8種退休理財投資工具 怎麼選最好?

【2024年07月11日訊】(Deanna Ritchie撰文/大紀元記者文濟民編譯)現在全球經濟受通膨、高利率、地緣政治變動影響頗深,聰明的人會慎選投資工具,一方面保護自己的資產,一方面賺到足夠的退休金。

選擇投資工具時,應該考慮你的退休時間與風險承受度。了解自身的財務狀況,了解各種投資工具的特性,你的退休計劃才能做得更完善。

以下幾種常見的投資工具,可以保障你的錢不縮水,錢越滾越多。

1 . 房地產

房地產屬於長期投資工具,是存退休金的好方法。買房地產需要大額資金,且買房後必須等好幾年才能受益;不過你可以先貸款買房子,在退休前逐漸把錢還清。

買房地產雖是被動投資,但如果你要出租,仍需主動管理。投資房地產潛在風險不小,但回報也大,如能買到好房子,然後耐心等候,將來房價有可能翻好幾倍。

2. 政府債劵

所謂政府債劵,就是政府向你借錢,然後定期給你利息。由於利息穩定、違約率低,所以是一種無風險的投資。

這種無風險的投資無法像有風險的投資回報那麼大,不過對保守的人來說,卻是最好的投資工具。在投資組合中加入政府債劵,有一種平衡作用,因為股市下跌時,政府債劵利息通常會漲,多少可以補償損失。

很多過幾年就要退休的人很喜歡買政府債券,因為只有幾年時間,買股票賠錢風險較高。

不論你財力多寡,債券都是很好的投資工具。假如你沒錢買債券(通常要1,000美元),可以買債劵ETF,100美元以下就能買到。

羅斯個人退休帳戶(Roth IRA)是一種很好的退休投資工具,將來提領都免課稅。(Shutterstock)
3. 羅斯個人退休帳戶

羅斯個人退休帳戶(Roth IRA)是一種很好的退休投資工具,無論帳戶裡增加多少錢,將來提領都免課稅,未來繼承你這筆財產的人也免課稅。所以有人覺得Roth IRA比傳統IRA更好用。

如果你喜歡較沒風險、較有保障的投資工具,可以考慮IRA CD(個人退休帳戶存款證書),幾乎可說零風險。但長期而言,通膨會減損你的收益,所以你也要考慮大環境的變數。

4. 目標日期基金

目標日期基金(Target Date Fund)很適合懶得管理投資組合的人。當你的退休日期越來越近時,它會自動調整你的投資組合,把一些風險高的標的(如股票)換成風險低的標的。

大部分的401(k)計劃都可選擇目標日期基金,但你也可以單獨買。設定好退休日期後,目標日期基金就會自動幫你賺錢。因為目標日期基金混合多種投資標的,所以它的風險與股票債劵類似。當目標日期還有二三十年時,基金的投資標的會以股票為主,獲利的情況可能較不穩定,到了後期,基金就會以債劵及較穩定的標的為主,以避免風險。

如果你仍擔心退休後錢不夠用,可以考慮將目標日期定在退休後10年,這樣你就有較多時間繼續從股票中獲利,多賺一些錢。

5. 小型股

小型股就是市值較小的公司的股票,這類股票的優點是成長潛力大,時機一來就能在新興市場賺錢。例如亞馬遜一開始也是小型股,早期投資亞馬遜並耐心等候的人,後來都賺大錢了。

投資股票必須認真研究,但很多守舊派的投資人都忽視小型股的潛力。只是小公司不像大公司那麼穩定,買之前你要衡量自己的風險承受力。

小型股通常比較貴,尤其那些有望成為明日之星的公司。遇到景氣差時,這些高價股還可能會大跌,除了股價容易震盪,這些小公司應付財務危機的能力也不比大企業,所以投資小公司的風險比投資中大型企業還高。

但不管怎樣,只要你有先見之明,能夠找到真正有潛力的新創公司,未來就能年年分到可觀的利潤,獲得豐厚的回報。

6. 成長股

買成長股可以快速賺錢,其特點就是高成長、高報酬。大多數成長股都是科技公司,少數非科技類的新創公司也能成為成長股。

這類公司通常會把利潤用在事業上,很少發給股東,除非成長趨緩以後。要買成長股,你必須下功夫研究,長期觀察,長期持有(至少五年),並且要有能力承擔風險。

如果你買了很多小型股,哪天碰到熊市或經濟不景氣,資產就會嚴重縮水。但長期而言,大多數的成長股都會漸入佳境,例如亞馬遜和字母控股(Alphabet)這種頂尖大企業,都曾是高成長的公司。如能買對股票,長期持有,將來的回報無可限量。

有的ETF投資黃金、石油、礦業等另類資產,你也可以考慮買這類型ETF。(Shutterstock)
7. 另類資產

過去幾年來,另類資產的市場成長相當大,很多投資者投入了這塊市場。另類資產包括私募股權基金、貴金屬、藝術品、加密貨幣(如比特幣)等。

即使你已投資傳統資產,不妨改買一些另類資產,使投資組合更多元也不錯。投資新興市場,長遠來看大多會賺錢,當然你要有一點遠見,能洞悉未來趨勢。

如果你喜歡多元投資,那就很適合買另類資產,在投資組合中多一些另類資產,遇到經濟衰退時往往可以減小衝擊。

一些另類資產商品可以利用網路購買,但有些只能透過私人財富管理公司購買。有的ETF是投資黃金、石油、礦業等另類資產,你也可以考慮買這類型ETF。

8. 指數型年金

指數型年金(fixed index annuity,或稱固定指數年金)是一種低風險的投資工具,即使市場指數變幻不定,你的現金流只會在固定範圍內變動,保險公司會按照合約的利率給付利息。

最重要的是,買指數型年金可以保障你的本金與利息免受損失。你可以根據往年成長趨勢預測你年金的潛在價值,但每個月的利潤沒有固定的保證。

值得注意的是,由於利率不斷上漲,目前固定年金的利率已達到空前高點,這表示保險公司維持高利率的時間可能不會太長。

再說仔細一點,瘟疫大流行期間通貨緊縮,銀行多次調降貸款利率,當時申請到貸款的人確實很幸運,反之,買高利潤指數型年金的人卻很不利。

但也不用太驚恐,利率雖然短期有波動,某些年度利息比較少,但長期來看,你的整體利潤會成長很大。不過買年金時,你一定要慎選有信譽的保險公司。

如果你希望退休後生活有保障、享有財富自由,一定要事先做好退休投資計劃,這樣才能保障自己退休後有足夠的資金可用。

要保障自己退休後能夠維繫家計、不再負債,慎選合適的投資工具很重要。想投資有成,並不需要多高明的理財技巧,但你必須了解自身財務狀況和風險承受度,找到適合自己的長期投資工具。有了健全的退休投資計劃,將來你就能放心的退休了。

原文: 8 Proven Investment Options to Safeguard and Grow Your Retirement Money刊登於Due博客網站。

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責任編輯:沈少棋

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