【2025年05月26日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者文濟民編譯）年金常被宣傳為一種安全的退休收入來源，因而成為廣受歡迎的理財產品。然而，年金也是最容易被誤解的一種個人理財產品，導致有些人對年金有負面看法，對投資年金產生顧慮。
下面我們就來探討一些常見的迷思，幫助你判斷年金是否符合你的財務目標，以便做出明智的選擇。
迷思一：年金太複雜
對於普通投資者來說，年金最常見的誤解是過於複雜，難弄明白。雖然年金確實有不同的規則、費用和收益，但它並不一定複雜。年金通常需要支付保費（一次性付款或按月分期付款），以便在特定期間內或終身獲得定期的給付。
年金可分為三種類型：固定型、變動型或指數型：
固定年金（Fixed annuities）提供保證給付。
變動年金（Variable annuities）則依所選擇的投資表現而定。
指數年金（Indexed annuities）則是追蹤指數，像是標普500（S P500），此種是介於固定型與指數型之間。
簡而言之，只需要一些指導，你可以更好地理解年金，尤其是選擇與自身目標相符的年金類型時。
年金是一種穩定、固定的退休保障金，廣受退休人士的歡迎。（Shutterstock）
迷思二：年金的費用和成本過高
有許多人認定年金的費用過高，不值得考慮。雖然有一些年金，特別是變動型年金，的確可能收取高額費用，但並非所有的年金都是如此。所以若你正在考慮購買年金，則應了解不同類型年金的費用。
最常見的費用包括：
死亡和花費（M E）風險費：變動型年金通常會有這些費用，用來涵蓋保險公司的風險。
管理費：在大多數情況下，這些費用只是象徵性的，做為行政開銷之用。
附加費用：對於可選的給付，例如死亡給付或保證提款附加條款，可能需要支付額外的費用。
由於固定年金比變動型年金來得單純，因此它的費用一般較低。此外，有些年金還有無負擔的選項。因此，固定年金和即時年金（immediate annuity）的額外費用最低，甚至沒有。
為做出最明智的選擇，請理財專業人士檢視所有相關費用是有必要的。
迷思三：年金只適合老年投資者
一般人認為年金只適合退休者。年金確實受到即將退休人士的歡迎，但年金同樣能使年輕投資者受益，尤其是將年金作為延稅的儲蓄工具。利用指數年金或變動年金，年輕投資者可以以時間來獲得延後繳稅的增值，特別是如果他們的供款可以使免稅增長的話。
此外，某些類型的年金還能允許投資者不限年齡領取給付。例如延期年金允許資金不斷增長直到投資者準備領取之時，那可能是幾十年的時間。像這樣年金可以作為人們長期儲蓄計劃的一個重要組成部分。
迷思四：年金沒有流動性且會困住自有資金
一旦人們認定將錢投入年金後便再也無法動用時，就會對投資年金產生猶豫。雖然年金是設計來做為長期投資之用，但大多數年金都設有提前提款的選項，只是會有一些罰款。在許多年金中，在退保期間（surrender period）提領需繳納退保費（surrender fees）。但是長期下來這些費用通常會減少最終消失。
此外，免罰款提款規定的附加條款允許投資者每年可提出部分資金而無須被罰款。例如，配置有10%自由提款附加條款的年金，可讓投資者提取年金價值的10%而無需支付罰款。雖然年金主要是考慮未來的收入，但它們仍然具有有限的流動性。
迷思五：如果投資者離世了，資金將歸保險公司所有
有人錯誤地以為，如果人們提早過世了，全部年金將歸保險公司所有，他們的繼承人將一無所獲。雖然在某些狀況下這是有可能的，但是有其它的替代選項。在購買年金之前要向保險公司釐清這個問題，並確定你的繼承人被列在年金文件上。
通常年金會納入死亡給付的附加條款，允許投資人去世後將剩餘款項移轉給其受益人。此外，共同生命年金（joint-life annuity，也譯為連生年金）可以在年金的主要持有者離世後仍繼續提供給付給生存的配偶。
年金可以納入保證返還保費或是保證期間的附加條款，也可納入保險公司能支付最低年限的附加條款。萬一投保者提早離世，這些附加條款所提供的資金可以讓其親人繼續受益。
迷思六：年金的風險過高
由於市場的波動性與潛在損失，年金有時候被認為是高風險的投資。
這種迷思多半是因為不清楚指數年金和變動年金的區別。變動年金確實與股票市場連動，當然會有波動。但變動年金通常納入有保證收入的附加條款，即使投資績效不良也能保證給付。
相反的，固定年金由發行人擔保並且由保險公司背書。而年金基金一般受到美國國家擔保協會的保護，使其免於遭受保險公司破產的連累。如此一來，年金的安全性可以與其它有保障的理財產品相媲美。
迷思七：有了社會保障和退休金，年金就沒有必要了
有一種看法認為，社會保障和退休金使得年金變得多餘，因為前兩者已可保障退休收入。但是社會保障福利可能還是無法涵蓋所有的保障。而且提供退休金的雇主也越來越少。
其實，年金可以彌補收入來源之不足，提供額外的保障。對於擔心退休後積蓄不夠用到百歲的人來說特別有用。
還有，由於年金的靈活性，可以補充其它收入來源。例如，在其它退休儲蓄耗光之後延期年金就可以提供穩定的收入。作為收入的橋樑，年金有助於構建全面的退休計劃。
迷思八：只有長壽的人才值得買年金
對於壽命可能不長的人來說，年金可能是一筆「不划算的交易」，因為只有人足夠長壽，年金才能讓人受益。事實上，年金有多種選擇。
例如，有指定期限的年金，領取年金的人在指定期限後可以終身獲得保證給付。換句話說，年金領取人可終生領取給付，而如果在選定的期限之前過世，則受益人可領取剩餘的給付金。大多數情況這種期限為10到20年。
此外，共同生命與存活者年金（joint and survivor annuities）在主要年金領取人離世後仍會繼續支付給受益人。換句話說，在領取人的有生之年年金給付較低的金額，然後在年金領取人離世後給付一部分金額給還在世的配偶。支付給生存配偶的金額稱為「生存年金」（survivor annuity）。
雖然年金具有多樣性、靈活性，有時候還很複雜，但它的聲譽已經因為負面宣傳而受到損害。儘管年金並不是一個萬能的解決方案，但它可以提供收入保障、延後繳稅的利益成長，甚至是給子孫留下遺產的一種途徑。
揭開這些迷思，我們便能更好地領會年金在全面財務計劃中的價值。不過，在投資年金之前，建議諮詢合格的理財顧問，以確保其符合你的目標與風險承受能力。說到底，如果你掌握正確的資訊，年金將可以成為你退休規劃中不可或缺的一部分。
原文：Debunking Annuity Myths: Addressing Common Misconceptions About Annuities刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
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