對許多剛來美國的新移民來說，一聽到「保險」，往往先想到車險或房險——好比車禍、火災這類明顯的損失。但其實，在日常生活中，還有一種保險常被忽略，卻在關鍵時刻能保住你家產，那就是「個人責任險」（Personal Liability Insurance）。資深保險專家Sam Cheng提醒：「在美國，不用你去找事，事自會找上你。只要你不小心造成別人的損失，就可能要負法律責任。」
什麼是個人責任險？
簡單來說，這份保險會在你「不小心惹出麻煩」時，幫你處理後續責任。像是你家的狗咬傷路人、小孩在學校撞倒同學、你去朋友家打破了人家的花瓶，甚至冬天門口結冰導致郵差滑倒，都可能讓你吃官司、賠大錢。這類保險通常會涵蓋：
對別人的身體傷害（如訪客跌倒）
對他人財物造成損害（如損壞旅館設備）
甚至包括某些非肢體傷害類型的責任（如誹謗、精神損害）
Sam Cheng說得直白：「很多人擔心高速公路上的車禍，但其實家門口的人行道，也可能讓你賠得很慘。」
哪些人最需要？
其實，每個在美國生活的人幾乎都該有一份個人責任險，尤其是以下幾種情況特別需要注意：
家裡有小孩（行為難預測）
養寵物的人（毛小孩也可能闖禍）
喜歡邀請親友來家裡聚會
名下有車、有房、有存款等資產
對美國法律不熟，害怕打官司的新移民
Sam Cheng表示：「你擁有得越多，風險就越高，越需要這樣的保護。」
怎麼買才夠？
通常，個人責任險會包含在你的「房屋保險」或「租房保險」裡面。舉例來說，你買了一份房屋保險，它除了保建築本身，也會包括對第三方造成損害的責任。這就是所謂的「Liability Coverage」。但要注意的是，保額因人而異——常見範圍從10萬到30萬美元不等。如果你名下資產較多，就可以再加買一層「傘型保險」（Umbrella Policy），進一步擴大保障，預防萬一賠償金超過基本保單的上限。Sam Cheng建議：「你想守住多少財產，就該保多少責任險。例如你有一棟50萬的房子，就應該保至少50萬的責任額度。」
如果沒買，會怎麼樣？
最壞的情況是：你因為不小心讓別人受傷，被對方告上法庭，必須自掏腰包請律師、處理賠償。若法院判決你敗訴，可能導致：
銀行帳戶被凍結
薪水被強制扣款
房產、車輛被查封
信用紀錄受損，影響未來貸款與買房
長期法律糾紛壓力，身心俱疲
例如一件看似無關緊要的「狗咬人」事件，若對方提出醫療帳單與精神損失賠償，你可能面臨數萬美元的支出。
結語：你沒法預測明天，凡事得有準備
我們無法預知明天會發生什麼事，但可以現在就做準備。個人責任險，就像生活中的一件「防彈背心」，能在突發狀況下保住你的資產與尊嚴。記住：一點小失誤，可能釀成大損失。該買的保險，別省；該問的問題，快問。為自己與家人加一道無形的安全網，讓你過得安心、睡得踏實，才是最實在的保障。
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