【2024年12月26日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者信宇編譯）嚴格來講，年金（annuity）不像股票，稱不上是投資，卻是一種好的儲蓄工具。現在人類平均壽命越來越長，生活開銷也越來越多，因此大家都非常關心退休問題。如果你想找個存退休金的長久之計，或許可以考慮買年金。
找到對的方法買年金很重要。本文將探討年金的投資策略。
投資前你必須了解什麼是年金。年金是一種金融商品，它可以保障我們退休後有源源不絕的收入。現在傳統養老金只有少數人可以領，所以很多人會買年金險，也可能附帶買其它保險，如人壽保險，同時保障家人。
當你退休時，年金就會帶給你各種好處，包括：
◎ 保障收入
年金優於其它儲蓄工具之處，就是它能保證你終生有收入，資金永不枯竭。當然，年金的給付也有多種選擇。
◎ 延稅利益（tax-deferred growth）
年金與許多退休儲蓄計劃一樣，可以延稅，亦即，在提領之前不必課稅，因此本金就能生更多利息。
關於退休帳戶轉年金保險帳戶（用退休帳戶資金購買年金保險）：
• 由於個人退休帳戶（IRA）或401(k)本身已有延稅優惠，因此轉為年金帳戶時就無額外的優惠。
• 除了稅務優惠，可能還有其它好處，如果對你有利，便可考慮將退休帳戶轉移到年金保險帳戶。
◎ 沒有繳納金額限制
年金險不像401(k)和IRA有存款金額限制，只要不超過合約限額，想繳納多少就繳納多少，一次繳清或分期繳納皆可。
不過年金也很複雜，要買什麼樣的年金也很難抉擇。本文將詳解購買年金的相關問題。
年金是穩定收入來源
年金是很熱門的退休計劃，因為有穩定的收入，通常為終身保障。而且年金還可以延稅；有的年金還能抵禦經濟衰退的影響。
不過，購買年金前你應該考慮以下因素：
◎ 退休生活預算：退休後你需要多少生活費？
◎ 收入：年金有助於填補你退休收入的不足嗎？
◎ 利潤：年金不像股票利潤那麼高，你能否接受？
◎ 時機：你現在急需用錢嗎？你能等十年或更久嗎？
◎ 給付方式：你喜歡終生給付型的年金，還是整筆給付型的年金？
◎ 費用：除了投資費用、解約金（surrender charges）、死亡風險費（mortality charges）外，不同的年金險還有哪些費用？
◎ 稅務：買年金也要考慮稅務利弊，例如延稅的利益、最低提領額（RMD）等問題。
◎ 受益人：將來你身故後，你的配偶需不需要這筆年金收入？
記住：年金雖有各種特點與好處，卻也相當昂貴。購買之前，務必算一算收益與成本划不划算。
如何選擇年金？
如果你想買年金，就必須了解年金的類型，各種年金的報酬和給付方式也差異很大。可分類如下：
◎ 按投資策略劃分
• 固定年金：在固定期間生息，且有保證最低利息。
• 可變年金：投資這類資產（如共同基金）的目的是增加利潤，不過利潤多寡取決於投資標的的表現，還要考慮衍生的管理費用。
• 指數年金：根據市場指數（如標普500指數）給予報酬，但報酬有設定上限與下限。
◎ 按給付方式劃分
• 遞延年金：保戶繳保費一段期間後（通常為退休時），保險公司開始給付年金，報酬可能會增長。
• 即期年金：一次繳清，一兩年內就開始給付。
◎ 客製
除了以上基本類型，還有客製化年金：
• 身故保險金：與人壽保險一樣，保戶身故時，受益人可獲保險金。
• 保證給付期：例如保證給付20年。
• 配偶受益：保戶身故後，配偶可繼續領取年金。
記住，購買年金前，一定要仔細考慮上述因素。
計算你需要買多少年金
計算一下你的退休收入，包括社保退休金、養老金、其它儲蓄，這樣你才能知道需要買多少年金來填補不足。
選擇領取方式
年金有以下幾種領取方式：
◎ 分期領：在特定期間內定期領；或者定期領，直到身故。
◎ 一次領：一次領完。
◎ 混和型：例如，第一年先領一筆大額年金，後續定期領取小額年金。
選擇哪一種，取決於你個人的財務目標。
到哪裡買年金？
購買年金時，要找一家可靠、能滿足你需求的保險公司。除了保險公司，你也可以找銀行、證券公司、財務顧問。以下分析它們的優缺點：
◎ 保險公司
• 優點：保險公司是販賣年金的最大商家，商品種類廣泛，它能提供客戶有用的建議及協助，財力通常也很穩健。
• 缺點：有些保險公司的收費或解約金比較貴。
◎ 財務顧問
• 優點：財務顧問可以為客戶量身制訂年金投資計劃，教導客戶了解複雜的年金合約。
• 缺點：聘請財務顧問可能會花掉一大筆錢。
◎ 銀行和信用合作社
• 優點：銀行和信用合作社有各種金融商品，通常也有年金。一般人比較熟悉銀行和信用合作社，往來很方便。
• 缺點：銀行和信用合作社的年金商品可能沒保險公司或財務顧問那麼多。
◎ 線上買年金
• 優點：在線上平台可以比較各家公司的年金報酬和特點。透過這些線上平台購買年金，通常費用較低，程序也較簡單。
• 缺點：線上平台無法像財務顧問那樣給你最恰當的建議與協助。
如何選擇保險公司？
美國政府沒有資助年金保險，因此選擇保險公司時，你要留意幾件事；
◎ 信譽與財力：可以參考貝氏評比（A.M. Best）這類知名機構的評鑑，選擇財務健全、信譽佳的保險公司。
◎ 客戶評價：可以參考君迪（J.D. Power）這類知名市場資訊公司的調查，選擇客戶滿意度高的保險公司。正面評價代表客戶體驗良好。
◎ 商品特色：比較其年金商品有何特色和好處，例如收益保障、身故撫恤金、解約金等。
◎ 費用：了解買年金的花費，例如年費、解約金、死亡風險費等。
◎ 投資選項：要買指數年金或可變年金，購買前應先評估。
詳查以上因素後，你就能找出可信賴且報酬佳的公司。
備齊申請資料
買年金時，通常要提供個人資料，如姓名、年齡、社會保險碼（SSN）、受益人等。務必提供準確完整的資料，以免延誤申請進度或節外生枝。
用什麼資金買年金？
這要視年金類型及其條款而定，基本上有以下幾種方式。
◎ 現金：用現金或其它流動資產來支付。
◎ 退休帳戶：401(k)、403(b)、IRA等退休帳戶都有稅務優惠，你可以用這些帳戶的資金來買年金，可以省稅。
◎ 1035轉換（1035 exchange）：根據美國國稅局（IRS）稅法1035條款，當你把現有年金合約轉換成新的年金合約時，可以免稅，但可能會有轉移費用。
記住：你應該根據你的財務目標、稅務狀況、年金類型，選擇對你最有利的方式。
買年金的最佳時機
買年金的最佳時機要依個人情況而定。例如，如果你的退休儲蓄帳戶已達存款上限，那麼這時買年金可能是個好策略。此外，早點買遞延年金，你的資金會有更多時間增長。
你可以把年金當作一種退休儲蓄工具，它有收入保障，還可節稅。設定財務目標，研究對你最有利的年金類型，選一家可靠的保險公司，這樣你未來的財務就會有所保障。
原文：Annuity Investing: The Smart Way to Save for Retirement刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
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責任編輯：沈少棋
