不少剛到美國的新移民，都以為只要有錢、有存款，就能輕鬆貸到款。其實銀行最看重的不是你存了多少錢，而是你的信用紀錄。 對許多習慣「先攢錢再花」的華人來說，這無疑是一個全新的觀念。
信用紀錄是「金融身分證」
在美國，信用紀錄不僅僅是銀行的參考文件，而是您在社會上的一張「金融身分證」。核心指標就是大家常聽到的 FICO 分數（由三大信用局根據還款歷史、負債比例、信用年限等計算）。
750 分以上：優秀，能獲得最低利率。
700 分左右：良好，大多數貸款產品可輕鬆申請。
650 分以下：偏弱，貸款利率可能偏高，甚至被拒。
James 提到，他手上曾有客戶，銀行帳戶裡明明有好幾十萬美元存款，卻因為沒有信用歷史，最終貸不下來。這反映了美國金融體系的邏輯：錢可以是父母給的、一次性存入的，但信用紀錄卻必須靠自己一點一滴養成。
為什麼銀行比存款更在意信用？
原因很簡單：存款只能證明「你現在有錢」，卻不能保證「你未來還錢」。
銀行的風險控制：貸款金額往往是幾十萬、上百萬美元，銀行需要知道借出去的錢會按時回來。
信用紀錄能看習慣：一個人過去十年是否準時還款、是否經常刷爆卡，這比短期存款更能預測他的還款能力。
正如 James 所說：「美國的經濟是建立在借貸之上的。你要讓銀行相信，你不是一次有錢，而是長期守信的人。」
信用分數的「連鎖效應」
許多人以為信用只跟貸款有關，其實它影響生活的方方面面：
房貸與車貸：
分數高的人，利率往往能低 0.5%～1%。一筆 50 萬的貸款，30 年下來能差出幾萬甚至十幾萬美元。
租房：
房東和管理公司會查信用，信用差的人即使有押金，也可能被拒。
保險費率
汽車保險公司也會參考信用分數，分數低的人保費更高。
就業機會：
部分公司在招募涉及財務的職位時，會查應聘者的信用紀錄。
換句話說，信用不只是金融工具，而是美國社會對「可靠性」的衡量標準。
如何養好信用紀錄？
官方和金融機構都提供了明確的建議：
及早辦信用卡：就算額度只有五百美元，也要開始建立歷史。
控制使用率：保持在信用額度的 30% 以下。比如額度 1,000 美元，每月最好不要刷超過 300 美元。
準時還款：這是最重要的一條，任何一次逾期都可能重挫分數。
避免短期內大量開卡：過多申請會被視為「資金緊張」。
定期檢查信用報告：美國聯邦法律規定，每年可在 AnnualCreditReport.com 免費查一次。
存款仍然重要，但不是決定因素
當然，這並不是說存款完全不重要。購房時，您需要有首付款（通常 20% 左右）以及幾個月的預備金。美國聯邦存款保險公司（FDIC）規定，每個帳戶存款最高 25 萬美元受保護，這能保障資金安全。但是，存款只是入場券，能否獲得理想利率，還是要靠信用紀錄來加分。
結語
對於剛來美國的新移民來說，最需要調整的心態就是：在這裡，信用比現金更值錢。
James 的提醒： 想在美國立足，不能只看存款簿上的數字，更要重視那張「看不見卻無處不在」的成績單——信用分數。存錢能帶來安全感，信用則能打開機會之門。懂得兩者的差異，才算真正走進美國社會。
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