【2025年08月27日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者趙孜濟編譯）你創辦的企業無疑是你的驕傲、主要的收入來源，甚至代表你的身分。也難怪企業家會認為，總有一天他們的企業會兌換成現金，憑藉公司的獲利退休安享晚年。
殘酷的事實是，你的企業並不是你的退休計劃。把它當成退休計劃很可能把你的未來置於危險之中。
依賴「大結局」的危險
在退休時如何處理自己的企業？每個企業家都有許多選擇，比如將企業出售給競爭對手、被私募基金收購，或傳給下一代。這些都是可能的選項，但並不保證一定成功。
請考慮以下這些經常遭到忽視的風險：
市場變化。轉瞬之間，企業的價值可能因為經濟衰退、技術落後或消費者行為改變而消失。
買家可能永遠不會出現。根據企業出售規劃協會（Exit Planning Institute）的數據，70%至80%掛牌出售的企業最終都賣不出去。為什麼？通常是缺乏可轉移的系統，或過度依賴創始人。
估值不如預期。即使你的企業價值數百萬美元，如果過度依賴你的個人參與，或缺乏持續的收入，買家也可能毫無興趣。
簡而言之，如果你打的算盤是賣掉企業就可以退休，那你是在拿自己的未來賭博。
現實檢驗：如果賣不出去怎麼辦？
很少有企業家願意直面這個問題。如果你賣不掉企業，或者出售價格遠低於預期，怎麼辦？
企業家常常忽視個人財務，總是把賺到的每一塊錢都重新投入企業。結果呢？企業在帳面上看起來成功，但個人卻沒有足夠的現金流或投資用來好好的退休。
第一步：把個人財務與企業分開
你的企業不是你人生的全部。不要把自己當作創始人，而要把自己當作投資人。也就是說：
支付符合市場水平的薪水給自己。你的時間和專業是有價值的。不要等到企業支出後再依據自己的需要給自己發工資，而是要確保薪水能反映你在市場上的價值。
持續領取分紅或獎金。每當企業盈利，確定多少比例用於分紅或獎金發放。作為所有者，這些資金是你應得的份額。
投資其它企業。這才是關鍵。這些分紅和獎金應當用於個人財富的積累，而不是再投回企業。
除了企業的成長，你還應該建立一個屬於你自己的退休投資帳戶。
第二步：建立平行的財富來源
對企業家來說，多元化不僅僅是股票組合的高級策略，而是絕對的必要。為什麼？因為你可以通過分散企業利潤來建立多條收入與資產增長渠道。
確保企業利潤流向以下方向：
低費率指數基金的證券帳戶。它們簡單、高效、廣泛分散，讓你無需積極管理個人股票也能參與市場增長。
簡化雇員養老金（SEP IRA）或個人401(k)。這些強大的遞延納稅退休儲蓄工具為自僱人士提供的繳費上限遠高於傳統IRA。
房地產（住宅或商業）。持有能產生收入的物業，你可以獲得穩定的收入，實現長期增值。這些收益跟你運營的企業是分開的。
配息股票。作為經營收入的補充，這些投資能提供被動收入金流。
年金。退休時，某些年金產品能轉成一次性給付，這筆可預測的收入可消除退休收入部分市場風險。
你不必一次性精通所有這些領域。關鍵只是確保你的整體淨資產不完全依賴於一家公司的成功。
第三步：自動化你的退休儲蓄
你很忙。因此，讓退休儲蓄變得儘可能輕鬆：
先支付自己。每月從企業支票帳戶直接轉帳到投資帳戶。也可考慮基於百分比的方式，例如每月將10–15%的利潤用於轉帳。
使用合適的工具。比如QuickBooks可以自動從企業帳戶定期轉帳，或者使用與商業銀行整合的應用程序。此外，Betterment是一個流行的機器人顧問，提供目標跟蹤、自動投資和稅損收割（tax loss harvesting）。而Acorns專注於微投資，會自動把消費金額四捨五入，把零錢用於投資。藉助這些工具，儲蓄和投資變得輕鬆且自動化。
選擇合適的退休帳戶。企業家有許多退休帳戶選項，既能幫助儲蓄，又可能降低賦稅。SEP IRA、個人401(k)、Roth IRA（如果符合資格）都有顯著的稅務優惠。在選擇合適的帳戶時，應考慮你的收入、個人財務狀況和退休目標。即使你儲蓄不多，也總比沒有好。但選擇允許更高供款的計劃（如個人401(k)或SEP IRA）能加快退休儲蓄的進程。
應用「利潤分配規則」。例如，利潤的50%用於繳稅，30%用於企業儲備，20%用於個人投資。
投資指數基金。避免頻繁調整，只需每月自動投入低成本、多元化的指數基金（如SPY或VTI，它們都追蹤標普500）。同時，每年重新平衡一次投資組合也是好主意。
即使在生意的淡季，儲蓄也應保持穩定且不吃力。
第四步：為退出企業做規劃……但不要依賴它
是的，你需要為離開企業的那一天做計劃。毫無疑問，你的企業是你的驕傲、主要的收入來源，甚至代表你的身分。
獲取估值。了解企業目前的價值，更重要的是，弄清楚有哪些改進方案或關鍵指標能提升企業價值。
記錄流程。打造一個沒有你在的情況下也能運行的企業。這樣不僅更容易出售，也能提升內在價值，給予你更多自由。
探索接班選項。考慮所有可能，包括內部員工、家庭成員和外部買家。選項越多，你的談判籌碼越強。
做好無法出售的準備。制定個人財務計劃，確保即便退出企業資金低於預期，你也能輕鬆退休。
當你擁有健全、獨立的個人財富，再加上精心設計的退出計劃時，你將處於非常優勢的位置。你可以耐心等待合適的買家，用極大的談判籌碼進行博弈，或者決定何時、如何退出。
第五步：不要等到精疲力竭
企業家常因對工作的熱情而拖延規劃。問題是，倦怠來得很快。一旦等到你疲憊或走投無路時再行動，選擇會減少，籌碼會降低。
現在就開始制定個人財富計劃，在你精力充沛、掌控全局時做出決定。那時才能做出最佳選擇。
把企業當作財務引擎——而不是安全網
企業盈利是禮物。但不要把這種成功誤認為是財務安全。
把收入投資於無需你主動參與的資產。這才是真正自由的關鍵。
讓我們想像以下情境：
今天，你的企業為你提供了豐厚的收入，足以舒適地維持生活方式。
與此同時，你的多元化投資和退休儲蓄獨立、安靜而持續地增長。
無論你是否出售企業，或退出管理，你的財務生活都不會停止。只要你繼續保有財富來源，你就能得到保障。
這就是最終目標。既為現在的成功打下堅實基礎，也為未來提供牢不可破的安全保障。
最後的思考：你自己就是資產
退休計劃的核心是你，而不是企業。風險是你承擔的，事業是你建立的。然而，你的長期未來不能由一次套現決定。
不要只滿足於現在的報酬，而要建立一個能在未來持續支付你的並行體系。你可以通過自動化儲蓄和多元化投資來實現這一點。
企業家的最佳退休計劃是什麼？那就是一點也不依賴你的企業。
原文刊登於Due博客網站，授權英文《大紀元時報》轉載：「Why Your Business Isn』t Your Retirement Plan (And What to Do Instead)」
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責任編輯：茉莉
