【2025年01月28日訊】（Eleanor Hecks撰文／大紀元記者信宇編譯）人生中難免會遭遇工作變故，不知道何時才能拿到下一份薪水，以及如何才能為未來的退休生活做好規劃？對面這些問題，許多傳統的預算技巧和儲蓄目標都不適用了。那麼，了解非固定收入是如何影響我們的財務未來就非常重要。同時，我們也應該知道如何在退休前實現財務穩定。
本文將系統探討非固定收入人士在規劃有效退休戰略時應注意的一些事項。
什麼是非固定收入
非傳統工作常常產生非固定收入，並有成千上萬的種類。比如，企業家、季節性工人、自由職業者、承包商、銷售人員和服務員是最常見的幾種。非固定收入無論來自加班費、利息、獎金、小費還是佣金，都會面臨「非固定」問題：工資單上的數字總在不斷變化。
一般而言，收入高於平均水平讓人感覺很好，連續幾個月的不景氣也會讓人倍感壓力。所以，多數人面臨收入不穩定時會擔心財務問題。調查發現，只有13.3%的人表示，他們對實現個人財務目標和規劃退休生活充滿信心。
幾年前新冠病毒（COVID-19，即中共病毒）全球疫情的高峰期，帶來了有史以來最高的辭職率，被稱為「大辭職」（Great Resignation）時期，僅在2021年的一個月內，就有超過450萬人辭職。2019年統計的美國勞動力人口共有1.57億，這個辭職人數的占比為2.86%。
疫情期間，許多人體會到了收入不固定意味著什麼。一些人在企業倒閉時失去了工作，而另一些人則抓住機會，抓住了非傳統職業機會。數百萬辭職大軍離開原來的工作崗位，尋求更高的薪酬、更方便的工作時間，或更好的工作與生活平衡點，包括自由職業等非傳統工作者理想的遠程靈活性的工作與生活方式，即使這樣，也一定是以犧牲自己和家庭的財務穩定性為代價的。
為何圍繞非固定收入制定計劃具有挑戰性
非固定收入並非賺的不夠多，問題是收入不固定的波動會給預算和退休規劃帶來挑戰。有人由於缺乏穩定的工資收入，依靠的臨時收入往往只能賺到平時收入的一半，這會帶來很大的經濟損失。在非傳統工作收入中小費、佣金、加班費或獎金占比很大，這部分收入往往不能完全支付個人生活必需品。加之，工作時間不穩定、工資較低、福利較少等劣勢就非常明顯，從而影響日常的收入和支出。
一旦支出和收入保持穩定之後，「一刀切」的預算才開始奏效。那些為了彌補現金流的突然減少而借高息貸款，會為日常儲蓄增加難度。短期財務目標一旦無法實現，那麼要實現長期目標似乎也是不可能的。
如果不了解自己的財務前景，積累儲蓄就會變得很有難度。因此，不可預見的開支、緊急情況和經濟危機都會給人們產生持久的影響。理財專家表示，每個人至少應儲蓄日常收入的20%，這個比例對於非固定收入的人顯然是過高的，而且不容易達到。
收入波動如何影響理財心態
在行為經濟學（Behavioral Economics）中，心理帳戶（Mental Accounting）指的是一種認知偏差。這個觀點認為，人們往往會根據自己計劃使用資金的方式來看待資金的價值。例如，專業人士可能會認為自己的季度獎金是意外之財，而不是正常收入，導致非理性的消費、儲蓄和投資決策。
經歷過收入波動的人經常會用心理帳戶來為超支找理由，把超出一般實得工資的部分視為額外收入，將這些資金用於奢侈品消費，而不是將其視為正常收入，導致自己帳戶儲蓄不足。
一位專家講述了他以前的一份工作，公司的一位高管是怎樣把每年六位數薪水之外的30%獎金花掉的。這位高管將大部分獎金花在每年一度的家庭度假上，把自己收入的一大部分視為意外之財，而不是收入的一部分。
這種消費方式最初會讓人感覺良好，激發一種感覺良好的荷爾蒙，然而過後往往讓人感到內疚。因為在這個階段，任何大額、突然的開支都必須從儲蓄中提取。研究表明，收入波動會誘發財務壓力，對低收入者而言更是如此，會導致無法做出最佳的財務決策。
一旦要依靠不固定的收入生活時，心理帳戶會令人退縮。為了避免將超出正常現金流的部分視為額外收入消費掉，提醒自己要儲蓄或投資，積極主動地將其用於有益的目的。而不是放在支票帳戶裡等著花掉，這樣可以最大限度地減少衝動購物或大手大腳消費的誘惑。
克服與收入有關的財務壓力是關鍵
如果領了一大筆獎金或加班費而不亂花，是一種毅力的挑戰。畢竟，這是你賺來的。也許在過去的幾個月裡，你一直在為支付基本生活費用而發愁。現在，收入多時應該多存些錢，平衡不景氣的月份，使收入波動不那麼明顯。
一旦收入穩定後，就可以專注於長期目標了。計劃一，希望十年後自己的儲蓄帳戶裡的錢數，是通過從每份工資中存夠錢來實現這個目標？還是必須進行投資？一旦找到了這些問題的答案，就可以制定多種備用計劃來增加靈活性。
計劃二，確保將目光投向退休之後，而不是僅滿足於眼前。對於1959年以後出生的人而言，完全退休年齡是67歲，而不是62歲，這意味著許多福利要到那時才能完全生效。退休離職後如何合理理財呢？
反向抵押貸款（Reverse Mortgage）是讓自己退休後財務更加穩定的一種方法。如果您擁有一套住房，62歲時就有資格申請這種貸款。可以用房屋的資產（即實際擁有的金額）作為擔保來貸款，即使利息不斷累積，欠款也不會超過您房產的價值。
無論是進行反向抵押貸款還是投資股票，都應該制定退休計劃，用來減輕離開工作崗位後面對與收入相關的財務壓力。有人可能會認為只要到了六十多歲就不用再為錢發愁了，事實可能並非如此。
為什麼不能指望退休來改變現狀
也許有人在耐心等待退休，退休後真的會有穩定的收入嗎？根據美國社會保障局（Social Security Administration）公布的數據，平均每人每月的福利金總額約為1,871美元。這個數額相當於每小時10.8美元左右，大多數人可能無法指望靠養老金生活。
養老金計劃旨在保證員工在退休後每月定期領取養老金。如今，這種計劃幾乎不復存在。根據美國勞工統計局（Bureau of Labor Statistics）發布的數據，到2022年，只有15%的私營企業員工（指那些在非政府機構工作的員工）能夠享受固定福利計劃。
如今美國一居室公寓的平均月租金為1,739美元，加上社會保障福利金所剩無幾。如果沒有各種支持，僅僅支付必要的開支可能都很困難，而有些支持並不總是一旦退休就能獲得。例如，醫療保險要到65歲才開始生效。
此外，還要考慮突發意外事件產生的費用。許多財務顧問都認為，應急基金應夠支付3到6個月的費用，有些人甚至認為應夠支付12個月的費用。在固定收入較低的情況下，將儲蓄積累到建議的水平對許多人而言將是不小的挑戰。
顯然，不應該指望退休會給我們帶來財務穩定。退休金是一份穩定的收入，然而這份收入並不多。因此，儲蓄是非常必要。即使計劃過節儉的生活，也需要足夠的錢來應付緊急情況。那麼，一定要制定及堅持退休儲蓄規劃，為未來的自己著想。
退休前應努力儲蓄什麼？
很多人在規劃退休生活時會設定一個大目標。一些財務顧問認為，人們在離開工作崗位時應該擁有超過100萬美元。然而，根據美聯儲公布的數據，到2022年，美國人的退休帳戶中平均只有333,940美元。實際上，很多人，尤其是年輕人，存款還不到六位數。他們可能覺得退休是幾十年後的事，說不定自己會得到一筆意外之財或進行高收益投資。豈不知時間飛逝，專家建議未雨綢繆，特別是收入與日常支出不匹配的人更應該有一個具體的目標。
如何設置退休儲蓄的最低金額呢？首先應計算出週/月所需支出的金額，確定自己需要多少錢。其次是存儲足夠的資金，以應對潛在的緊急情況或機會，然後是社會保障福利和醫療保險等，這些數字相加就得出必須為退休儲蓄的最低金額。
人們必須考慮如何成功實現自己的目標，應該有備無患，避免無法使用傳統途徑的窘境。例如，在2021年，僅有46.3%的非傳統工人可以享受雇主贊助的退休計劃。從技術上講，投資是一個可行的選擇，但並不適用那些缺乏流動性或無法持續繳費的人。
在收入不固定的情況下，還要從每份工資中拿出固定比例用於退休，很多人很難做到。如果嘗試調整一下自己的儲蓄額度，設定一個硬性的最低標準，就可以確保退休生活步入正軌。年輕時省吃儉用可能會比較辛苦，但最終的回報是值得的。
換句話說，即使收入不能保持穩定，如果能夠跟蹤每月收入和支出的變化和波動，不僅有助於調整預算策略，也能發現趨勢，進而更好地掌控自己的財務未來。
在收入不穩定的情況下規劃退休生活
在收入不穩定的情況下規劃退休生活是可行的。以下是可以採取的一些步驟。
1. 編制動態預算
既然薪水會變化，那麼預算編制策略也必須是動態的。與死板的固定計劃不同，可變預算會考慮到收入的突然減少或激增。這種預算可以幫助在支出和儲蓄方面更加現實，使我們能夠解決短期目標，從而明確退休後的財務目標。
零和預算（Zero-Sum Budget）就是這種方法的一個很好的例子。我們為每一美元設定用途，直到每個月月底沒有剩餘。別把錢存在支票帳戶裡，容易讓人衝動購物和心存僥倖，我們要把所有資金分配給不同的計劃和需求。
2. 考慮購買年金
年金（Annuity）是客戶與保險公司、銀行或經紀公司之間的一種合同。它可以一次性支付，也可以分期支付。購買年金可以保證客戶在退休後擁有收入來源。最重要的是，客戶不需要雇主的幫助，也就是可以以個人身分購買。客戶一旦出資，對方就會以額外的投資收益給予回報。
3. 建立被動收入流
無論數目多少，被動收入（Passive Income）都能令我們的財務穩定性和心態發生巨大變化。我們可以通過出售圖片、在網上發布訂閱課程或出租空臥室等方式被動賺錢。如果選擇的副業符合個人的愛好或工作，那麼入門應該很容易。
如果資金充足，還可以考慮投資。不需要成為股票交易專家就能取得成功。不必參與企業的日常運營，也不用承擔個人財務責任，僅僅是默默無聞的合伙人，為企業提供資金，以換取利潤分成。因此是一種低風險策略。
收入波動對退休生活的現實影響
對於徘徊在勉強支付房租和滿足於今朝有酒今朝醉邊緣的人來說，隨意花錢幾乎就是一種常態。這種生活習慣迫使自己將短期財務目標放在首位，對任何額外資金只用作日常娛樂，而非用於儲蓄。如果讓自己的處境決定自己的財務狀況，那麼保持儲蓄將是一項巨大的挑戰。
儘管在收入不穩定的情況下增加儲蓄是一種挑戰，而且可能需要做出犧牲，然而這完全可以做到。收入不穩定的人不應該自暴自棄或者聽天由命。相反，他們應該把每一份薪水都看作是為自己未來的成功和財務自由打下基礎的良好機會。
原文：The Impact of Irregular Income on Retirement Planning Strategy刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
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責任編輯：桂枝
