在美國買車後，第一件事就是辦保險。但不少新移民一聽「保險」，就以為是一張通包通賠的萬能保單——結果一出事才發現：「怎麼這也不賠、那也不保？」資深保險經紀人Sam Cheng提醒：「美國的車險不是一張全能卡，而是由三種險種組合而成，每種保什麼、怎麼用，都要弄清楚，才能在關鍵時刻真的派上用場。」
一、責任險：你撞到別人，賠給對方
這是法律規定每位駕駛人都必須購買的基本保險，也是你能合法開車上路的前提。它的保障對象是「對方」，包括：
對方車子的維修費（財產損失）
對方人員的醫療費用（人身傷害）
法律訴訟產生的賠償金
舉個例子：你開車時不小心追撞到前方的車，對方後車燈壞了、脖子扭傷。你的責任險就會幫你賠對方的車子與醫療費用。
但注意——你自己的車損或醫藥費用，責任險可一毛不賠，得靠下面要講的其他險種。
二、碰撞險：你車撞了，保的是「你自己車的損壞」
這是選購項目，不強制，但對新車或還在貸款期的車來說，幾乎是「必要保險」。無論是你自己失控撞了電線桿，還是被別人追尾而對方無保險、甚至停車時被撞肇事者逃逸，只要車子「有撞擊」，碰撞險就能啟動。舉個例子：
倒車不慎撞上牆
路口轉彎時與他車擦撞
路邊停車被撞，但肇事者跑了
這些情況都屬於「碰撞事故」，你的保險公司會幫你修車。但理賠前通常會先扣除你設定的「自付額」(Deductible)，例如自付 $500，車損 $2,000，則保險公司會賠你 $1,500。Sam Cheng提醒：「只要你的車還有價值，就別省這筆碰撞險。萬一撞了，修車少則千元，多則上萬，根本划不來。」
三、車身險：不是車禍，也能啟動的「萬用保」
車身險（Comprehensive Coverage）常被人忽略，卻是「非碰撞類風險」的救星。什麼是非碰撞？例如：
車子被偷走了
擋風玻璃被砸、輪胎被割
停車時遭遇冰雹、暴風、倒樹、落石砸車
野生動物撞上來（如鹿、狗）
這些不是「車禍」，但仍是重大損害。若沒車身險，你只能自掏腰包。實例：住山區的林先生，有一天早上發現車被野鹿撞凹，鹿跑了、人找不到，這時候責任險與碰撞險都派不上用場，只有車身險能理賠。
另外，有些人以為「車內物品」也包含在車險裡，其實這部分通常要看保單細節，有的車身險僅保車體損害，不賠車內個人財物，需搭配其他財產保險才能補足。
小結：三兄弟，各司其職，缺一不可
責任險保的是對方（人和車），是法律強制必保。
碰撞險保的是你自己車輛的碰撞損壞，屬於選擇性投保。
車身險保的是非車禍類的損害（如被偷、天災、野生動物撞擊等），也是選擇性投保。
Sam Cheng建議大家：「真正的保險，不是看你『有沒有買』，而是看你『出事時能不能用』。買錯、買少都等於沒買。」
結語：保險是防線，不是賭注
車子是日常生活的重要工具，但也是「移動的風險源」。車險要買對，是為自己買安心，也為家庭買保障。車險三兄弟，各司其職，責任險保對方、碰撞險保自己車禍損害、車身險保意外與天災——三者合體，才是一張真正可靠的「風險防護網」。別等出事了才後悔保錯險、保太少，那時代價早已超出你的預期。
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