在哪裡上班對退休金最有利?你需要考慮5重點

【2024年10月5日訊】(Eleanor Hecks撰文/大紀元記者信宇編譯)在家上班(WFH)、回公司上班(RTO)、混合式上班,何者對你的退休計劃較有利?這需要花點心思研究。新冠疫情以來,人類的工作模式已經改變,很多人在家上班,但有的公司會要求員工在特定時段回公司上班。

退休計劃該怎麼做,要看你是上班族還是個體戶(自由工作者),以及公司的401(k)與你個人的存款狀況。

在哪裡上班對退休金較有利?

《今日美國》(USA Today)報紙訪問美國1,000名白領階層,其中33%受訪者是在家上班族,33%受訪者是混合式上班族,約36%的人表示,他們偏愛全時間在家上班,不愛時而在家上班、時而回公司上班。

現在遠距上班或混合上班的人很多,做退休計劃似乎不可與十年前同日而語。在公司上班和在家上班各有利弊,有不同的因素要考量,無論何者,你都必須積極認真的規劃,才能存到足夠的退休金。

1. 開銷比較

穩定的儲蓄是存退休金的根本法則。減少開銷你就有更多錢可以儲蓄。想一想:你需要存多少錢才能應付將來退休後的日常開銷。

• 通勤:在家上班不用通勤、不用穿制服,也不用在外面吃午餐,能夠省下不少生活費。而在公司上班需要交通費、油費、車子保養費,還要穿制服、洗制服,午餐要外食,開銷不少,上下班通勤也要耗掉不少時間。

• 職務變動:在家上班採遠距辦公,不會因職位升遷而被調到其它城市,所以居住和生活成本不受影響。而在公司上班可能就必須轉調到外地去。

• 薪水:在家上班不像在公司上班有那麼多人際互動,打考績時,你可能會比較吃虧。而在公司上班的人與同事、主管較為親近,容易獲得提拔或加薪。

2. 生活品質比較

雖說退休計劃越早做越好,但目前的日子還是要好好過。為了存到足夠的退休金,總得有所犧牲;但都不度假、不買車、不買房,也太苦了。退休之前,你還有很多年要過,你應該把工作與生活平衡好,擬一個穩定的退休計劃。

每個月該存多少錢?二十幾歲的人與五十幾歲尚無存款的人還不大一樣。你也要考慮你的人生目標,如果你計劃40歲以前退休,那就需要存更多錢才能實現目標;但或許你還有房貸要繳,孩子上大學也需要學費,這些都要通盤考慮。

該存多少錢、怎麼存?要看你在公司的待遇,還有你的上班狀況。或許你必須去兼差、做季節性工作或從事副業,才能賺到足夠的錢存退休金。

• 在家上班

在家上班不用通勤,時間較有彈性,較容易平衡工作與生活。比如要照顧孩子上學,時間比較好安排。不用通勤,就有更多時間做別的事。

你多出來的時間可以做退休計劃、研究投資方法,或從事副業。

當然,在家上班也有缺點。在家上班的人要委派工作給別人有點難度,尤其當你準備退休時。例如,移交工作應該當面進行才好溝通,也便於從旁引導,少了這種面對面的互動,移交工作可能會出錯,或耽誤時間。你可以與主管商量交接方法。

• 在公司上班

通勤雖然花時間,但到了公司卻能與同事建立情誼。有問題你可以找人請教,有新進人員你可以教他。在辦公室一切都可以當面互動,移交工作就容易得多。

在公司上班時間較無彈性,你想要研究投資方法或擬退休計劃,可能沒什麼時間,除非公司有開這方面的培訓課程。

在家上班首先要考慮的就是退休計劃會不會受影響。(Shutterstock)
五個考量點

如果你有機會選擇在家上班或在公司上班,首先要考慮的就是退休計劃會不會受影響。以下是幾個具體要考慮的因素。

1. 保險

醫療保險是退休計劃的重要部分。上班族退休後可能還能延續公司的醫療保險,但自由工作者就沒有公司提供的退休計劃與醫療保險,必須自己投保。

在家上班的好處是比較方便照顧自己的健康,能夠減少醫療開支。你有較多時間出去散散步,甚至上健身課。你也不用吃外面,在家自己做飯更健康,避免外食吃到各種添加物。

除了醫療險,你最好也保一份意外險。一筆喪葬費平均要花7,000〜12,000美元,還會有其它開銷。你退休時身體越健康,保險費和醫藥費就越低。

2. 退休儲蓄

很多公司都有一些貼心福利,例如聘請理財顧問供員工諮詢、開辦退休計劃課程、提供401(k)計劃。如果公司有提撥資金到你的退休帳戶,請充分運用這項福利。

遠距上班的人可能不太清楚自己的福利,可以問問公司人事部門,了解怎麼做最有利的退休計劃。在公司上班的人或許對公司福利較了解,不過還是找人事部門與理財顧問了解一下會更好。

自由工作者就沒有公司的401(K)計劃,必須自行以個體戶計劃(self-employed plan)或SIMPLE個人退休帳戶(SIMPLE IRA)來存退休金。如果你已步入中年,可能要加把勁了。SIMPLE IRA容許員工和雇主提撥資金,每年總提撥上限為16,000美元,雇主最多可提撥3%。

如果你要依靠社保退休金也行,只是許多人覺得那筆錢還是不夠用。

3. 升遷機會

有升遷就能得到加薪。在家上班的人無法參加公司的研討會,可能會少學到一些專業技能。平時你可能只跟一位主管匯報工作,公司其他人都看不到你的表現,這可能會影響你的聲譽和升遷。

不能升遷你的收入就少,退休儲蓄也不能增加。或許你可以考慮混合式上班,偶爾到公司與主管、同事見見面,討論一下重要案子。

4. 個體戶的稅收問題

美國大約有5,300萬人是自由工作者。如果你是自由工作者,要注意幾件事。

你要繳的稅會比上班族來的多一些。你每個季度必須繳預估税,繳得不夠會有利息和罰款。

如果你同時接好幾家公司的案子,可能會有發票未報銷,或錢未入帳之類的問題。你可能要定一個更靈活的收款辦法,以免造成現金流緊張(cash flow crunch)。

5. 退休住處

就選擇退休住處而言,遠距上班的人會比在公司上班的人有利。例如你希望將來在某地過退休生活,你可以提早搬到那邊去住。房地產會不斷升值,越早買房子越省錢。遠距上班的人不必考慮通勤問題,隨時都可以搬到房價較低的地方住。

你可以找一個生活成本低、適合老人居住、房產稅低的地方住。生活成本低,就不容易受通貨膨脹影響。如果你現在住在高房價的地區,如美國沿海地區,或許可以考慮賣掉房子,去其它地方買房子。

不過,遠距上班需要注意時差問題。比如你的公司在紐約,你卻搬到蒙大拿州(西北部)住,時差就會造成配合上的問題。一兩個小時的時差可能就會影響溝通,或延誤交差時間。因此你必須調整自己的工作時間,否則就只能選擇與公司同時區的地方住。

運用公司退休福利

無論你是在家上班還是在公司上班,都要了解公司401(k)退休計劃內容,以及公司其它退休相關福利(如理財顧問諮詢服務),提早為退休做準備。

有些公司會開設「戴夫˙藍西」(Dave Ramsey)理財課程,教導員工編列預算和一些防範未然的理財方法。美國人均負債為10萬3,358美元,包括房貸、卡債、學貸、車貸、個人債務等等。

向公司的理財務顧問請益,這對你的財務與退休規劃會有幫助,擬一份還貸計劃,在退休前把房貸、學貸還清,每月才有更多錢存退休金。

未來的上班模式?

現在人類已經適應了新冠病毒(COVID-19),疫情最嚴峻的時期似乎已經過去,許多公司要求遠距上班的員工回公司上班,或在特定時間回公司上班。50歲以上的人可能會面臨一個重大決擇:回公司上班好呢?還是提早退休好?

有一項調查訪問50歲以上的遠距上班族,如果公司要求他們回辦公室上班,有25%的人表示他們大概會決定馬上退休;但如果可以繼續全時間在家上班,有43%的人表示會繼續做下去。

目前雖然較無缺工問題,但由於業界勞工偏少,加上有一些新的工作機會,所以要另覓工作並不難。故而企業可能不得不給員工選擇權:繼續在家上班、混合式上班,或者回公司上班。

不管在家上班或回公司上班,只要你了解兩者利弊,就能擬出最有利的退休計劃。上班族比自由工作者多了公司退休福利這項優勢;但自由工作也有SIMPLE IRA可以選擇,在交通成本上也較能省錢。

扎扎實實執行你的退休儲蓄計劃,這比在哪裡上班重要得多。記住,做好計劃才是最關鍵的事。

原文:The Impact of Remote Work Versus RTO on Retirement Planning刊登於Due網站,授權《大紀元時報》轉載。

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責任編輯:沈少棋

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