【2025年08月06日訊】房屋保險是多數人生活中必不可少的開銷。根據網站insurance.com資料，截至2025年，美國屋主平均每年支付2,601美元房險費。
但房險承保商又是如何決定您的保費呢？影響保費制定的因素頗多。
房屋所在地
您所在的州與郵政編碼都是計算費率的重要因素。例如，根據insurance.com資料，2025年俄克拉荷馬州的房屋保費全美最高；價值30萬美元房屋的年均保費為5,858美元，主要因為該州暴風頻繁，財產損失嚴重。
夏威夷州的房屋保費則最低，價值30萬美元房屋的年均保費僅613美元。
房屋重建成本
重建成本與您房屋的市場價值不同。保險業所關注的重建成本，取決於房屋重建所需費用。
換句話說，重建成本越高，保費就越高。
保單自負額
自負額（deductible）是指在保險公司賠付之前，您需自行承擔的損失金額。
自負額越高，保費就越低。例如，根據insurance.com數據，將500美元的自負額提高至2,500美元，每年可減少約512美元的保費。
但請記住，您需要有足夠的儲備金來承擔損失發生時的差額。
狗的品種也有影響
狗的品種也會影響房屋保費，因為保險公司將某些犬歸為「危險犬」。
據美國保險資訊協會（Insurance Information Institute）資料，2024年美國狗咬傷案的平均賠付額增加了18.3%，由2023年的58,545美元漲至69,272美元。加州的狗咬傷賠付金額最高，2024年每起事件平均賠付高達86,229美元。
根據紐約保險商Policygenius，房險通常不涵蓋下列高風險犬種：秋田犬（Akitas）、阿拉斯加雪橇犬（Alaskan malamutes）、所有狼混種犬（Any wolf breeds）、鬆獅犬（Chow chows）、德國牧羊犬（German shepherds）、大丹犬（Great Danes）、比特犬（Pit bulls）、加那利犬（Presa Canarios）、西伯利亞哈士奇（Siberian huskies）、斯塔福郡㹴犬（Staffordshire terriers）。
一般而言，肌肉發達、胸部厚實的犬種最常被保險公司排除，尤其是狼的混種。不過，也有保險公司會承保這些犬種，只要您的狗沒有咬人紀錄。但保費勢必會因此提高。
保費等級
根據承保準則，保險公司會根據房主的條件（例如信用紀錄、索賠歷史、房屋位置、建築材料、風險評估等），將其分配到不同的費率等級。條件相似者歸為同級，即一些保險公司會採用「多等級」費率制，各等級屋主的費率各不相同。
在三年保單期滿時，保險公司可能會重新評估您的費率等級。
理賠歷史
您購買保險是為了理賠，但若您提出理賠的次數過多，會被保險公司視為高風險，進而提高保費。像遭竊賊、水損、狗咬等頻繁出現的索賠紀錄，是承保人眼中的警訊。
另外，保險公司不僅考慮申請者的條件，還會考慮您所在地區的整體風險。比如，您本人未申請過任何索賠，但保費也可能上漲，因為您的鄰居或同一區域的居民可能申請了理賠。
保險公司有時也會追蹤您所在地區的索賠數量。例如在災害多發區保費就普遍較高。如果保險公司發現您所在州的災難索賠增加，可能會全面調高費率。
不過，許多州對保費上漲的幅度有法律限制。
增加保障範圍＝增加保費
保障範圍越廣，保費就越高。例如，您可能會想增加責任險或個人財產險的上限。
由於住宅保額是以重建成本為基準，您也可能需要加購通膨調整保障（Inflation guard coverage），以因應建材與勞務成本上升。但您新增的任何項目，都會讓保費隨之上升。
「引人注目的危險物」
游泳池或彈跳床屬於「引人注目的危險物」（Attractive nuisance）。
根據美國疾病管制與預防中心（CDC）數據，1至4歲兒童在美國最主要的死因就是溺水。因此，當您的房產擁有泳池時，風險隨之上升，可能需提高責任險的保額。
除了提高責任險的費用，泳池本身也需納入保險。根據好事達（ Allstate）保險公司，地面泳池（即在庭院等處挖坑建造的泳池）通常被歸入「附屬建築物」保險範疇，其保額通常為住宅保額的10%。也就是說，如果住宅保額是40萬美元，那麼泳池的保險額大約是4萬美元。
如果您的房產還有其它附屬建物，請務必確認保額是否足夠。
屋頂狀況
保險公司認為新屋頂能更好地抵禦風雨，因此願意提供折扣。
但Policygenius數據顯示，如果您的屋頂狀況不佳，或已使用10至15年以上，就可能因附加費用而導致保費上漲。
多重因素決定保費
房屋保險的保費由多項因素組成，其中一些您可以控制。例如，您可以選擇較低風險的犬種，或更換屋頂。但有些因素您無法控制。
建議您花些時間與保險業務員一起檢視保單，確認是否已取得可降低保費的所有折扣。◇
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