【2025年08月14日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者謝漫雪編譯）退休不僅僅是離開工作崗位，更重要的是過上一種如你所願的生活——充滿活力、符合你的價值觀，又有幸福感。遺憾的是，很多人在退休後才發現自己感到無聊、焦躁，甚至面臨經濟困難。
換句話說，想要退休後過得好，光有一份儲蓄規劃是不夠的，你還需要一份人生規劃。
那麼，如何規劃一個既安穩又充實的退休生活？下面就是具體的方法。
1. 定義你的理想退休生活
退休後，你理想的一天是什麼樣的生活？我說的不是你在社交媒體上發布的精彩片段，而是一個普通的星期二。
你希望多久旅行一次？是否想參與志願服務？想創業嗎？照顧孫子孫女？還是搬到湖邊的小屋生活？
這些沒有標準答案。畢竟，衡量退休生活的成功與否不僅止於淨資產，更關鍵的是你是否能在日常生活中找到快樂、意義與內心的平靜。
第一步，以自我提問來形象化你的理想退休生活：
. 我想要如何善用我的時間？哪些是我打從心底喜歡的活動？
. 我希望和誰一起度過每一天？維持社交聯繫對我來說重要嗎？
. 什麼樣的地方讓我感到更舒適、更有啟發性、更像「家」？有沒有這樣的居住環境符合我的生活方式？
. 什麼樣的活動能讓我充滿活力、融入其中而且精力充沛？我有哪些嗜好與熱情？
不用急著給出答案，花點時間好好思考。當你開始規劃退休生活時，這些具體的細節可以作為你的指南針。
建立一個足以支付理想生活的預算。 (Shutterstock)
2. 為理想的退休生活編制預算，不要只侷限在負擔得起的部分
很多人的退休預算是建立在擔憂的基點上。把重點放在「削減開支」，而不是建立一個足以支付理想生活的預算。
這是基點並不完全正確。
正確的做法是：實際估算一下你夢想的退休生活需要多少錢。一定要把你的活動、旅行計畫、興趣嗜好以及居住相關的開支考慮在內。然後再回推，制定一個全面的財務規劃。
至少，你的退休預算應該包括以下幾個方面：
. 住房：你是打算縮小居住空間、搬家，還是繼續住在現有的房子裡？此外，也應考慮房貸或房租、地產稅、保險與維修等費用。
. 旅遊與嗜好：請估算交通、住宿以及旅行的花費。如果你喜歡打高爾夫、園藝、繪畫或收藏，也別忘了把這些開支算進去。
. 醫療保健與保險：將醫療保險、補充保險，以及長期護理費用也考慮在內。
. 支援家人與送禮：若你需要資助家人，或經常送禮，這些支出也應包括在預算中。
. 日常生活開銷：包括食物、水電、交通、衣物與個人護理等基本開支。
. 應付偶發的「彈性預算」：每天都有新的喜悅與機會，因此要給突發的冒險、臨時的出遊，以及那些「只是想做」的時刻留出空間。
不要一開始就被「現實」限制住。先放膽去夢想，再做調整。通過明智的規劃，許多人會發現，自己的財務其實比想像中更容易掌控。
3. 制定一個靈活的財務規劃
僵化的財務計劃就像一座脆弱的建築，無法承受退休後的各種壓力與突發狀況。相反地，你需要制定一個更靈活的財務策略。
通常，這包括以下幾個方面：
. 收入來源多元化：個人的財務基礎越多元，就越穩固。收入來源可以包括：社保金（Social Security）、養老金、退休賬戶資金（如IRA、401(k)）、年金、投資帶來的股息與利息、出租物業收入，以及兼職工作的收入等。
. 保持流動資產與長期資產的組合：你需要在可隨時支取的資金與長期投資之間取得平衡，前者可滿足當前需求，後者則可抵禦通脹和經濟增長的影響。
. 考慮通脹與市場波動的影響：制定應對市場下滑的策略，比如建立多元化的投資組合，以及可持續的取款方案。同時，也要了解通脹對購買力的侵蝕。
. 設立應急資金儲備：一筆應急資金，可以讓你在遇到突發健康問題、家庭緊急狀況，或房屋維修等意外支出時，不會影響整體的長遠財務目標。
你也可以考慮與一位專門從事退休收入規劃的收費型理財顧問合作。他們的職責不僅是讓你的資產增值，也協助你管理資產。
4. 不要只計劃退休， 還要包括過渡期
退休之路不一定是斷崖式，也可以是一種循序漸進，且易於管理的方式。因此，請考慮以下幾種平順過渡的選項，而不是突然切斷聯繫：
. 逐步轉為兼職工作：除了在初期調整階段維持收入外，逐漸減少工作時數也讓你在工作的同時，研究退休後有些什麼活動。
. 在你熟悉的領域擔任顧問或從事自由職業：繼續運用你的專業知識，不但可以在經濟上帶來收益，也能讓你繼續續留在你的領域裡。
. 將愛好轉變為小型事業：退休後，你可以追求一直以來的創業夢想。
. 在完全退休前先休一段長假：在正式決定退休前，你也許想先放個長假，來體驗一下退休生活的感覺。
當你在情感和財務上進行調整的同時，你也可以嘗試新的生活方式，同時仍有收入來源。
額外提示：最終，你也許不會想要傳統的退休方式。有些人在混合式的生活方式中發展得很好，一邊兼職，一邊按自己想要的方式生活。
為了迎接退休生活，你需要投資自己的健康。（Shutterstock）
5. 健康優先
當健康狀況不佳時，退休反而成為一種負擔而非福利。為了迎接退休生活，你需要投資自己的健康：
. 保持運動與增強體能：定期運動不僅能讓你精力充沛，也有助於維持身體機能並預防慢性疾病。
. 預防性保健與健康篩檢：及早發現健康問題對治療效果有顯著影響。
. 均衡飲食與排解壓力：營養均衡的飲食與有效的壓力管理技巧能增進身心健康。
. 及早治療慢性病：在退休後，積極治療現有的健康問題，有助於防止病情惡化。
此外，你還需要為退休後的健康做好規劃：
. 了解醫療保險選項與長期護理保險：你需要了解醫療保險的複雜的條款，才能做出明智的決策。
. 為自費醫療費用做預算：退休期後的醫療費用可能會相當可觀。
. 考慮未來可能需要的協助：如果你已到了一定的年齡，請問問自己可能需要哪些幫助，例如居家照護或居家協助。
保持健康不只是為了延長壽命，更是為了充分利用你所擁有的時間。
參加冥想班、哲學探討俱樂部或自然靜心營，積極實踐你的信仰或培養靈性。（Shutterstock）
6. 尋找薪水之外的人生目的
工作除了給你薪水，還能讓你的生活充實，有自我認同感，以及寶貴的社會連結。如果退休後失去這些舞台，很可能會感到空虛與迷惘。
因此，你應該問自己：除了職涯之外，還有什麼能賦予我生命的意義和目的？
有幾種方法可以培養新的人生觀，包括：
. 參與你熱愛的公益事業，成為志工。
. 傳授你的知識，擔任他人的導師。
. 投生於藝術創作、寫作或音樂。
. 加強與家人之間的聯繫，與親人共度美好時光。
. 積極實踐你的信仰或培養靈性。
. 旅行時追求有意義的體驗。
不要等到退休了才開始研究這些選項。哪怕是微小的一步，現在就行動起來。這樣做，你就為在退休後過上充實而有意義的生活，架起一座重要的橋樑。
家庭為幸福充實的退休生活提供了穩定的支持基礎、快樂的源泉和歸屬感。（Shutterstock）
7. 規劃你的社交生活
如果你的主要人脈來自工作場合，退休後你可能會在社交上感到孤立。就像你規劃財務一樣，你也應該規劃人際關係，以下問題你可以考慮：
. 你將與誰共度時光？
. 你是否打算擴展交友圈並結交新朋友？
. 根據你的興趣，你想加入哪些社群或團體？
可以探索的選項包括：
. 當地以興趣為基礎的社團與聚會。
. 鼓勵互動的成人教育課程。
. 信仰團體及其相關活動。
. 專為退休人士設計的旅遊團。
. 考慮搬到更接近家人或志趣相投者的地方。
研究顯示，孤獨是年長者在心理和身體健康上一個顯著的風險因素。主動建立一個擁有強大的親朋好友脈絡，對你的人生活會有巨大的影響。
8. 與伴侶（或親友）溝通
在大多數情況下，退休規劃並不是一個人獨自完成的。因此，如果你有配偶或伴侶，協調彼此的期望至關重要。你們的願景可能會截然不同，比如一方可能想環遊世界，另一方則可能想待在家裡。
以下這些問題值得一起討論：
. 我們各自希望何時退休？
. 我們理想的居住地是什麼地方？
. 我們該如何讓彼此都感到充實？
. 日常責任將如何分工？
如果你是單身，也應該為此做好規劃。你有可以信賴的人和資源嗎？是否已指定醫療代理人或授權書（power of attorney）？
9. 做好應對情緒變化的準備
雖然退休一直是你的夢想，但現實可能會讓人感到迷惘。你可能會有對自身價值、日常生活或相關意義有失落感。好在，這些情緒都是正常而且暫時的。
在適應這種新狀況的過程中，要對自己多一些體諒與耐心。你可以做的事情包括：
. 設定一些小但可實現的目標，讓你每週的生活保持規律。
. 對新事物保持開放態度，即使一開始可能讓你感到不適應。
. 與其他退休人士坦誠交流，聽聽他人的應對策略與退休體驗。
. 如果感到停滯不前或不堪重負，可以考慮尋求心理諮詢或支持。
退休後的情緒問題應該和財務問題一樣，得到同等的重視與規劃。
10. 規劃好身後事
遺產規劃不僅僅是將財產留給後代。不妨問問自己以下幾個問題：
. 我希望如何將價值觀、智慧或人生經驗傳給後代？
. 我希望支持並捐助給哪些公益事業或組織？
. 我該如何確保家族故事、傳統與歷史能夠得到分享與保存？
你可以寫信或回憶錄、錄製影片、建立家族照片檔案，或捐助與你價值觀相符的組織。
同時，也要整理好法律相關事宜。雖然這不是一件光鮮亮麗的差事，但卻至關重要：
. 確保你的遺囑與遺產規劃是最新版本（或著手制定）。
. 為所有帳戶指定受益人。
. 指定財務與醫療代理人。
. 如果資產結構或家庭情況複雜，可以考慮設立信託。
通過這些步驟，你能確保所愛之人獲得保障，你的意願得到尊重與執行。
11. 定期檢視並調整
退休規劃並非一勞永逸的事情。生活中總會出現意外，你的興趣、目標與財務狀況也可能隨時間而改變。
因此，務必要定期檢視，例如在每年生日或其它重要日期，審查以下內容：
. 消費模式和財務狀況
. 身體與心理健康
. 人際關係和社區參與度
. 對退休生活的夢想與目標
誠實地問問自己：我現在過的，真的是我當初想要的退休生活嗎？有沒有需要調整或重新評估的地方？
換句話說，把退休視為一個持續進行的項目，需要不斷關注與適應。用這種積極的態度，你就能充分利用這段令人興奮的時光，過上充實的生活。
結語：退休——精彩的開始，而非平靜的終點
最好的退休生活，靠的是用心規劃，而不是逃避。
這是你按照自己意願生活的機會，你的時間應該過得充實有意義。每天醒來，應該感到有目標、輕鬆自在，心態平和。
不要把退休生活建立在他人的期待上，打造一個屬於你的退休人生。
所以，大膽規劃、盡情生活，以你想要的方式退休。◇
原文：Retire Like You Mean It: Planning for the Life You Actually Want 刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
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責任編輯：茉莉
