助子女處理遺產稅務與財產分配。
小結：保險是為了人生的每個『如果』
張小玲說：「買保險不是一次買了就算，建議每一到兩年做一次保單健檢。」從年輕到退休，每一個階段都有不同的責任與風險。保險不是「會不會出事」，而是「出了事，你準備好了嗎？」趁著健康、年輕時規劃，才能在風雨來臨時，讓自己和家人多一分安心。
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