【2024年04月25日訊】大家好，歡迎來到淨園財經。
隨著中國經濟不斷下行，不只是企業資不抵債紛紛倒閉、地方政府債台高築，居民個人的財產也開始大幅縮水，個人負債欠債還不起錢的情況越來越多。但是在中共體制下，沒有個人破產保護制度，中國人大量破產勢必會加劇中國的社會動盪與不安。
大陸個貸不良資產暴增
綜合大陸媒體消息，2024年1月，銀行業信貸資產登記流轉中心有限公司（以下簡稱「銀登中心」）公布了《2023年四季度不良貸款轉讓試點業務統計》，數據顯示，2023年四季度，不良貸款轉讓試點業務公告掛牌的項目數量為336單，較三季度翻倍，掛牌業務規模達752.9億元，環比增長52.66%，同比增長327.78%。
2023年全年，不良批量轉讓成交項目為553單，成交規模達到1193.7億元，較2022年的369.9億元增長222.71%。其中，個人不良貸款批量轉讓業務更是處於暴增模式，2023年全年，個人不良貸款批量轉讓業務項目數量達到390單，成交規模達965.3億元，較2022全年的175.7億元大幅增長449.40%。
那麼，大陸目前不良個貸規模到底有多大？中國政法大學金融不良資產研究中心副主任、研究員，上海文盛資產管理股份有限公司總裁姜濤在「2023年中國不良資產春季論壇」上表示，目前約有10萬億不良資產存留在金融體系內，到2025年市場上約有20萬億的金融不良資產需要處置，占銀行貸款餘額的10%。財新網報導，大陸個貸不良資產已達萬億規模，海南新創建資產金融市場部總經理劉穆之認為，不良個貸市場規模實質是幾萬億市場，未來甚至是十萬億市場。
近千萬人被列欠債黑名單
個人不良貸款都有哪些類型呢？數據顯示，2023年四季度，信用卡透支類排在第一，業務規模達288.9億元，占比60.8%；個人消費貸款類規模為121.6億元，占比25.6%；個人經營性貸款類規模為64.4億元，占比13.6%。
從數據上可以看出，信用卡透支和個人消費貸占據了不良個貸主體部分，民眾負債導致銀行壞帳激增，和中國近幾年經濟環境變差、房地產衰退、失業率飆升有很大的關係，很多百姓還不起房貸而被中共列入黑名單。
《金融時報》援引中國地方法院的數據指出，中國2023年共有854萬人，因拖欠住房抵押貸款和商業貸款等各種貸款，而被政府正式列入黑名單，債務人年齡大部分在18至59歲之間，占中國勞動人口的1%。這些人被中共限制購買飛機票、以及無法開通支付寶及微信支付等電子支付平台，情況嚴重者甚至被禁止擔任公務員。
個人不良貸款激增，直接影響到銀行的資產質量和資本充足率，零壹智庫綜合已發布2023年報的主要商業銀行數據顯示，工商銀行在個貸不良絕對值上位列第一，個人不良貸款達607.57億元，增加了112.02億元，不良貸款率0.70%，上升0.10個百分點。其餘如農行、建行、郵政銀行、招商銀行、中信銀行等十多家銀行2023年個人不良貸款較上年末均呈現增長態勢。
如何消化不良個貸資產？
中共目前主要的做法是允許個貸不良資產批量轉讓給地方資產管理公司（AMC）來剝離債務。據銀登中心統計數據顯示，自個貸不良資產批量轉讓業務2021年1月開閘至2022年三季度末，地方AMC受讓的個貸不良資產包約占整體轉讓規模的95%；2022年第四季度及2023年第一季度，按項目數統計，地方AMC受讓個貸不良資產規模分別占整體轉讓規模的100%、96.3%。2023年二季度，批量個人業務的受讓方中，地方AMC占比達到98.9%。
對於地方AMC來講，不良個貸市場似乎是藍海，當年對金融機構來講就是疼痛割肉，無疑會加大壞帳率。根據2023年8月10日銀登中心發布的《關於2023年第2期個人消費信用不良貸款轉讓項目轉讓公告》，捷信消費金融一筆不良個貸資產包本金157.6億元，本息合計169.76億元，起拍價7.38億元，為本息的0.043倍。捷信消費金融幾乎就是白送，因為中共經濟越來越不景氣，個人貸款後續回收難度和處置成本較高，因此個貸資產包價格一路下滑，甚至出現有價無市。
個人破產保護制度缺位，社會動盪加劇
中共的房地產經濟野蠻生長了30年，土地財政養肥了貪官和地方政府，土地轉讓占了居民房產的50%，隨著房市斷崖式下跌，和失業率飆升，居民還不起房貸，推高了不良個貸存量與增量。
但中共目前沒有個人破產保護法，個人破產制度是經濟體制市場化、法治化的必然產物，中共1986年頒布《企業破產法（試行）》，2006年制定《企業破產法》，但缺乏個人破產保護制度的《企業破產法》只是瘸腿的破產法。
企業家是企業的靈魂與核心，如果沒有保護企業家的個人破產制度，企業的破產也往往難以順利進行，甚至陷於債務絕境的一些企業家不得不跑路甚至跳樓。基於私有制和市場化規則的個人破產保護制度對於債務人、債權人都提供了制度性保護和公平償還，同時也是有力的社會穩定器。但中共目前由於強調公有制為主體的意識形態要求、計劃經濟體制、法治環境缺失等原因，個人破產制度一直是千呼萬喚不出來。
近幾年來，我們不斷地看到由於經濟不景氣，貧富差距拉大，官民衝突加劇，大陸人的戾氣也越來越重，城市和鄉村的惡性案件頻發。債主殺害老賴全家，民工討薪未果行凶殺人，老闆欠債跑路，年輕人還不起債開車撞人，公權力對民營企業家以刑化債等等事件層出不窮。
大量中國人破產，也必將加劇社會的動盪不安，也一定會反噬中共的政權穩定。
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責任編輯：李昊#
