【2025年03月17日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者趙孜濟編譯）規劃退休生活是一段需要謹慎評估、持續儲蓄以及避開潛在陷阱的長期旅程。儘管許多人憧憬舒適和充實的退休生活，卻不知不覺犯下了一些錯誤，而這些錯誤或將危及到你退休後財務上的安全。
本篇博客文章，列出了十個不能犯的退休規劃錯誤，以及幫助你擁有安全財務未來的實用建議。
錯誤 1. 開始太晚
建議：了解早期儲蓄的優勢
在規劃退休生活時，時間是一個優勢。然而，50歲以上的美國人之中有20%的人沒有任何退休儲蓄，超過一半（61%）的人擔心他們沒有足夠的錢來支持退休生活。好吧，假設你開始太晚了；已經發生的事情無法改變。那麼現在就開始吧，儘快行動。
早早開始儲蓄，隨著時間的增多，複利也隨之增多。本質上，複利是你在原始投資以及已賺取的利息上獲得更多的利息。時間越久，這種滾雪球的效應就越顯著。
另一方面，即使推遲了幾年才開始儲蓄，也會產生深遠的影響。為了實現與現在相同的退休收入，你需要在職業生涯的後期投入更多的供款（將錢存到退休帳戶）。
儘早開始吧，即使是小額供款，複利也能發揮作用，讓你的儲蓄不斷增長。所以，無論金額看起來多麼微不足道，今天就開始儲蓄吧。
儘早開始儲蓄，由於複利的作用，你的錢就有更多時間增長。（ShutterStock）
錯誤 2. 未能制定退休計劃
建議：制訂退休計劃3要點
擁有一個清晰的退休財務計劃就像在公路旅行時擁有地圖或GPS。它幫你建立財務目標，估算所需的收入，並建立一個退休儲蓄策略。你可以閱讀Due上的退休指南，獲取更多信息。
有效的計劃至少應包括：
‧ 估算你的退休費用。考慮住房、醫療、食品、旅行和其它生活方式的成本。根據Fidelity的數據，基於收入、退休生活方式和醫療費用，你應該預期在整個退休期間花費年收入的55%至80%。
‧ 預測自己的退休收入來源。務必包括社會保障、養老金和投資收入。
‧ 確定儲蓄目標。確定你需要儲蓄多少來彌補費用和收入之間的差距。
有效的退休計劃，可以避免你低估需求，高估你的資源，最終實現你的退休目標。
通貨膨脹讓你能買到的東西變少了。(Shutterstock)
錯誤 3. 忽視通貨膨脹的影響
建議：正視無聲的侵蝕者
通貨膨脹會隨著時間逐漸提高商品和服務的價格，降低你的購買力。換句話說，你今天儲蓄的錢在未來能買到的東西會減少。因此，在退休規劃中若未能考慮通貨膨脹，可能面臨沒有足夠的資金來維持想要的生活方式。
如果你在計算退休費用，需要將通貨膨脹（歷史上約為3%）考慮在內。確保你的投資組合包括能跑贏通貨膨脹的投資，如股票、債券、房地產和大宗商品。此外，根據當前的經濟情勢調整你的財務計劃和投資也很必要。
錯誤 4. 僅依賴社會保障
建議：這只是補充資金來源，非唯一解決方案
儘管社會保障（政府的退休金）有其價值，但許多退休人士需要了解它的局限性。社會保障並不能完全替代你的退休收入，而僅僅是補充——甚至連補充都算不上。通常，社會保障福利（退休後能領的退休金）僅有退休前收入的40%左右，這比大多數財務顧問建議的70%～80%要低得多。
如果你僅依賴社會保障，你將面臨財務困難的風險。為了過上舒適的退休生活，你應該通過個人儲蓄、401(k)、IRA和其它投資來補充你的福利。
錯誤 5. 低估醫療費用
建議：提高健康儲蓄因應大筆醫療支出
對於許多退休人士來說，醫療費用是一個大問題。根據一些研究，一對退休夫婦的醫療支出可能高達351,000美元。所以，這是一個需要解決的問題。
那麼，醫保呢？雖然它涵蓋了基本需求，但並非萬能。處方藥、牙科和視力護理、長期護理和補充保險的費用很快就會累積起來。加上醫保裡的免賠額（有些醫療開支不理賠）也不能忽視。
所以，你可能需要考慮投資健康儲蓄帳戶，這類醫療儲蓄不僅在稅收上有優惠，還可以通過購買長期護理保險來支付額外的護理費用。
錯誤 6. 忽視賦稅負擔
建議：多種退休儲蓄帳戶
退休後依然需要繳納並不會消失的稅。除了傳統的個人退休帳戶（IRA）和401(k)外，你的社會保障福利的一部分也可能需要作為普通收入納稅。可以說，忽視這些賦稅可能會大大減少你的淨退休收入。
將你的退休儲蓄分散到不同類型的帳戶中，可以幫助你減少稅務負擔，包括延稅帳戶401(k)和IRA和免稅帳戶如Roth 401(k)和Roth IRA。這樣，你在退休時擁有更大的彈性，稅務負擔也能最小化。
但是，請務必諮詢稅務顧問以制定一個稅務高效的提款策略。
錯誤 7. 承擔過多風險（或過少）
建議：定期更新投資組合
在制定投資策略時，應考慮自己的財務目標、風險承受能力和時間範圍。如果你投資過於激進，尤其是在接近退休時，你可能會遭受重大損失。相反，過於保守可能會使你的儲蓄追不上通貨膨脹而無法滿足你的長期需求。
總之，找到正確的平衡至關重要。隨著你接近退休，定期更新你的投資組合，以維持適合你的資產配置。
錯誤 8. 未分散你的投資
建議：分散投資風險
分散投資是穩健投資的基石之一。你也許曾聽說過，也知道這一點。假如把所有雞蛋放在一個籃子裡，無論是單一股票、行業還是資產類別，你的風險一定會顯著增加。一旦投資表現不佳，整個投資組合可能會受到影響。
分散的投資組合意味著你將投資在股票、債券和房地產等多種資產類別。任何單一投資的表現都不會對你的整體回報產生太大影響。通過分散投資，能降低風險，並提高你實現穩定、長期增長的機會。
錯誤 9. 提前兌現退休帳戶
建議：考慮其它選擇，避免代價高昂的錯誤
退休前從退休帳戶中提取資金可能是一個代價高昂的錯誤。除了提取的金額需繳納稅金外，還會面臨罰款（通常為10%）。此外，你將失去這些資金在未來增長的機會。
除非是緊急情況，否則避免提早動用你的退休儲蓄。提款之前，請先考慮其它選擇，例如創建緊急基金或減少開支。
錯誤 10. 不隨時間調整你的計劃
建議：定期更新退休計劃
退休規劃不是一次性的事情；它是一個需要定期調整和不斷檢視的過程。隨著你的生活情況、市場條件和個人目標的變化，你的計劃可能需要調整。
定期與財務顧問審查你的退休計劃，以確保它仍然適合你當前的情況和未來目標。保持及時更新並持之以恆，隨時準備應對任何意外的變化。
最佳策略：安全的未來從今天開始
制定退休計劃不僅複雜而且至關重要。如果你避免這十個常見錯誤，就能更好地實現財務安全和充實退休生活。
因此，儘早開始，制定全面的計劃，保持信息更新，並在需要時尋求專業幫助。你現在投入的規劃將為你的未來帶來顯著的回報。
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原文「Navigating the Road to Retirement: 10 Costly Mistakes to Avoid」 刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
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責任編輯：桂枝
