個人理財:準備應急基金 從短期開始

【2022年09月01日訊】(Ty Flores撰文/大紀元記者趙孜濟編譯)2022年上半年的經濟情況很糟糕。通貨膨脹率已達到40年來的最高水平,專家預測經濟衰退,房地產似乎不會很快變得更便宜。當然,人們正在為最壞的情況做準備,許多人認為這個國家正坐在經濟衰退的懸崖邊上。

在為潛在的可怕情況做準備時,應該備有多少應急基金不可避免地成為一個熱門話題。

在討論應急資金時,人們經常一遍又一遍地問同樣的問題。專家和金融大師隨後會給他們同樣的解決方案。諸如「我應該在應急基金中擁有多少錢?」等非常寬泛的問題被不斷問到,幾乎每個人都在重複「三到六個月的費用」的單調回答。

雖然有三到六個月的儲蓄會很好,但我不認為這是一個正確的問題。

六個月的儲蓄對於大多數剛剛起步者來說太高了

金融能力是一項實用技能,需要近乎日常的自律。但是,即使對於最自律的人來說,出於實際原因,儲存半年的花銷也可能是一項艱巨的任務。

建議人們應該在應急基金中儲存六個月的開支,而不考慮大多數人的財務狀況,就像告訴他們購買一輛全新的特斯拉來對抗不斷上漲的汽油價格一樣。這是沒有道理的,這只是懶惰的建議。

我並不是說這是不可能的。然而,在沒有一個計劃的情況下設定這樣一個高目標並不是一個合理的戰略。雖然相當多的人希望將六個月的開支存入應急基金,但不可否認,這是一項相當大的任務。儲存那麼多錢不會在一夜之間發生。第一步是了解你的財務狀況,你已經擁有的東西以及你能做什麼和不能做什麼。

讓我們看一看數據

根據美聯儲的報告,令人震驚的是,36%的美國人甚至沒有足夠的錢來支付400美元的緊急情況。根據其它數據,51%的美國人的儲蓄帳戶中有5,000美元或更少。當考慮到美國人的平均每月支出為5,111美元時,這就成了問題。數據顯示,專門用於緊急情況的儲蓄帳戶平均只有2,000美元左右,這些數字更加令人震驚。

數據表明,大多數美國人根本無法應付哪怕三個月的開支,更不用說六個月的開支了。他們中的許多人甚至買不起一套新輪胎。

節省六個月的費用是一個很好的目標,但對於大多數人來說,這不是在不久的將來就可以做到的事情。在許多金融專家和經濟學家預測從現在到2023年上半年的某個時候經濟衰退來襲的時候,及時性對許多人來說至關重要。

讓我們來看看能讓你走上正確的道路的可行的選項。

一日基金

把幾個月的開支存起來,需要自律、時間,以及生活方式和收入的一些潛在變化。但是,儲蓄一天的費用更容易實現,而且你也更有可能需要這些短期的應急資金。

我稱之為一日基金,因為它所涵蓋的費用類型。想想你一天需要的最多的錢,無論是輪胎爆胎還是意外的房屋維護。這就是一日基金所涵蓋的內容。這個金額不是固定的,取決於個人。

當我作為顧問向我的客戶提出這個問題時,他們的答案從200美元到2,000美元不等,儘管大多數人通常將這種需求定在500美元左右。每個人都有不同的經歷,所以他們會有不同的答案。重要的是在腦海中定一個你覺得舒服的量,並開始往裡面存錢。

這個基金裡的錢不應該接近你每月的總支出,大約500美元似乎是合適的。至於回答2,000美元的客戶,我猜他們經歷過一些相當極端的情況或有一些危險的愛好。一般來說,應急基金足以應對大部分日常的情況。不幸的事情確實會發生,為最壞的情況提供資金是件好事,但是你需要錢來應對輪胎爆胎的可能性要大得多,所以你一般來說不需要六個月的突然開支。

將一日基金存放在可以輕鬆兌取的銀行帳戶中。畢竟,你將在「一天」內需要這筆錢。

逐月基金

將錢存入儲蓄帳戶以滿足一天的需求可能會涵蓋大多數需要應急的情況。下一步是努力提高到你願意在長期應急基金中儲蓄的金額。對於許多人來說,節省5,000美元是一項壯舉,儘管它可能只支付一個月左右的費用。這實際上可能需要削減多餘的開銷,並做出重大的生活方式改變。

就像決定一天基金應該是多少一樣,你需要評估你的應急基金總體上需要多少錢,這是每個人的需求和舒適度所決定的。雖然它可能需要應對六個月,但它不一定非得是六個月花銷。

你的錢為你服務

隨著通貨膨脹率的上升,將錢存入儲蓄帳戶變得越來越不划算。雖然將錢存入一日基金的儲蓄帳戶是可以的,但在儲蓄帳戶中保留較大的金額(最多幾千)可能不是最實用的選擇。你仍然希望這筆錢易於獲得,因此流動性是必要的。為了保持資金的流動性,同時又可以用這筆錢賺一點,你可以這樣做:

貨幣市場帳戶。
短期債券。
有價證券。
購買信譽良好的證券交易所交易的上市公司的股票。

結論

關於財務建議,很少有「一刀切」的解決方案。處於類似財務狀況的人也有很多細微差別。如果考慮更多的人和情況,這些差距將更大。

我從來不喜歡「六個月的開支」這種鸚鵡學舌的回應。我一直認為這是懶惰的建議。雖然這當然是一個值得實現的目標,並且無疑提供了很大的安全感,但它也很困難,不會在一夜之間發生。如果沒有路線圖和現實的計劃,許多人可能永遠無法實現它。

實現個人理財目標成功的一半是確定它們並制定一個合理的大綱。從一天的需求開始更容易現實,也是可實現的。一天基金可以應對大部分財務緊急情況。實現此目標後,要儲存多少基金可以自行決定。這取決於個人的情況和需求。它不需要非得是六個月的錢。

如果你有一份穩定的工作,並且已經工作量一段時間,你真的認為自己將來會被解僱嗎?你認為如果你也許會被解僱,你真的需要六個月的時間才能找到其它工作嗎?在疫情大流行期間,你的表現如何?你的公司和行業表現如何?在決定需要多少應急基金時,這些都是需要考慮的問題。

如果你真的認為你只需要三個月的儲蓄,想像一下你可以使用這筆錢的其它更實用的方式,比如把它投資到退休帳戶或其它資產中。

對於市場來說,這是動盪的一年,通貨膨脹率處於歷史最高水平,專家表示經濟衰退是不可避免的。為了做好充分的準備,你應該有某種應急基金。為最壞的情況做準備,同時希望得到最好的結果,這始終是一個合理的策略。

原文「Do You Really Need Six Months』 of Expenses in Your Emergency Fund?」刊於《英文大紀元時報》

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