你是否在買車險時，遇到業務員問你：「自付額要設多少？」當時是不是一頭霧水，心想：「這跟我保多少有什麼關係？」其實，自付額這個選項，雖然常常被忽略，卻會直接影響你的保費支出，也會在出事理賠時，讓你多付或少付一大筆錢。
什麼是「自付額」？
簡單說，就是當你出車禍、向保險公司請求賠償時，你自己要先出的一筆錢。比方說，你買了碰撞險，設的自付額是 $1000。有一天你不小心撞上電線桿，修車花了 $3000，那麼你要自己先掏出 $1000，剩下的 $2000 才是保險公司出的。如果你當初選的是 $500 自付額，那你只需出 $500，其它 $2500 就由保險公司承擔——但相對地，你每月繳的保費也會比較高。
那該選高還是低？
資深保險經紀人Sam Cheng建議：如果你的經濟狀況允許，有能力一次性掏出較大金額，那就可以選高一點的自付額，來換取每月更低的保費。反過來，如果你擔心臨時湊不出幾百塊現金，那就不要選太高的自付額，雖然保費貴一點，但萬一出事，不至於措手不及。
哪些險種會設自付額？
不是所有車險都有自付額。常見的情況是這樣：
責任險（Liability）：你撞了別人，賠的是對方。這通常沒有自付額，保險公司會直接賠對方，不用你先出錢。
碰撞險（Collision）：你撞壞自己的車，或者被撞卻對方跑了，這時就會啟動碰撞險。這類保險通常都有自付額。
車身險（Comprehensive）：像是車被偷、玻璃被砸、樹砸到車、被野生動物撞，這些非車禍事故，也會用到這個險種，同樣設有自付額。
簡單記：只有保你自己車子的險，才會涉及「自付額」；保別人的，不用你出錢。
實際生活中怎麼選？
舉幾個例子：
你是新手駕駛、平常常開車上高速，建議自付額設低一點，因為風險較高。
你車子是新車，還在貸款期，建議搭配完整的碰撞險與車身險，自付額可中等（如 $500）。
你開的是十年以上的老車，車子本身已不值錢，那乾脆不要碰撞險，也就沒有自付額的問題了。
Sam Cheng補充說：「不要以為選高自付額就是省錢。若發生事故，你拿不出那筆錢修車，車子就只能擱著不動，反而更麻煩。」
結語：懂得選「自付額」，才是真正會保險
在美國開車，車險是必備的，但怎麼買、買多少、哪些細節要留意，都藏著很多學問。自付額不是越低越好，也不是越高越划算。關鍵是：你要清楚自己能承擔多少風險，又願意為安全感付出多少成本。「保險不是賭運氣，而是理財工具。」Sam Cheng說。建議每位駕駛在選擇自付額時，不妨和信任的保險顧問多聊一聊，把預算、風險承受力、用車習慣通盤考量，量身訂做最合適的組合。當意外來臨時，你會慶幸自己當初做了正確選擇，省下的不只是金錢，還有一顆穩穩的心。
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