【2025年01月05日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者信宇編譯）制訂財務目標最重要的一項功課就是儲蓄退休金。但是談何容易，生活成本節節升高、不預期的支出以及缺乏明確的財務規劃等因素，都讓很多人怎麼努力都很難存夠退休金。結果，你可能發現自己已經跟不上趟了。
即使你的退休儲蓄不夠，也不要為此自責。根據美國個人理財網站「銀率網」（Bankrate）最新的調查，美國有57%的人退休儲蓄不足。此外，美國工薪階層當中，有48%的人認為，即使他們有具體的財務目標，也存不到那麼多錢。
對許多人而言，規劃退休金顯得力不從心，尤其是所有的理財建議都說要增加存款和、減少開支。這些建議雖然很實用，卻未必適合所有人。像這樣，如果你在為退休尋找額外現金時遇到困難，但又想存下更多錢，不妨考慮一些超越傳統理財規劃的特殊策略。
本文介紹15種鮮為人知但卻非常有效的方法，可以用來增加我們的退休儲蓄。
除了401(K)之外，我們應該尋求多重管道的儲蓄途徑，增加退休儲蓄。（Shutterstock）
1. 除了401(K)之外：尋求多重管道的儲蓄途徑
401(K)退休金應該只是退休儲蓄計劃的一部分。我們還可以通過其它策略來建立一個穩健的財務收入。以下是一些常用的選擇：
• 個人退休帳戶。傳統個人退休帳戶（IRA）的供款可以減稅，而從羅斯個人退休帳戶（Roth IRA）提取現金則免稅。各個銀行、信用社和經紀公司通常都提供這兩種服務。
• 現金儲蓄。儲蓄帳戶、定期存款和貨幣市場帳戶既方便又安全，可用於短期目標和應急資金。
• 年金（annuities）。保證未來收入的年金可以帶來穩定的收入，只是費用也很高。根據總部位於英國的國際服務公司安永集團（EY）的分析，那些在終身人壽保險和遞延收入年金之間合理分配財富的人，比只進行投資的人而言，長期來看更成功。
• 證券（securities）。共同基金、交易所交易基金、股票和債券具有靈活性和增長潛力，但不提供稅收優惠。
• 房地產。除了提供收入和增值外，出租物業、房地產投資信託和眾籌也能提供稅收優惠。
根據投保人的個人情況、風險承受能力和財務目標，適合個人的最佳方法也會有所不同。想要制定個性化的退休計劃，請諮詢財務顧問。
如果條件許可，投資多戶房產，用租金收入支付房貸可以增加收入。(Shutterstock)
2. 以租養貸：將房屋變成收入來源
如果擁有一套住房，那麼以租養貸（house hacking）可以改變遊戲規則。
可能有些人對「以租養貸」還不熟悉，這是一種房地產策略，即出租自己房屋的一部分來創造收入。我們可以通過以下幾種方式實現這個目標：
• 投資多戶房產。住在一個單元，同時出租其它單元，這樣租金收入就能支付大部分房貸。
• 出租房屋中的一個房間。我們有可能在支付房貸的同時賺取一些利潤。
• 增加臥房。有了額外的居住空間出租，等於提高房屋的價值並賺取收入。
一般來說，利用「愛彼迎」（Airbnb）等租房平台可以很快開始短期出租，而長期出租則更加穩定。此外，「以租養貸」還能幫助我們積累房屋資產，同時降低生活開支。因此，隨著時間的推移，由於額外收入的增加，我們的退休儲蓄也會得到大幅提升。
3. 將愛好貨幣化
你是否有擅長的愛好或熱愛的事情？事實上，你的愛好，無論是攝影、編織、木工還是遊戲，都可以幫你增加退休儲蓄。你可以在網絡商品平台「藝搜網」（Etsy）上出售手工製品或提供自由職業服務，直接為退休基金創造額外收入。
理想情況下，我們應該考慮創辦一個小型副業或創建一個數字課程，以此產生被動收入。這樣，我們就可以利用自己的業餘愛好來創造穩定的收入，而不會覺得必須有固定工作才能獲取收入。
4. 參與共享經濟
隨著近年來共享經濟（the sharing economy）的發展，人們能夠將自己的資產貨幣化。例如，如果住在高需求地區，你可以在世界上最大的汽車共享網絡平台「途樂」（Turo）等服務平台上出租自己的停車位，甚至出租自己的愛車。如果有空閒時間，也可以給「優步」（Uber）或「來福車」（Lyft）等網約汽車平台開車。
最終，每種選擇都能以最小的努力提供額外的收入，讓我們為退休儲蓄更多。
5. 儲蓄自動化
要想存更多錢，最大的障礙就是隨時要記得儲蓄。因此，讓儲蓄自動運行可以讓情況大為改觀。小額零錢投資理財軟件「愛康」（Acorns）或 「快幣特」（Qapital）等，可以對日常消費進行四捨五入計算，並把差額用於投資。使用小額投資應用程序，我們就可以定期進行小額投資，隨著時間的推移，投資額會大幅增加。
我們還可以使用「耐得錢包」（Nerdwallet）等應用程序，這款程序可以根據客戶目前的年齡、計劃退休年齡、收入、儲蓄和儲蓄利率生成報告。這款應用程序還提供了簡單的跟上目標建議。對於長期儲蓄，還可以使用「改良」（Betterment）這樣的機器人智能投資顧問平台。
6. 利用現金返還和獎勵計劃
人們使用信用卡是為了方便，然而很少有人想到這些信用卡可以幫助他們存退休金。使用返現信用卡和獎勵計劃，我們可以從雜貨店、加油站和餐飲消費中賺取一定比例的返現。
例如，每月使用返現率為2%的信用卡消費1,000美元，每年可賺取240美元。儘管數額不大，所謂細水長流，如果幾十年來每年都存這筆錢，就能為您的退休儲蓄做出巨大貢獻。此外，有些獎勵計劃還提供直接轉入退休帳戶的服務。
7. 獲得雇主匹配金
儘管償還助學貸款非常重要，然而許多踏上工作崗位的應屆畢業生卻忽視了他們的退休計劃，忽略了寶貴的雇主匹配福利和長期投資收益的潛力。不過，多虧了眾議院通過的《SECURE 2.0退休法案》，401（k）學生貸款匹配才得以實現。（SECURE的全稱是Setting Every Community Up for Retirement Enhancement/提高每個社區的退休福利。）
換句話說，雇主現在可以為符合條件的員工提供一項獨特的福利：將他們的學生貸款與退休帳戶的供款進行匹配。401(k)、403(b)和政府457(b)等退休計劃都屬於此類。
例如，如果一名雇員每月支付 800 美元的學生貸款，並將其工資的3%用於退休計劃，那麼雇主可以對這兩筆金額進行匹配。除年度限制外，配比金額必須遵循公司的配比公式，學生貸款支付和退休供款必須一致。
這項新福利允許員工在減少學生貸款債務的同時加快退休儲蓄。
工作許可以的話，搬到生活成本較低的地方也可以省一大筆開銷。(Shutterstock)
8. 搬到生活成本較低的地方
利用不同地區的生活成本差異，可以幫助我們省錢。如果可以在家工作或正在考慮改變生活方式，搬到成本較低的地區可以讓我們為退休儲蓄更多資金。在一些國家，生活成本只是美國的幾分之一，這就是不少退休人員移居國外的原因。
尚未退休的人可以考慮在成本較低的地區從事短期遠程工作或季節性職位。節省下來的房租、水電費和伙食費，我們可以在不大幅改變生活方式的情況下為退休生活投入更多準備資金。
9. 將健康轉化為財富
醫療費用是許多退休人員最關心的議題，這是有道理的。根據總部位於波士頓的富達（Fidelity）投資集團公司發布的「2024年退休人員醫療保健成本估算》，65歲及以上的退休人員可能需要16.5萬美元的稅後儲蓄來支付醫療保健費用。
減少這些費用的最佳方法，就是現在就投資你的健康，如參加體育鍛鍊和健康飲食。還有，你知道保持健康還能幫你存更多退休金嗎？除了降低保險費，公司福利計劃還能為員工提供現金獎勵。
此外，健康的生活方式還能減少未來的醫療開支，從而幫助我們保留更多的退休儲蓄。通常而言，健康儲蓄帳戶（Health Savings Account，簡稱HSA）提供三重賦稅優惠：
• 保險費可以減稅；
• 健康儲蓄帳戶的增值（收益）免稅；
• 符合條件的醫療費用提取免稅。
在退休後，健康儲蓄帳戶可以幫助我們支付醫療費用，同時讓我們的投資有更長的時間增值。
10. 利用「退休金儲蓄供款抵免優惠」
退休金儲蓄供款抵免優惠（the Retirement Saving Contributions Credit）又稱為「儲戶抵免優惠」（Saver’s Credit），鼓勵中低收入者為退休儲蓄。當我們向符合條件的退休帳戶注入新的資金時，可以獲得最高 1,000美元的賦稅抵免（已婚者為2,000美元）。
要獲得儲戶抵稅優惠，必須滿足以下條件：
• 年滿18週歲；
• 不是全日制學生；
• 未在他人的報稅表中被列為受撫養人（dependent）；
• 低於美國國稅局（IRS）規定的調整後總收入年度最高限額。
必須滿足以上要求才能在報稅表中申請儲蓄抵免。這個方案除了減少繳稅之外，還可以幫助我們為退休儲蓄更多資金。
11. 參與「無支出」挑戰
「無支出」（No-spend）挑戰，顧名思義，就是儘可能在一定時間內（比如一個月）不在非必需品上花錢。這樣做可以讓我們重新設定自己的消費習慣，找出超支的地方。
與其外出就餐、購買衣服或享受娛樂，不如為退休儲蓄。當我們接受這些挑戰時，很可能會驚訝自己居然能存這麼多錢，發現自己的潛力。如果我們進行「無支出」挑戰，比如每兩週一次的省錢挑戰，就會看到自己的退休儲蓄增長得更快。
12. 不要花掉退稅獎金
與其將退稅款用於度假或購買時尚用品，不如直接存入退休儲蓄帳戶。從長遠來看，每年堅持存下這一大筆錢，可以累積成一筆可觀的財富。
儲蓄每一筆退稅，或者至少是其中的一部分，每年都可以為自己的退休基金增加資金。
13. 不要錯過「追加」供款
人們可能知道，向IRA和401(k)等賦稅優惠型退休帳戶供款是有限額的。只要年滿50歲，我們就可以在年度限額之外進行額外的「追加」（catch-up）供款。
然而，截至2022年，僅有約16%符合條件的雇員利用追加供款。
2024年，在23,000美元限額的基礎上，追加供款可以增加7,500美元，共計30,500美元。而在2026年，50歲以上的儲戶根據其年收入分為兩組：
• 年收入低於145,000美元的人可以繼續為他們的401（k）帳戶供款（稅前）。
• 而年收入在14.5萬美元以上的人，必須將他們的追加供款存入羅斯（Roth）401(k)帳戶，這些供款是稅後的（併入所得繳稅），然而退休後的取款則是免稅的。
14. 提升技能 提高收入潛力
說到儲蓄，有時賺得更多才是最好的策略。除了提高收入潛力，投資於教育和技能也能幫助我們存更多退休金。如果參加在線課程、獲得認證，甚至學習一門新語言，有可能獲得更高薪的工作。
通過「課程網」（Coursera）、「優領思」（Udemy）和「領英學習」（LinkedIn Learning）等在線學習平台，我們可以用相對較低的成本提升自己的專業技能和職業前景。如果我們能提高薪資同時致力於節省開支，就能大大提高我們的長期儲蓄。
15. 推遲領取社保金
「這是一個大問題。」美國銀行（Bank of America）數字諮詢和投資解決方案部高級副總裁克里斯托弗·維爾（Christopher Vale）指出，「在年滿70歲之前，每推遲一年領取社保金，就能增加未來領取的金額。」社會保障退休福利（簡稱社保金，俗稱退休金，Social Security retirement benefits）最早可在 62歲時領取，如果在完全退休年齡（1960年或以後出生者為67歲）之前領取，福利金會被扣一些。
每等待一年（直到70歲），我們的月福利金就會增加一些，額外收入也會明顯增加。如果我們推遲退休，哪怕只推遲一年，也會增加家屬未來可領取的遺屬津貼。
「認識到有必要為退休存錢是第一步。」維爾補充道。我們應該計畫好要投入多少錢在退休儲蓄上，並嘗試各種創意來增加自己的供款。許多面臨退休的人常見的遺憾，不是太晚開始儲蓄，就是儲蓄太少。毫無疑問，提前規劃，儘早啟動退休儲蓄，儘可能增加儲蓄量，可以讓未來的退休生活更加輕鬆愉快。
原文：Hidden Gems: 15 Unexpected Ways to Grow Your Retirement Nest Egg刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
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責任編輯：茉莉
